一年期不保证续保医疗险，每次续保视为新合同，"两年不可抗辩"不能跨年度累计。
📋 案件简述
2023年3月，肖先生通过某网络平台，为妻子王女士投保了一份一年期不保证续保的住院津贴医疗险，保额10万元。
投保页面用加黑字体明确询问：被保险人是否存在乳房结节、肺部结节或磨玻璃影等病史。肖先生勾选了"无"。
但事实上，早在2022年10月，王女士体检就已查出：
右乳 BI-RADS 3类结节
双肺小结节及磨玻璃影
2023年10月，王女士确诊右乳恶性肿瘤，需长期化疗。2024年4月至2025年3月期间，个人自付医疗费用达35798.14元，已超过合同约定的3万元理赔起付线。
2024年3月、2025年3月，保单两次自动续保，续保环节未重新进行健康告知，沿用首次投保记录。
2025年3月，肖先生依据2024年度保单申请理赔。保险公司核查体检记录后，以"投保未如实告知"为由解除合同、拒绝赔付。
王女士诉至法院，提出三点主张：
自己属于"疏忽漏报"，并非恶意隐瞒；
保险公司续保时未重新问询，视为放弃告知权利；
投保已满两年，应适用"二年不可抗辩条款"，保险公司应当赔付。
⚖️ 法院怎么判？
一审法院驳回王女士全部诉讼请求，二审法院维持原判。
法院给出三点核心理由：
第一，疏忽漏报≠不用担责。 投保前已通过正规体检查出乳腺、肺部结节，属于合同明确列明的告知事项。即便只是"重大过失"未告知，只要该事项足以影响保险公司承保判断，保险人就有权解除合同、拒绝理赔。
第二，"二年不可抗辩"不能跨年度累计。 案涉产品是一年期不保证续保短期健康险，法律性质上每一次自动续保都视为重新订立一份全新的保险合同。不可抗辩期间应按单份保单独立起算——2024年度保单从成立到理赔，尚未满两年，该条款不具备适用条件。
第三，续保免告知≠免除既往症责任。 续保时未重复问询，只是互联网保险简化操作的便民设计，并非放弃对首次投保前既往病史的核查权。投保前已存在的基础疾病、体检异常，属于首次缔约时就必须如实披露的关键信息。
此外，王女士首次投保仅7个月便确诊乳腺癌，其投保前隐瞒的乳腺结节与本次事故存在高度医学关联，保险公司拒赔具有充分的事实与法律依据。
💡 三个关键认知，投保前必须搞清楚
① 如实告知义务，不看你"是不是故意"
很多投保人以为："我只是不小心漏填了，又不是故意骗保，应该没事。" 但法律规定，重大过失未如实告知 + 该事项足以影响承保/定价 = 保险人有权解约拒赔。
⚠️ 体检报告上的乳腺结节、肺磨玻璃影、甲状腺结节等常见异常，都属于健康告知的核心问询内容。投保前请务必认真核对体检报告，逐项如实填报。
② 短期不保证续保医疗险，"两年不可抗辩"逐年重新算
"两年不可抗辩条款"的立法初衷，是约束长期重疾险、寿险等长期保单中保险人恶意回溯拒赔的行为，前提是"同一份合同连续存续满两年"。
而一年期不保证续保医疗险，每年到期自动终止，每次续保都是一次新的投保缔约，形成独立合同。不可抗辩期需逐年重新计算，不会因多年连续投保而自动触发保护。
③ 续保免告知，不豁免既往症责任
保险公司续保时未重复发起健康问询，仅是简化便民的承保操作，并非放弃对首次投保前既往病史的核查权利。投保前已存在的基础疾病、体检异常，属于首次缔约时必须如实披露的关键信息，该义务自始存在。
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📌 免责声明：本文基于公开裁判文书撰写，仅供普法参考，不构成具体法律意见。每个案件的事实细节、证据情况各不相同，具体权利义务请以保险合同约定及相关法律规定为准。如遇实际纠纷，建议携带相关材料咨询专业律师。
