沈益与XXX金融借款合同纠纷一审民事判决书

原告沈X，男，1960年7月16日出生，住所地太仓市。

委托代理人王XX，上海市XX律师。

被告XXX，住所地太仓市经济开发区上海东XX，组织机构代码749XXXX1771-3。

负责人周XX，该行行长。

委托代理人薛XX，江苏XX律师。

原告沈XX被告XXX金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理后，依法由代理审判员徐冰适用简易程序独任审理，后因案情复杂依法转为普通程序并组成合议庭，本案于2016年3月15日、2016年8月1日公开开庭审理，原告沈X及其委托代理人王XX、被告XXX的委托代理人薛XX到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告沈XX称：原、被告在2005年4月25日订有一份《个人住房抵押贷款合同》，后原告未及时还款，被告于2014年1月向太仓市人民法院提起诉讼，请求判令原告支付借款本金77370.81元及欠息38323.36元，合计金额为115694.47元。双方在庭外协商确认按照当时被告起诉的金额为还款基数，由原告每月向被告偿还本息1500元，而后被告向太仓市人民法院撤诉。此后原告按照双方确认的数额1500元向被告足额按时归还了贷款，被告也未提出异议。直至2015年6月，原告向被告查询贷款余额时发现，欠息不但没有减少反而增加到了50100元，原告多次向被告交涉，被告向原告出具两份项目不同的清单又拒绝向原告解释原因。原告委托律师事务所发函要求被告阐明并解释款项计算方式及明细，但被告迟迟未予回复。原告认为，原告在2014年1月欠息38303.36元，而至2015年6月原告归还了本息已经一年有余，所欠利息不减反增，被告系统有明显错误，导致原告无法继续还款，请求判令：1、确认至2014年1月原告结欠被告借款本金77370.81元及欠息38323.36元，合计金额为115694.47元；2、本案诉讼费用由被告承担。

审理中，原告变更第一项诉讼请求为：确认被告多收取原告利息复利6095.00524元、罚息复利1627.91元，共计7722.91524元（截止2016年3月16日），并将多收取的部分折抵原告欠被告的贷款本息。

被告XXX辩称：对至2014年1月8日原告结欠被告借款本金77370.81元、欠息38323.36元、合计115694.47元没有异议。原告自2007年起未按约还款，被告起诉至太仓市人民法院，要求原告偿还本金及欠息，后双方达成调解协议，但是原告仍未按照调解书履行，故被告于2007年5月向太仓市人民法院申请执行，双方达成和解协议，原告于2007年6月20日之前，给付被告4500元，从2007年7月起每月还款1500元，直至还清逾期借款本金及利息，但是原告并未按约足额归还贷款本息，故相应的利息及罚息继续计算至原告实际还清之日止。对于变更后的诉请，双方多次签订和解协议，原告均未按约履行，被告应当按照个人住房抵押贷款合同约定计算罚息复利。不存在被告多收取罚息复利的情况，更不存在折抵贷款本息情形。

经审理查明：2005年4月25日，原、被告签订《个人住房抵押贷款合同》（附还款计划表）一份（编号2005114XXXX0035），约定原告向被告借款80000元用于购买房屋（太仓市城厢镇桃园新XX），借款期限15年，借款月利率4.59‰（遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日起，按相应利率档次执行调整后的利率），还款方式为等额本息还款（每月应还款654.01元），还款日为每月20日；抵押物为前述房屋（共有人陈XX签字确认），抵押担保的范围为本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等其他相关费用；违约责任约定原告未按时足额偿还贷款本金、支付利息，被告按照逾期罚息利率（合同执行利率上浮30%-50%）计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息=罚息利率*逾期本金金额*逾期天数，逾期天数从还款日次日计算至实际还款日。

被告依X向原告发放了相应贷款，但原告未按约还款。2007年被告向本院起诉原告，即（2007）太民二初字第0293号案件，因原告违约16期要求原告提前归还借款本金、利息且主张就抵押权优先受偿，双方在审理中达成调解协议。此后，原告未按调解书约定履行，被告向本院申请强制执行，即(2007)太执字第0822号案件，双方在执行中达成执行和解协议。上述两协议均约定分月还款（民事调解书约定2007年4月至2008年4月每月月底前还1500元，2008年5月起每月月底前还1000元；执行和解协议约定2007年6月20日前支付4500元，余款及利息从2007年7月起每月月底前还1500元）直到还清全部逾期的借款本息止，然后再按原借款合同的约定还款，直到还清全部的借款本息为止。

和解协议履行期间，原、被告于2012年12月4日达成《补充协议》一份，约定：1、变更原合同中还款条款，确认截止2012年12月4日，原告结欠被告本金28690.2元、利息25742.18元、罚息6961.03元，合计61393.41元。原告每月归还被告本金、利息1000元，直至将结欠的本金、利息以及日后产生的利息全部清偿完毕。2、原借款合同其他条款继续有效。

2014年因原告未按借款合同及补充协议履行，被告于2014年1月8日再次诉至本院，即（2014）太商初字第0175号案件。该案中被告的诉讼请求为要求原告、陈XX归还原告借款本金77370.81元、欠息38323.36元、合计115694.17元（截止2014年1月8日，之后利息、罚息、复利按照合同约定计算至本息还清之日止）；两人承担律师费9741元及诉讼费、保全费；有权就抵押物优先受偿。审理中，原告于2014年3月14日向被告出具承诺函承诺还款，被告接受承诺函并撤回了该案的起诉。原告在承诺函中承诺：原告每月20日前偿还被告本息1500元（本息具体数额由被告根据借款合同确定，最后一期不足1500元的，按实际数额清偿），直至借款合同项下的本息全部清偿完毕。承诺函出具后，原告归还了部分款项，至2016年3月16日累计还款32300元。

