民间借条有关的法律知识都有哪些？

[律师回复] 您好，关于这个问题，我的解答如下, 【法律意见】 欠条一般由标题、正文、落款三部分组成。 (一)标题。欠条的标题一般由文种名构成，即在正文上方中间以较大字体写上“欠条”两字。也有的在此位置写上“暂欠”或“今欠”字样作为标题，但这种标题正文则在下一行顶格写。 (二)正文。欠条的正文要写清欠什么人或什么单位什么东西、数量多少，并要注明偿还的日期。 (三)落款。落款要署上欠方单位名称和经手人的亲笔签名，是个人出具的欠条则需署上立欠方个人的姓名。并同时署上欠条的日期。单位的要加盖公章，个人的要加盖私章。

[律师回复] 您好，针对您的民间借贷合同的法律知识包括什么问题解答如下, 民间借贷合同的法律知识有哪些
《中华人民共和国合同法》
第一百九十七条 【合同形式及主要条款】借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百一十条 【自然人间借款合同的生效时间】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条 【自然人间借款合同的利率】自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

[律师回复] 您好，关于民间借贷合同的法律知识包括哪些这个问题，我的解答如下, 民间借贷合同的法律知识有哪些
《中华人民共和国合同法》
第一百九十七条 【合同形式及主要条款】借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百一十条 【自然人间借款合同的生效时间】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条 【自然人间借款合同的利率】自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 知识产权法是指因调整知识产权的归属、行使、管理和保护等活动中产生的社会关系的法律规范的总称。如果需要知识产权法法条全文，可以从网上检索即可。
知识产权法一般包括以下几种法律制度:
1.著作权法律制度，
2.专利证书专利权法律制度；
3.版权法律制度；
4.商标权法律制度；
5.商号权法律制度；
6.产地标记权法律制度；
7.商业秘密权法律制度；以及反不正当竞争法律制度等。
在知识产权法中，既有私法规范，也有公法规范；既有实体法规范，也有程序法规范。但从法律部门的归属上讲，知识产权法仍属于民法，是民法的特别法。
民法的基本原则、制度和法律规范大多适用于知识产权，并且知识产权法中的公法规范和程序法规范都是为确认和保护知识产权这一私权服务的，不占主导地位。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 知识产权法是指因调整知识产权的归属、行使、管理和保护等活动中产生的社会关系的法律规范的总称。如果需要知识产权法法条全文，可以从网上检索即可。
知识产权法一般包括以下几种法律制度:
1.著作权法律制度，
2.专利证书专利权法律制度；
3.版权法律制度；
4.商标权法律制度；
5.商号权法律制度；
6.产地标记权法律制度；
7.商业秘密权法律制度；以及反不正当竞争法律制度等。
在知识产权法中，既有私法规范，也有公法规范；既有实体法规范，也有程序法规范。但从法律部门的归属上讲，知识产权法仍属于民法，是民法的特别法。
民法的基本原则、制度和法律规范大多适用于知识产权，并且知识产权法中的公法规范和程序法规范都是为确认和保护知识产权这一私权服务的，不占主导地位。

[律师回复] 关于债务如何追讨的问题。债务已经到期的情况下，你可以要求对方立即归还欠款和利息，如果有因此造成的实际经济损失的，可以要求对方一并赔偿。民间借贷利息有约定的按照约定处理，约定利息不得高于银行同期贷款利息的4倍。没有约定利息的，可以要求按照银行同期贷款利息支付,对方同意即可。但如果对方不同意,那么实践中通常不会支持.对于欠款追讨有很多途径，比如与对方进行协商，要求支付，协商是做好的办法.如果协商不成，你可以委托向对方发函。函可以对债务人起到催告和警示的作用，催促对方及时还款，承担违约责任等，比起司法途径要便捷许多，但函没有强制性，如果对方拒不归还，最终还是需要提讼。如果找不到人可以向，会公告送达缺席判决，你取得胜诉判决后可以向提供对方财产线索，如对方名下的车辆、房屋或存款等，申请强制执行，冻结拍卖上述财产，用来偿还你的债务。有欠条的可以使用欠条作为证据,没有欠条可以使用其他证据，如借款协议、银行转账记录、录音、证人证言等，能够证明欠款事实和欠款金额即可。债权债务纠纷诉讼时效为2年，自知道或应当知道侵权行为发生之日起计算。

