重疾险被很多人当作"保命钱"。可现实里，有人在确诊重疾、做完手术后，等来的不是理赔款，而是一纸《解约拒赔通知书》。黑龙江的李女士（化名）就遇到了这样的事：她因脑动脉瘤破裂做了开颅手术，重疾险却以"投保前未如实告知既往病史"为由拒赔。这类拒赔，是不是就没办法了？——这个案子，最终通过诉讼、以法院调解的方式拿到了重疾保险金。
一、案情回顾：从投保到拒赔
投保与续保。 2023 年 ，李女士通过互联网保险平台投保了一份一年期重疾险，重度疾病保险金为 10 万元；保险期间一年，到期后由系统自动扣费续保，出险时保单仍在有效保险期间内。
出险。 2025 年 12 月，李女士因突发剧烈头痛、颈部疼痛并伴恶心呕吐就医，被诊断为脑动脉瘤破裂（大脑中动脉瘤破裂伴蛛网膜下隙出血、前交通动脉瘤）。随后，她接受了开颅动脉瘤夹闭手术。按保险条款约定，"开颅手术"属于该重疾险保障的"重度疾病"之一。
拒赔。 2026 年 3 月，保险公司出具《解约拒赔通知书》，以"投保前未如实告知既往病史"为由，主张解除保险合同并拒付保险金。
结果。 李女士一方认为保险公司的解约、拒赔缺乏事实和法律依据，遂向法院提起诉讼。案件经法院主持调解结案，保险公司同意向李女士支付重度疾病保险金 8.5 万元。
说明：为保护当事人隐私，本案当事人使用化名，不披露案号与对方公司名称；个案结果不代表同类案件结果。
二、"未如实告知"为什么是重疾险拒赔的高频理由
"未如实告知"是重疾险、医疗险理赔纠纷中最常见的拒赔理由之一。 保险公司主张投保人在投保时对被保险人的健康状况告知不完整，进而要求解除合同、不予赔付。
但需要强调的是：这类拒赔是否成立，不能只看拒赔通知书上的一句结论。 它取决于一系列需要逐项核对的事实——保险条款的具体约定、投保与续保环节的告知情况、被保险人的实际就诊与病历资料，把这些材料放在一起对照，才能判断保险公司的这一主张是否站得住。
实践中，不少人一看到"未如实告知"就以为没戏了，其实并不尽然；但也确实有一部分情形，经过专业评估后确实难有空间。关键是先做一次客观、专业的评估，而不是凭感觉下结论。
三、遇到这类拒赔，建议这样判断
1. 先拿到书面的拒赔依据。 如果只有口头拒赔，先向保险公司索取书面的理赔决定通知，看清它引用的条款和理由。
2. 用条款原文核对。 对照保险条款，看"未如实告知"所指向的健康问题，是否真的构成条款或法律上的解约、拒赔条件。
3. 用材料还原事实。 把投保时的健康告知记录、历年就诊记录、本次诊断与病历资料整理齐全——事实是否吻合，直接决定争议空间。
4. 看时效，尽早处理。 保险理赔纠纷诉讼时效：人寿保险为 5 年，其他保险为 2 年，均自知道或者应当知道保险事故发生之日起算（依据《保险法》第 26 条）。 时效是硬约束，越早处理越主动。
四、为什么这类案子，建议找专业律师
保险理赔争议是一个相对专业的领域。 以"未如实告知"为例，它同时牵涉保险合同条款的理解、保险法上的告知义务规则、以及医疗与病历资料的专业解读——不是一句"我不服"就能解决的；材料怎么组织、主张怎么梳理，往往直接影响结果。
我们团队只代理投保人、被保险人一方，不代理保险公司。 这也是我们看问题的出发点：站在被保险人这一边，把"能不能赔、能赔多少"讲清楚。
我们团队有 12 年垂直专业化经验，专注保险理赔争议解决，懂保险、通法律、精医学、谙司法，能够精准解读医疗报告、鉴定意见。
五、我们团队的收费方式
我们采用全风险代理模式：拿到保险金再收费，拿不到保险金不收费，前期零费用。
风险代理具体收费比例，在委托合同中明确约定，以双方约定为准。 这样做的目的，是让你不必先垫一笔律师费，先打消"敢不敢维权"的顾虑。
六、这几种情况，我们会直说"确实难"
确实难争、也建议谨慎委托的： 没有任何书面材料、全凭口头主张的；出险明显不在条款约定保障范围内的；已过诉讼时效且无中断、中止等情形的。
服务范围： 团队专注保险理赔争议解决（重疾/医疗/意外/寿险/团意/人寿险等人身险），不承接刑事案件、民事经济纠纷等其他类型案件。
七、关于我们
李晓伟律师团队（吉林新沃律师事务所保险理赔争议法律服务团队），只代理投保人、被保险人一方，全国办案，可承接全国保险拒赔案件。
如果你或家人遇到了重疾险、医疗险拒赔，尤其是"未如实告知"类的拒赔，建议先把手里的保单、病历资料和拒赔通知整理好，做一次客观评估，再决定下一步怎么走。
