保险拒赔
2022年11月17日，李XX向某保险公司续保了一份重疾险，保险期间至2023年11月21日，保额30万元。
2023年8月22日，李XX因肾功能不全入住医院，诊断为ANCA相关性血管炎肾损伤、呼吸衰竭等。
2023年9月8日，李XX因呼吸衰竭、多器官功能障碍抢救无效死亡，医院明确其死因包括急性呼吸窘迫综合征
（ARDS）。
2023年9月20日，家属周XX等人向保险公司申请理赔，但保险公司以“李XX确诊时年龄超过25周岁”“不
符合急性肺损伤（ALI）/ARDS条款”为由拒赔。
最后，周XX等委托人委托广东XX向法院提起诉讼，请求判令保险公司支付保险金30万元及利息。
委托广东XX 炳瑞律师保险理赔团队
面对XXX的拒赔，周XX一家陷入绝望。保险公司强调“25周岁以下”的年龄限制和复杂的医学定义，声
称李XX的病情不符合合同条款。家属心想：“白纸黑字的条款写着年龄限制，保险公司有专业法务团队，我
们普通人怎么争得过？”保险合同中的医学术语晦涩难懂，普通律师也难以精准解读。呼吸衰竭、器官衰竭是
否属于重疾？年龄超限是否彻底堵死理赔可能？这些问题让家属深感维权无望。
就在周XX准备放弃时，亲友推荐了专注保险拒赔领域的广东XX。通过炳瑞律师的直播答疑和电
话咨询，家属了解到：保险公司的“年龄限制条款”若未明确提示，可能无效；李XX的ARDS诊断与住院病
历完全匹配。团队医生结合病历指出，呼吸衰竭、多器官功能障碍符合ARDS定义；律师则从法律角度分析，
保险公司未履行免责条款的提示义务。这让家属重新燃起胜诉信心。
炳瑞律师保险理赔团队采用全风险代理模式，垫付差旅费，理赔到账后才收取律师费，极大缓解了家属的经济
压力。团队由医学专家、保险律师和鉴定师组成，擅长从病历细节突破保险公司拒赔逻辑。此前，广东知险律
师事务所在广西南宁、柳州等地已成功代理多起类似重疾险拒赔案件，均获法院支持。最终，周XX委托团队
提起诉讼。
律师观点
炳瑞律师保险理赔团队认为：保险公司未对“25周岁以下”的年龄限制条款进行加粗、特殊标识或口头说明，
违反《保险法》第十七条，所以该免责条款不产生效力。
知险律师认为：李XX的住院病历明确记载“呼吸衰竭、ARDS、多器官功能障碍”，且PaO2/FiO2低于
200mmHg，完全符合合同约定的ARDS临床证据。
李XX因ANCA相关性血管炎引发ARDS，直接导致死亡，属于重疾险保障范围，保险公司以“死亡前常见并发
症”拒赔属于偷换概念。
最终结果
最终，法院采纳了知险律师的代理意见，判决保险公司全额赔付30万元保险金并承担案件受理费2900元案件成
功解决。
自此，李XX的呼吸衰竭死亡重疾险拒赔案30万元保险金全额理赔成功。
未来炳瑞律师保险理赔团队将继续带领广东XX对不合理拒赔说“不”，坚决捍卫当事人的合法权
益。