[律师回复] 很多债权人在借款的时候，都比较重视借款合同，比如借条，欠条之类的，却忽略了借贷之前的风险防控，对借款人的情况把握不足，最终导致坏账的发生，本文就如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险?进行详细的阐述，供朋友们参考学习。 如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 对于侵犯知识产权的民事责任这个问题，解答如下, 侵犯知识产权行为应承担的民事责任形式主要有停止侵害、消除影响、赔礼道歉和赔偿损失等。
其中赔偿损失是责任的主要形式。侵犯知识产权损害赔偿数额的确定主要有以下计算方法：
1.按权利人因侵权遭受的实际损失确定。
2.按侵权人因侵权获得的利益确定。
3.根据情节参照专利许可使用费的1-3倍合理确定(适用于侵犯专利权的诉讼)。
4.按前述方法都难以确定时，在侵犯著作权或商标权民事诉讼中，由根据当事人的请求或依职权在50万元以上酌情判决。在侵犯专利权民事诉讼中，权利人的损失、侵权人获得的利益和专利许可使用费均难以确认的，人民可以根据专利的类型、侵权行为的性质和情节等因素，给予1万元以上100万元以下的赔偿。确定反不正当竞争法第10条规定的侵犯商业秘密行为的损害赔偿额，可以参照确定侵犯专利权的损害赔偿额的方法进行。
赔偿数额还应当包括权利人为制止侵权行为所支付的合理开支，包括权利人或者委托代理人对侵权行为进行调查、取证的合理费用;还可以根据当事人的诉讼请求和案件具体情况，将符合国家有关部门规定的律师费用计算在赔偿范围内。

