(一)还款能力
表示在未来的还款期内,借款人用自有资金能够归还的借款金额。计算方法是,拿借款期限内,借款人的收入(这个不是随便乱说的金额,需要以往的收入记录证据),减掉借款期间的支出,减掉借款期间要归还的其他负债,剩下的钱,再打个折扣,比如65%,这就是最大的借款金额。
也可以简化计算,一个人一年挣了很多钱,扣除各种开销以后剩下的钱,然后打65折,就是最多可以贷款的金额。
之所以说是最大的借款金额而不说是可以借到的金额,因为,最终的借款金额还要受到后面两个因素的影响,资产负债率和抵押担保情况。
(二)资产负债率
资产负债率是指借款人所有的资产当中,负债所占比例,这个比例越高,说明借款人的偿债能力越弱,银行越不愿意贷款给他。根据不同规模、不同行业的借款人,银行对资产负债率的接受程度不一样,从50%到90%不等,但总体上来说,借款人的资产负债率不能超过80%,如果是担保贷款,资产负债率不能超过60%。
不过,仁者见仁智者见智,资产负债率只是个长期偿债能力标志,贷款期限不长的,这个指标就不太准确了,需要使用流动比率、速动比率等。贷款金额不大的话,没必要那么麻烦,可以忽略。
(三)抵押担保情况
如果谁告诉你,你拿多大的房子抵押就能贷多少款,那他很可能是个假的信贷人员,至少他没有理解信贷风险的核心意义,当然也不可能做信贷决定 。
抵押担保是借款人的第二还款来源,是信贷政策规定的贷款审批条件,理论上要求对第二还款来源的调查视同第一还款来源,但是实践中往往被理解歪了,大多数信贷人员不太重视对抵押物或担保人的调查。那是各家机构内部的事,我们不去讨论。
个人抵押贷款额度计算公式
个人抵押贷款额度计算公式和你的抵押物有关,如果是房屋抵押贷款,一般自住的商品房贷款额度是房屋价格的70%;抵押商铺或写字楼,一般是60%。
如果是抵押车,一般最高能贷到车辆评估价格的80%。
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