离婚保险如何分配

法律分析：
（1）婚前购买且保费交清的保险，因其财产属性为个人财产，在离婚时不参与分配，这是基于财产取得的时间节点来判定归属。
（2）婚后用夫妻共同财产购买的个人财产型人寿保险，像有分红、储蓄功能的保险，其保单现金价值属于夫妻共同财产。分割方式有两种，退保平分现金价值，能直接获得资金；一方持有保单补偿另一方现金价值，可维持保险合同的继续有效。
（3）消费型保险保费在婚姻期间已消费，不存在现金价值分割问题。指定了受益人的人身意外保险等，事故未发生时保单权益归投保人，发生事故后保险金归受益人，不参与夫妻财产分配。

提醒：离婚保险分配情况复杂，不同保险类型和具体情形处理方式不同，建议咨询专业人士进一步分析。

（一）婚前购买且保费交清的保险，明确属于个人财产，无需在离婚时进行分配，双方应尊重该财产归属。
（二）婚后用共同财产购买的个人财产型人寿保险，若选择退保，双方可平分现金价值；若一方想继续持有保单，需按现金价值补偿另一方。
（三）消费型保险保费已在婚姻期间消费，不存在分割现金价值的情况，双方无需为此进行财产分配。
（四）指定了受益人的人身意外保险等，在保险事故未发生前，保单权益归投保人；发生保险事故后，保险金归受益人，不参与夫妻财产分配。

法律依据：
《中华人民共和国民法典》第一千零六十三条规定，一方的婚前财产为夫妻一方的个人财产。

1.婚前买且保费交清的保险，属于个人财产，离婚时不参与分配。
2.婚后用共同财产买的个人财产型人寿保险，像有分红、储蓄功能的，保单现金价值是共同财产可分割。可退保平分现金价值，也可一人持保单并补偿另一方。
3.消费型保险保费已消费，不存在分割现金价值问题。
4.指定受益人的人身意外保险，事故未发生，保单权益归投保人；发生事故，保险金归受益人，不参与分配。

结论：
离婚时保险分配因保险购买时间、类型及是否发生保险事故等不同情况而有不同处理方式。
法律解析：
婚前购买且保费交清的保险，依据法律属于个人财产，离婚时不参与分配。婚后用夫妻共同财产购买的人寿保险，若为具有分红、储蓄等功能的个人财产型保险，其保单现金价值是夫妻共同财产可以分割，分割方式一般有退保平分现金价值和一方持保单补偿另一方两种。消费型保险保费已在婚内消费，不存在分割现金价值的情况。指定了受益人的人身意外保险等，事故未发生时保单权益归投保人，事故发生后保险金归受益人，都不属于夫妻共同财产，不参与分配。如果对离婚时保险分配还有不明白的地方，或者遇到类似复杂情况不知如何处理，可向专业法律人士包括我进行咨询。