离婚时有贷款的房子能不能析产

（一）达成一致协议：夫妻双方可在离婚协议中明确房产归属和剩余贷款偿还事项，不过该协议仅对夫妻内部有效，不能影响债权人权利。
（二）诉讼解决：若协商不成，可向法院起诉，法院会结合购房资金来源、还贷情况等因素进行判决。
（三）还清贷款过户：完成析产过户一般要先还清贷款解除抵押。
（四）申请变更主贷人：若暂时无法还清贷款，可向银行申请变更主贷人，经银行同意后办理手续；若银行不同意，等还清贷款后再办理过户。

法律依据：
《中华人民共和国民法典》第四百零六条规定，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。