01 案情简介
2020年，江苏泰州郑XX投保某寿保险公司"两全意外险"，基本保额5万元，意外身故保险金为基本保额的10倍即50万元。保险合同约定：被保险人"驾驶无有效行驶证的机动车"发生事故的，保险公司不承担给付责任。
2022年，郑XX驾驶两轮电动车与小型客车碰撞，当场死亡。交警认定：该车属"机动车"，且未登记、无号牌。
郑XX家属申请理赔50万元，保险公司以"驾驶无有效行驶证的机动车"属于免责范围为由拒赔，并解除合同。
02 保险公司观点
- 保险合同免责条款明确规定，驾驶无有效行驶证的机动车不属于保险责任范围
- 死者所驾电动车的合格证上载明为"电动两轮摩托车"，属于机动车，死者购车时应当明知
- 电动车与电动自行车标准不同，死者完全可以了解该车辆需办理何种牌照、是否需要驾驶证
- 电子投保需投保人身份证件及验证码，旁人无法操作，应自行承担后果
03 律师观点
李晓伟律师团队认为：
第一，保险合同未对"机动车"认定标准作出明确约定，也未约定机动车与非机动车的区分标准，不能直接认定案涉电动车属于合同约定的机动车。
第二，案涉电动车虽有车型公告，但尚未被交管部门纳入机动车管理范畴，购买者客观上无法领取行驶证照。买了电动车，骑的时候叫电动车，出事后保险公司说它是机动车，这不合理。
第三，普通投保人对"机动车"的认知不应超出日常生活经验，不可能认为电动车属于免责条款中的机动车。
第四，保险公司未能证明在投保时对免责条款履行了提示和明确说明义务，根据保险法规定，该免责条款不产生效力。
04 法院认为
一审法院认为：保险合同未对"机动车"认定标准作出明确约定。案涉电动车客观上购买者无法领取行驶证照。交警部门对车辆属性的认定仅系从交通管理角度的认定，保险公司不能直接套用作为保险合同约定的机动车依据。普通投保人对机动车的认知不应超出日常生活经验。保险公司未能举证证明对免责条款履行了提示和明确说明义务。判决保险公司给付保险金50万元。
保险公司上诉后，二审调解，双方以40万元结清。
05 律师提醒
电动车被认定为"机动车"导致意外险拒赔，是近年常见的拒赔类型。保险公司卖的时候叫电动车，理赔的时候叫机动车——消费者根本无法判断自己的车到底算不算保险条款中的"机动车"。遇到此类拒赔，不要放弃，建议先做专业评估。
