房贷提前还一部分是本金还是利息

最新修订 | 2024-08-12
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王淳律师
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专家导读 在房贷中,提前偿还主要减少的是利息支出。对于常见的等额本息贷款,前三年偿还的资金大多用于支付利息,因此提前还款应尽量在三年内完成,以最大化减少利息支出。而对于等额本金贷款,提前还款的时间选择相对灵活。总之,提前还款有助于降低整体贷款成本。
房贷提前还一部分是本金还是利息

一、房贷提前还一部分是本金还是利息

在房贷中,提前偿还债务所偿还的主要部分为利息金额。具体而言:

1.若选择的是“等额本息”模式的贷款方式(这也是大多数借款人所选取的类型,简单地说,即是每月等额偿还贷款金额),则在贷款初期所偿还的金额主要为利息部分,也就是说如欲提前偿还贷款,应尽量在贷款周期三年内完成,因为在此之前,偿还的资金大部分将被用来缴纳利息部分,而剩余部分则主要由本金构成。需要注意的是,利息并不是逐年支付的,事实上,在最初申请贷款时就已经支付了未来几年内的大部分利息。

2.假如您选择的是“等额本金”型的贷款方式(即每月应支付的贷款金额会逐步减少),那么提前还款的时间选择性相对较为灵活。

民法典》第六百七十七条

借款人提前返还借款的,除当事人另有约定外,应当按照实际借款的期间计算利息

二、房贷提前还款违约金多少

关于提前偿还房屋按揭贷款所需支付之违约赔偿金的具体计算方式,各家商业银行皆设定了各自的相关规定。总体上而言,其制订依据如下:若借款人在未满一年期限前提早进行还款操作,则需承担相应比例的提前还款金额作为违约金;而若是在贷款合同签订后的第一至两年间申请提前还款,违约金比例将调整为提前还款金额的2%;最后,若借款人有意于贷款合同签订后两年乃至三年内申请提前还款,违约金比例将降至提前还款金额的1%。

个人住房贷款管理办法》第三十五条

借款人有下列情形之一的,贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关

对借款人追究违约责任

一、借款人不按期归还贷款本息的;

二、借款人提供虚假文件或资料,已经或可能造成贷款损失的;

三、未经贷款人同意,借款人将设定抵押权质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的;

四、借款人擅自改变贷款用途,挪用贷款的;

五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的;

六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的;

七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息,质物明显减少影响贷款人实现质权,而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)的。

众所周知,在住房抵押贷款中,率先进行偿还的主要目的在于大幅度地削减相关的利息支出。尤其对于那些颇为流行的“等额本息”贷款方式来说,前三年所偿还的款项绝大部分都会被用来支付相应的利息费用。因此,在这种情况下,选择提前偿还是非常必要和有利的做法——应当尽可能在这短短的三年期限内实现还款,从而最大限度地消化并减少利息方面的支出压力。然而,对于采用“等额本金”贷款模式的消费者而言,提前还款的时间节点选择则相对具备更大的自由度和灵活性。总的来说,通过提前偿还的方式来减轻总体的贷款负担,无疑是最为经济有效的策略。

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