[律师回复] 有啥疑问？

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 我国参加的知识产权相关的国际条约包括《建立世界知识产权组织公约》、《保护工业产权巴黎公约》、《商标国际注册马德里协定》等。
《中华人民共和国商标法实施条例》
第三十四条商标法第二十一条规定的商标国际注册，是指根据《商标国际注册马德里协定》(以下简称马德里协定)、《商标国际注册马德里协定有关议定书》(以下简称马德里议定书)及《商标国际注册马德里协定及该协定有关议定书的共同实施细则》的规定办理的马德里商标国际注册。
马德里商标国际注册申请包括以中国为原属国的商标国际注册申请、指定中国的领土延伸申请及其他有关的申请。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 今天的话题是，。知识产权诉讼就是指他人侵犯知识产权人的知识产权后，知识产权人到以维护自身合法权益的一种诉讼程序。知识产权诉讼主要具有如下特点： 第 一、专业性极强。就拿专利侵权纠纷来讲，他人实施的行为是否受专利权的控制，就必须去认定他人制造、使用、销售、许诺销售、进口的产品是否属于专利产品，而要判断该产品是否属于专利产品，就要看该产品的技术特征是否全部落入专利产品权利要求书载明的所有技术特征。因此，对权利要求书载明的技术特征进行解读就显得非常重要，但权利要求书的解读很有可能会涉及到化学、物理等方面的知识。因此，是知识产权诉讼的专业性是非常强的。 第 二、民事诉讼、行政诉讼兼具。知识产权诉讼不仅要涉及民事诉讼程序，还会涉及行政诉讼程序。因为对于一般的知识产权侵权，当然是通过民事诉讼程序予以解决，但除此以外，还会经常涉及行政诉讼。比如：他人向商标评审委员会申请宣告一项商标无效，商标评审委员会作出裁定后，不服裁定的一方就可以向提起行政诉讼。因此，知识产权诉讼还包括行政诉讼等领域。 第 三、具体的侵权损失难以计算。 第 四、取证相对比较困难。 法律依据： 《中华人民共和国商标法》第四十四条第三款 当事人对商标评审委员会的裁定不服的，可以自收到通知之日起三十日内向人民。人民应当通知商标裁定程序的对方当事人作为第三人参加诉讼。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是, 关于知识产权的法条就不一一列举了。知识产权法是指因调整知识产权的归属、行使、管理和保护等活动中产生的社会关系的法律规范的总称。知识产权法的综合性和技术性特征十分明显，在知识产权法中，既有私法规范，也有公法规范；既有实体法规范，也有程序法规范。但从法律部门的归属上讲，知识产权法仍属于民法，是民法的特别法。民法的基本原则、制度和法律规范大多适用于知识产权，并且知识产权法中的公法规范和程序法规范都是为确认和保护知识产权这一私权服务的，不占主导地位。 现代社会中，知识产权作为一种私权在各国普遍获得确认和保护，知识产权制度作为划分知识产品公共属性与私人属性界限并调整知识创造、利用和传播中所形成的社会关系的工具在各国普遍确立，并随着科学技术和商品经济的发展而不断地拓展、丰富和完善。特别是在经济全球化背景下，知识产权制度发展迅速，不断变革和创新，当前世界经济已经处于知识经济时代，技术创新已是社会进步与经济发展的最主要动力，与之相对应的，知识产权越来越成为提升市场核心竞争力和进行市场垄断的手段，知识产权制度因此成为基础性制度和社会政策的重要组成部分。在20世纪末，许多国家已经从国家战略的高度来考虑、制定和实施知识产权战略，并将知识产权战略与经贸政策相结合，知识产权战略构成了国家发展总体战略的组成部分，对实现国家总体目标具有重大意义。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 　　公民应除了了解并知晓相关知识产权法律法规外，还应当以实际行动来尊重、保护知识产权。学习相关的知识产权法律法规，这样就可以知道什么是侵犯知识产权的行为，例如：假冒品牌属于商标侵权行为，抄袭他人技术属于专利侵权行为，抄袭他人作品属于著作权侵权行为等等。此外，知道什么是侵权行为后，还应当以实际行动来尊重和保护知识产权，例如：不买A货，拒绝各种奢侈品牌的仿货；不用侵害他人专利权利的产品，例如某米手机；不下载盗版的音乐、等等。

[律师回复] 解答如下, 《民法通则》第五章第三节知识产权：第九十四条公民、法人享有著作权（版权），依法有署名、发表、出版、获得报酬等权利。第九十五条公民、法人依法取得的专利权受法律保护。第九十六条法人、个体工商户、个人合伙依法取得的商标专用权受法律保护。第九十七条公民对自己的发现享有发现权。发现人有权申请领取发现证书、奖金或者其他奖励。公民对自己的发明或者其他科技成果，有权申请领取荣誉证书、奖金或者其他奖励。第六章第三节侵权的民事责任：第一百一十八条公民、法人的著作权（版权）、专利权、商标专用权、发现权、发明权和其他科技成果权受到剽窃、篡改、假冒等侵害的，有权要求停止侵害，消除影响，赔偿损失。

