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房屋抵押贷款的风险包含什么

帮助5人 4.8w浏览 匿名 2020-09-30 甘肃庆阳
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律师解答 共1条
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    您好,关于房屋抵押贷款的风险包含什么这个问题,我的解答如下,
    1、违约风险
    违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为,支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿,但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约,权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。
    2、流动性风险
    流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现,极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会,增加机会成本带来的损失。
    3、经济周期风险
    经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时,居民收入水平提高,市场对房地产的需求量增大,房屋的变现不成问题,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时,失业率上升,居民的收入急剧下降,大量贷款无力偿还,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行则面临大量的“呆坏账”,极易导致银行的信用危机甚至破产。
    4、利率风险
    利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。如果利率下降,借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。
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    10 2020-09-30
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然而,值得注意的是,尽管当时的自建房并未办理相关手续,但仍需经过乡镇政府建设办公室以及土地管理部门的审批程序。只要通过审批,便可获得建设许可证。因此,在那个时代建造的房屋,只要拥有建设许可证,就可以视为合法建筑。即便到了今天,持有建设许可证的房屋仍然被视为合法建筑。
法律依据:
《中华人民共和国土地管理法》第六十二条
农村村民一户只能拥有一处宅基地,其宅基地的面积不得超过省、自治区、直辖市规定的标准。农村村民建住宅,应当符合乡(镇)土地利用总体规划,并尽量使用原有的宅基地和村内空闲地。农村村民住宅用地,经乡(镇)人民政府审核,由县级人民政府批准;其中,涉及占用农用地的,依照本法第四十四条的规定办理审批手续。农村村民出卖、出租住房后,再申请宅基地的,不予批准。
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[律师回复] 解析:
1.完备资料备齐:为了成功完成夫妻其中一方单独抵押房产这项操作,您所需准备的必要资料涵盖了个人身份信息如身份证、户口薄及婚姻状况证明(若尚未结婚或已经离婚则需提供相关文件)以及房产所有权证书等。除此之外,根据贷款行所提出之特殊需求,还可能包括其他关联性材料。
2.详尽申请表格填写:请您亲自前往贷款银行,并依照银行规定填写详细的贷款申请表格,内容涉及贷款额度、贷款期限以及还款方式等关键要素。
同时,您也需要签署一系列相关的合同和协议。
3.房产价值评估:为确保贷款风险可控,银行将会委托专业评估机构对您所抵押的房产进行全面评估,以确定其实际市场价值。评估费用通常由借款人自行承担。
4.严谨贷款审核:银行会依据借款人的信用历史记录、收入水平以及抵押房产的市场价值等多方面因素,对贷款申请进行严格的审查。一旦审核通过,银行便会与借款人签订正式的贷款合同。
5.完善抵押登记:在贷款合同签署完毕之后,银行将协助借款人完成抵押登记手续。这一过程需要您亲自前往当地房地产交易中心办理相关手续。
6.资金发放到位:在抵押登记手续顺利完成之后,银行将把贷款资金直接划拨至借款人指定的账户之中。
7.按期还款责任:作为借款人,您有义务按照合同约定的还款计划,按时足额偿还贷款本金和利息。若发生逾期还款等违约行为,银行有权采取适当的法律手段追索欠款。
法律依据:
《中华人民共和国民法典》第四百二十条
为担保债务的履行,债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权,经当事人同意,可以转入最高额抵押担保的债权范围。
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