保险拒赔
2019 年 10 月 11 日，曾XX为其子刘X向某保险公司购买了终身寿险，保险项目包括主险寿险以及附加重大
疾病保险、附加豁免保险费等。
2021 年 8 月 9 日， 刘X被诊断为1型糖尿病，事后曾XX向保险公司申请理赔。
2024 年 4 月 24 日，保险公司向曾XX出具理赔决定通知书，通知曾XX被保险人（刘X）的情况不符合合同
条款中的重大疾病保险金给付约定，故不予赔付。
委托广东XX（XXX）
面对保险公司的拒赔，曾XX既愤怒又无助。毕竟保险公司往往有强大的律师团队，甚至有专门的法务部门。
而且合同条款白纸黑字写着，必须同时满足增殖性视网膜病变、植入心脏起搏器、神经病足内容三个条件才能
给一型糖尿病赔付。合同又厚又复杂，涉及保险、医疗、生物、法律等等专业知识。别说一般人了，一般的律
师也看不太懂。对于普通人而言，这种理赔的难度实在是太高了。更何况，这种情况的理赔毫无先例可言。
但是，一型糖尿病被称为“不死的癌症”，它可能引起一百多种并发症，严重时甚至会危及生命。儿子年纪这
么小，日后的治疗更是无穷无尽。更何况只要放任治疗，10年甚至5年就会达到保险合同要求的增殖性视网膜
病变、植入心脏起搏器、神经病足三个条件。即便积极治疗，也只是延缓了这几个并发症的到来。可又有几个
家庭愿意为了这点钱，硬拖5年，耽误孩子治疗呢？这难道还不能算是重大疾病吗？
愤怒又委屈的曾XX通过亲戚推荐，找到了专注保险拒赔又全国接案的广东XX，其中的炳瑞律师保
险理赔团队在重疾险理赔诉讼方面有大量的胜诉判决和成功经验，而且胜诉案例遍布全国各地。使得林女士终
于看到了曙光，预约了炳瑞律师的电话咨询。
在初次咨询中，冯女士了解到了重疾险理赔的大致思路，提供了投保过程以及细节。XXX的
医生、律师和鉴定师从多个角度出发分析了案件和曾XX儿子的病情。虽然业界此前确实没有胜诉判决，案件
难度极大，但是面对这位坚强的母亲，理赔金不仅仅是30万，更是孩子健康的保障、母亲坚持活下去的动力。
经过反复研讨，XXX的执业医生主任发现，现行的医学诊断指南已经明确糖尿病伴酮症酸中
毒是会令患者致死的，最后还是给出了对应解决办法及诉讼策略，并且炳瑞律师团队采用风险代理模式，未成
功不收费，差旅费用由律所预先垫付，委托人只需承担诉讼相关费用，这更是给几乎花光积蓄的曾XX大大减
轻的理赔负担和诉讼成本。让这对可怜的母子看到了理赔希望。
之后，曾XX与刘X委托知险律所向法院提起诉讼，提出请求：
1. 判令保险公司支付保险金 30 万元；
2. 豁免刘X自重大疾病确诊之日起保险期间内剩余的各期保险费，返还已交的保险费。
律师观点
XXX认为：
刘X的母亲曾XX向保险公司投保终身寿险、附加重大疾病保险以及附加豁免保险费等保险项目，并签订人身
保险合同。曾XX与保险公司已经建立合同关系，双方均应严格按照约定履行相关的权利义务。
知险律师认为，在合同条款中，保险公司保障的重大疾病包含“严重的1型糖尿病”,在随后的重大疾病释义中
对“严重的1型糖尿病”作出了释义，既不符合一般人对该类重大疾病的通常理解，也不符合具体治疗方式是
有医生根据实际病情和医疗手段的发展决定的实际情况。刘X确诊1型糖尿病，应认定符合合同约定“严重1型
糖尿病”，符合通行的医学诊断标准。
最终结果
最终法院采纳了知险律师的代理意见，判决如下：
1. 保险公司向刘X支付保险金 30 万元；
2. 保险公司豁免刘X自重大疾病确诊之日起保险期间内剩余的各期保险费；
3. 保险公司退还曾XX多缴纳的保险费7511.36 元。
自此，黑龙江五大连池市曾XX母子的一型糖尿病并发症拒赔案全额理赔成功。这不仅仅为当事人争取了应有
权益和保障，更是开创了一型糖尿病的理赔标杆范例，推动保险法随着医学标准的进步同步前进。
未来XXX将继续带领广东XX对不合理拒赔说“不”，直面强大的保险机构，坚
决捍卫当事人的合法权益。
