近年来，"亲情贷"与"AB贷"引发的纠纷呈爆发式增长。我在实务中见过的受害者，从刚毕业的大学生到退休老人，无一不是被"信任"二字推入深渊。这篇文章，我从一个律师的视角，把这两种套路讲清楚，并告诉你怎么防。
一、什么是"亲情贷"和"AB贷"
亲情贷，指以亲属关系为纽带诱导他人代为贷款的行为。常见场景：父母被子女以"买房"、"创业"为由要求签字担保或直接借款；兄弟姐妹之间以"周转几天"为由套取网贷额度。钱到手后，借款人要么无力偿还，要么根本就没打算还，最终债主追到出名人头上。
AB贷则是一种更隐蔽的诈骗模式。A（实际用款人）信用不良、无法贷款，便找到信用良好的B，声称"帮我做个资质包装"、"只是走个账"、"帮我刷个流水"，诱使B以自己的名义向银行或网贷平台借款，再将款项转给A。B以为自己在"帮忙"，实际上从法律层面看，B是唯一的借款人——银行只认B，A完全隐身。
二、法律后果有多严重
必须明确一个核心法律事实：谁签的借款合同，谁就是债务人。《民法典》第六百六十七条规定，借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。你的签名，在法律上意味着你承认了全部还款义务。
更残酷的是，你和A之间的私下约定——无论是微信聊天记录还是口头承诺——在金融机构的借款合同面前几乎毫无作用。银行起诉时，被告不是你口中的那个A，而是签了字的你。胜诉后，查封的是你的房产、冻结的是你的工资卡、列入失信被执行人名单的也是你。
你当然可以另案起诉A追偿，但一个连银行贷款都办不下来的人，你指望他身上有可供执行的财产吗？实务中，这类追偿案件执行到位率不足20%。
三、三招识破套路
第一招：警惕"只是走个账"的借口。 任何要求你以自己名义借款再转给他人的行为，本质上都是让你承担全部信用风险的AB贷。合法的资金往来不需要"过桥人"。
第二招：不要为任何人"刷流水"或"做资质"。 这是AB贷最典型的开场白。银行审批贷款看的是借款人的资质，不存在通过"刷流水"就能把别人的信用变成你的信用这种事。
第三招：亲情关系中，先看借条再看感情。 如果亲属要求你担保或共同借款，请要求对方提供详细的资金用途说明、还款来源和还款计划。连这些基本材料都不愿提供的人，不是真的需要帮助，而是需要一个替他还债的人。
四、已经陷进去了怎么办
如果你已经签了字、贷了款、把钱给了别人，建议立即采取以下措施：
固定证据：保存所有聊天记录、转账凭证、通话录音。特别是对方承认"钱是你借的、我来还"的记录，这是你未来追偿的关键。
停止继续借贷：很多人被骗后会继续借钱"填坑"，结果窟窿越来越大。立刻停止，止损是第一位的。
要求对方出具借条：让对方写一份正式的借条，明确借款金额、利率、还款期限。即便执行困难，这也是必要的法律文件。
咨询律师：金额较大的建议尽早委托律师，评估是否有刑事报案的可能。如果对方以非法占有为目的、虚构事实骗取你的贷款，可能涉嫌诈骗罪。
五、写在最后
在我的执业经历中，亲情贷和AB贷的受害者有一个共同特征：他们都不是不懂事的人，恰恰是太重感情的人。骗子利用的就是这份信任——"咱们什么关系，你还信不过我？"——这句话本身就是最大的危险信号。
真正的亲情不需要用你的征信去证明。真正的朋友不会让你一个人扛全部的法律风险。请记住：借条写清楚是情分，借条不写是陷阱。 在金钱和法律义务面前，保持一份律师式的清醒，不是冷漠，而是对自己和家庭负责。
本文仅供普法参考，不构成具体法律意见。如涉及实际纠纷，具体案情可咨询孙律师。
