胡X、中国XX公司追偿权纠纷二审民事判决书

    江西省吉安市中级人民法院

    民事判决书

    （2021）赣08民终367号

    上诉人（原审原告）：胡X，女，1978年5月13日出生，汉族，住江西省峡江县。

    被上诉人（原审原告）：中国XX公司，营业场所位于吉安市吉州区吉XX，统一社会信用代码9136XXXX1980194P。

    负责人：刘**，该公司总经理。

    委托诉讼代理人：刘XX，江西XX律师。

    委托诉讼代理人：邹龙滔，江西XX实习律师。

    被上诉人（原审第三人）：华XX，营业场所位于吉安市吉州区井冈山大道与崇文路交叉口西北XXA-4-2F地块，统一社会信用代码913XXXX0800MA35HK5T3R。

    负责人：焦X，该行行长。

    上诉人胡X因与被上诉人中国XX公司（以下简称XX公司）、华XX追偿权纠纷一案，不服吉安市吉州区人民法院（2020）赣0802民初4789号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人胡X与被上诉人XX公司的委托诉讼代理人刘XX、邹龙滔到庭参加诉讼，被上诉人华XX经传唤无正当理由拒不出庭。本案现已审理终结。

    胡X上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.一、二审诉讼费用由XX公司、华XX负担。事实和理由：1.胡X与XX公司之间没有合同关系。胡X是因生意周转而向华XX借款，从没有向XX公司投保“个人信用贷款保证保险”，华XX没有告知胡X向其借款需要投保“个人信用贷款保证保险”，如果胡X知道向华XX借款要买保险就不会向华XX借款。胡X没有收到保单、保险条款、保险合同，在胡X未收到保险合同的情况下，保险合同没有成立。即使胡X在投保单上签字，也是按照工作人员的指引所为，胡X并不知情，也不是其真实意思表示。2.按一审判决，胡X应支付的利息远远超过国家标准，应予核减。胡X向华夏XX借款10万元，分36期还款，每期还款4082.29元，36期应还款36×4082.29元=146962.44元，每期保费1032.16元（开始不知是保费），36期共33029元，光保费就占借款金额10万元的33%，借款利率为47%。一审判决胡X按年利率9.2625%向XX公司支付违约金，折算起来利率远远超过国家标准，应当予以核减。3.胡X共交21期还款，一审判决计算为20期错误。2019年8月左右，胡X以货物（茶油）抵交还款方式向华XX员工支付了第21期还款，即根据《个人助贷还款计划参考表》，胡X期末本金余额为43922.16元，而不是一审判决认定的46731.81元。

    XX公司辩称，胡X与XX公司签署了保险合同，胡X未提供证据证明存在合同无效的情形，双方应按合同履行。胡X与华XX的借款合同中约定的借款利率符合法律规定。胡X在上诉状中对XX公司代偿了47659.53元的事实并无异议。一审判决正确，请维持原判。

    华XX未予陈述。

    XX公司向一审法院起诉请求：1.判令胡X偿还XX公司代偿款47659.53元及违约金（违约金以47659.53元为基数，自2019年11月16日起按日千分之一计算至实际付清之日止）；2.本案诉讼费用由胡X负担。

    一审法院认定事实：2017年，胡X向华XX申请贷款，双方签订了《个人保险保证借款合同》。双方在合同中对借款金额、借款期限、借款用途、年利率等进行了约定；实际贷款金额、初始贷款利率和起止日期以借款凭证为准；按借款的实际天数计息；贷款发放的前提条件为：乙方（华XX）已经收到甲方（胡X）为本笔贷款在中国XX公司投保的个人贷款保证保险的保单原件，且乙方为该保单中的被保险人；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。胡X作为投保人为此在XX公司投保了个人信用贷款保证保险，双方签订了《个人信用贷款保证保险保险单》。双方在保险单中对贷款金额、保险金额、赔偿等待期等进行了约定；被保险人为华XX；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。华XX依约向胡X发放贷款，但胡X未依约偿还借款。经华XX请求，XX公司向华XX赔付了胡X因逾期还款的代偿款47659.53元。后华XX向XX公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对胡X追偿的全部权益转让给XX公司。

    一审法院认为，胡X与华XX签订的《个人保险保证借款合同》以及与XX公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系双方真实意思表示，合法有效，各方均应按照合同约定全面履行自己的义务。华XX依约向胡X发放贷款后，胡X未依约偿还借款，现XX公司向华XX赔付了胡X因逾期还款的代偿款，华XX将其对胡X的全部权益转让给了XX公司，故XX公司有权向胡X追偿，胡X应当偿付。XX公司主张按其支付所欠款项每日千分之一计算违约金过高，酌情予以核减，确定在借款利率基础上加50%即按年利率9.2625%计算违约金。胡X未到庭，视为放弃答辩和举证的权利，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十七条第一款之规定，判决：胡X于判决生效之日起七日内偿付中国XX公司代偿款47659.53元及违约金（违约金以47659.53元为基数，自2019年11月16日起按年利率9.2625%计算至实际还清之日止）。案件受理费496元，由胡X负担。

    二审中，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。

    本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定行使自己的权利或履行自己的义务。胡X与XX公司签订的个人信用贷款保证保险合同以及与华XX签订的个人保险保证借款合同均系合法有效合同，各方当事人均应按约履行。胡X逾期还款后，XX公司已根据保险合同约定向华XX进行理赔，现XX公司向胡X行使追偿权符合法律规定，依法应予支持。胡X的上诉请求及其理由没有事实和法律依据，依法不予支持。

    综上所述，胡X的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：

    驳回上诉，维持原判。

    二审案件受理费1119元，由胡X负担。

    本判决为终审判决。

    审判长　　胡XX

    审判员　　钟XX

    审判员　　刘XX

    二〇二一年一月二十九日

    法官助理高XX

    书记员王XX