（2014）太商初字第0175号案件起诉时，XXX提交的贷款详细信息查询单载明上述贷款贷款利率4.9125‰、罚息利率6.38625‰，本金余额77370.81元（逾期本金34453.54元、未到期本金42917.27元）、应收未收利息28709.03元、应收未收罚息9614.33元，已还本金2629.19元、已还利息3513.94元、已还罚息153.25元。查询单中载明的尚欠本金、利息、罚息金额为被告在（2014）太商初字第0175号案件中诉请主张的本息金额。双方对上述本金、利息、罚息数额均无异议。

2016年3月14日，XXX提供的系统明细，载明贷款余额68826.74元、利息23264.87元、复利5974.85元、罚息10418.89元、罚息复利1501.22元，合计109986.57元。原告对本金、利息、罚息无异议，对复利、罚息复利金额不认可。

为说明上述数字，被告提供：1、交通银行系统记录的分月已还本息清单（对应还款计划表第1期-第39期，截止2016年3月16日），含每期已还本金、已还利息、已还罚息、已还利息复利、已还罚息，其合计金额与原告的已还款金额相一致。2、原告已到期的各期应付本息清单（对应还款计划表第40期-第131期，截止至2016年3月20日），其中未还本金38618.78元、未还利息22190.96元、未还罚息10103.8元、未还利息复利5637.62元、未还罚息复利1431.77元。3、以上证据中数字被告陈述均根据原《个人住房抵押贷款合同》确定的本金、利息、罚息、利息复利、罚息复利的计算方式得出，其中罚息利率为当期利率的1.3倍，按照还款计划表计算未付部分。

另，2012年11月14日，被告名称由XXX变更为XXX。

以上事实，由原告提供的（2014）太商初字第0175号案诉状、贷款详细信息查询明细、补充协议、XXX诉讼案件审批表、贷款明细、还款承诺函、银行还款清单，被告提供的（2007）太民二初字第0293号民事调解书及执行和解协议、还款承诺函、利息清单、还款记录、已还息清单、未还息清单、复利计算方法说明、个人住房抵押贷款合同、企业信息变更登记通知书以及原、被告的当庭陈述等证据予以证实。

关于有争议的2014年1月8日至2016年3月16日（暂定）间的利息复利和罚息复利：

原告主张：被告提供的2014年1月8日贷款详细信息查询单已经明确双方欠款的总额，双方承诺书中约定亦以该本息金额为基础，被告直至2015年均没有告知原告利息复利和罚息复利的计收，被告无权超出原协商范围向原告收取利息复利、罚息复利。应按照承诺书约定，以本金余额77370.81元、未收利息28709.03元、应收未收罚息9614.33元总计金额为基数，按照每月应付1500元，结合原告实际还款时间及数额，形成新的欠款本息计算方式。根据上述计算方式，至2016年7月20日利息复利93.344757元（原告提供相应的分月应还明细）。被告对原告计算方式及结果均不予认可。

被告主张：2014年1月8日载明的本金、利息、罚息金额不包括按照原《个人住房抵押贷款合同》约定产生的利息复利、罚息复利。相应的利息复利、罚息复利原告在（2014）太商初字第0175号案件中未主张不意味着被告放弃权利。原告未按约还款，被告按照原借款合同持续计算利息复利、罚息复利并不违反合同及双方约定。

本院认为：原告与被告签订的《个人住房抵押贷款合同》及调解协议、执行和解协议、补充协议、承诺书系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。《个人住房抵押贷款合同》约定了每月还款金额、利息、罚息、复利的计算方式，该约定对双方当事人均有约束力。原告未按照原约定的每月还款额还款，已违反合同约定，被告有权按照合同向原告收取相应的利息、罚息、复利。2007年至本案审理期间，双方多次就还款形成新的协议部分变更原合同还款金额，内容均围绕三个方面，一是确认结欠本息数额（均未涉及复利表述），二是约定原告如何归还逾期的本息及每期新产生的本息，三是逾期欠款还清后继续履行原《个人住房抵押贷款合同》。双方的所有协议及承诺均约定，归还的本息具体数额由被告根据借款合同确定、持续计息至原告还清之日止。《补充协议》及《承诺书》系对原贷款合同部分内容的的变更，原贷款合同依然有效。被告即使工作方式问题未及时告知原告利息复利、罚息复利的计收，并不意味着其放弃权利，现有证据并未显示被告曾在任何一份协议中表示放弃其对复利（含利息复利、罚息复利）的权利。现被告提供的已还本息清单、应付本息清单、贷款系统明细、复利计算方法说明，证明其按照《个人住房抵押贷款合同》的约定对每月应付本息持续计息（含本金、利息、罚息、利息复利、罚息复利），其计算方式并未违反双方约定，原告提供的证据不足以证实被告计收的利息复利、罚息复利超过法律规定和合同约定。综上，原告要求确认被告多收取原告利息复利、罚息复利的诉讼请求依据不足，本院不予支持。

依照《中华人民共和国合同法》第七十七条、第七十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：

驳回原告沈X的全部诉讼请求。

案件受理费2614元，由原告沈X负担（已交纳）。

如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国XX，账号：10×××76。

审判长陈晓凯

代理审判员徐冰

代理审判员张砚池

二〇一六年八月十五日

书记员黄XX

附：相关法律条文

《中华人民共和国合同法》

第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。

法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。

第七十八条当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。

《中华人民共和国民事诉讼法》

第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。

当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。

人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。