[律师回复] 除了签字之外，如果手印是借款人本人按的，还有其他见证人或者其他人能够证明的话，最好了。最好能提前向借款人取证，把整个事实固定下来，然后再比较保险了。
因网络交流条件所限，律师无法全面了解案情，并且根据法律规定，律师解答只对形成委托关系的当事人负责，为了您的利益，我们强烈建议您带齐相关材料，向律师进行预约面谈咨询。以上回答仅供参考，未形成委托关系的当事人，不得以律师的解答作为案件的处理依据，否则后果自负。
我律师事务所成立于1981年，是国内最早的一批律师事务所，先后为500余家单位担任法律顾问，每年办理民事、刑事等案件多达千余起，连年被司法系统评为“先进单位”。诚信、睿智、责任、自律是我们的宗旨，也是我所的文化精髓，我们愿意以30年的法律经验为您提供优秀法律服务。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是, 规范的借条应具备如下内容：
1. 应写清楚借款人和放款人的法定全名;
2. 应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额;
3. 应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借款期限;
4. 应写清楚还款的具体年月日;
5. 应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应支付的借款利息总额(包括大写和小写金额)等约定;
6. 应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式;
7. 应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签;
8、必要时，应当由担保人签字，并写明担保期限、责任。
规范的借条书写格式：
《借 条》
今A借给B人民币壹万元整，即￥10000.00元，自2006年2月9日至2006年8月8日，期限6个月，利率为每月0.8%，利息共计人民币肆百捌十元整，即￥480.00元，全部本息于2006年8月8日一次性偿还。
借款人：B(签字、手印、签章)

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是, 规范的借条应具备如下内容：
1. 应写清楚借款人和放款人的法定全名;
2. 应写清楚借款金额，包括大写和小写的金额;
3. 应写清楚借款时间期限，包括借款的起止年月日和明确的借款期限;
4. 应写清楚还款的具体年月日;
5. 应写清楚借款的利息，应有明确的年利率或月利率，最终应支付的借款利息总额(包括大写和小写金额)等约定;
6. 应写清楚借款本息偿还的年月日时间及付款方式;
7. 应有借款本人亲自签章、手印或亲笔书写的签;
8、必要时，应当由担保人签字，并写明担保期限、责任。
规范的借条书写格式：
《借 条》
今A借给B人民币壹万元整，即￥10000.00元，自2006年2月9日至2006年8月8日，期限6个月，利率为每月0.8%，利息共计人民币肆百捌十元整，即￥480.00元，全部本息于2006年8月8日一次性偿还。
借款人：B(签字、手印、签章)

[律师回复] 对于这个问题，解答如下, 借条，是表明债权债务关系的书面凭证，一般由债务人书写并签章，表明债务人已经欠下债权人借条注明金额的债务。借条是指借个人或公家的现金或物品时写给对方的条子，就是借条。 随着法制观念的普及，更多人在发生借贷关系时倾向于由借款人向出借人出具借条，但在诉讼中常常遇到有的当事人习惯将借款的支付方式写为现金支付，在民间借贷纠纷中的此类借条，针对于大额借款，应当是有银行流水作为交付凭证的，而对于小额借贷，由法官对借条、收据等债权凭证、款项来源、交易习惯、经济能力、当事人关系及当事人陈述等因素综合判断借贷的真实情况。一般小额的，有借条等书面证据即可。如果金额较大，且对方不认可，那么需要提供转账记录、取款记录等辅助证明。

[律师回复] 很多债权人在借款的时候，都比较重视借款合同，比如借条，欠条之类的，却忽略了借贷之前的风险防控，对借款人的情况把握不足，最终导致坏账的发生，本文就如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险?进行详细的阐述，供朋友们参考学习。 如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 对于这个问题，解答如下, 现在存在的主要欺诈行为有： 1. 以包销的名义，隐瞒委托人的实际出卖价格和第三方进行交易，获取佣金以外的报酬。 2. 从事成套独用居住房屋使用权买卖经纪活动。 3. 无照经营、超越经营范围和非法异地经营。 4. 房地产执业经纪人出租、出借经纪执业证书。 5. 房地产经纪组织滥用自己的优势地位，利用格式合同对相对人作出不合理、不公正的规定。 6. 房地产经纪组织未按规定期限办理备案手续。 7. 各类房地产广告信息、内容中未标注忠告语，以及未经登记发布房地产印刷品广告。 这些行为损害了消费者直接的经济利益，并且间接损害了国家利益，扰乱了房地产市场正常的操作、运行秩序。如何防范并解决这些问题。