离婚时人寿保险怎么分

以夫妻共同财产投保，被保险人为夫妻一方或双方，离婚时保单仍在有效期内的，按以下方式处理。
退保后所得现金价值计入夫妻共同财产，双方自行协商分割比例。
不退保维持保单效力，拿到保单的一方，按对应保单现金价值的一定比例给另一方补偿。
补偿比例协商不成，可向法院提起诉讼，由法院出具判决结果。
夫妻一方为子女购买的人寿保险，属于对子女的赠与。
该类保单离婚时不参与财产分割，由直接取得子女抚养权的一方代为管理保单相关权益。
以夫妻一方婚前个人财产投保的人寿保险，对应的保单现金价值归投保人个人所有。
该类保单离婚时不纳入夫妻共同财产分割范围。
人寿保险合同明确指定了受益人，离婚后投保人可根据自身需求办理受益人变更手续。
未办理变更手续的，保险事故发生后保险金仍按原指定受益人规则执行。

不少夫妻离婚分割共同财产的时候，很容易忽略家里的人寿保险保单，其实不同投保情况的保单，分割规则完全不一样，不能一概而论。
如果是婚后用夫妻共同财产买的，被保险人是夫妻一方或者两个人，离婚的时候保单还在有效期内，有两种处理方式可以选。双方都不想再继续维持这份保单的，可以选择申请退保，把退回来的现金价值算作共同财产商量怎么分。要是其中一方想接着留着这份保单继续享受保障，也可以不用退保，拿到保单的一方按照当前保单现金价值的对应比例，给另一方一笔补偿款就行，具体的比例两个人先协商，谈不拢的话可以起诉到法院让法官判定。
要是保单是夫妻一方当初给自己子女买的，这类保单默认算是父母对子女的赠与，离婚的时候不用拿来分割，一般由拿到孩子抚养权的那一方，代为管理保单的各项相关权益。
还有一种情况是婚前就已经用自己的个人财产投保的人寿保险，整个保单的现金价值还是属于投保的那一方的个人财产，离婚的时候完全不参与共同财产的分割。
另外要提醒的是，如果保单之前已经指定了受益人，离婚之后要是想调整受益人可以去办理变更手续，没主动去改的，之后出险还是按照之前指定的受益人来执行理赔。

普通人办理离婚财产分割时，很容易忽略手里买过的人寿保险这类带有现金价值的金融产品，稍有不慎就可能留下权益漏洞。用婚后攒下的共同收入买的人寿险，不管被保险人是夫妻哪一方还是两人同时投保，只要离婚时保单还在正常有效期内，不用非得直接退保拿钱。要是双方都不想继续持有这份保单，走退保流程拿到的现金价值，属于夫妻共同积累的财产范畴，两个人商量着划分对应份额就可以。要是其中一方想把保单留在自己手里继续享受保障，直接按照当前保单对应的现金价值，拿出一半或者双方协商好的比例金额补给对方就能完成权属转移，谈不拢的话直接交给法院依法判定即可。
用婚内共同财产给子女买的人寿险，相当于夫妻双方共同把这份保单对应的权益赠与了孩子，不算夫妻双方的可分割财产，不用纳入离婚财产拆分的范围。后续这份保单的相关手续办理，由拿到孩子抚养权的那一方代为处理就可以，等孩子成年后再把全部权益移交本人。
结婚前用自己的私有资产投保的人寿险，整个保单的现金价值从头到尾都属于投保的个人所有，离婚时另一半没有权利要求拆分这部分权益。
之前买人寿险的时候明确指定过受益人的，离婚之后可以根据当前的家庭关系变动情况，带齐证件去保险公司办受益人信息变更。要是没主动去改，后续保单的赔付还是会按照最开始登记的指定受益人来执行。

处理离婚场景下人寿保险的财产划分问题，没法套用统一标准，要结合实际投保背景逐一梳理：
1、用婚后夫妻共有的钱买的人寿险，不管被保险人是夫或妻哪一方，还是两人同时作为被保险人，只要离婚时保单还在有效保障期内，有两种实操路径可选。第一种是直接申请退保，把保险公司返还的当下保单实际沉淀价值拿出来，两个人商量着来分这部分钱。第二种是不影响原有保障效力，约定由其中一方继续持有保单，后续保费也由持有方自行缴纳，持有方要按当前保单沉淀价值的对应比例，给另一半支付合理补偿。双方对补偿比例谈不拢的话，可以提交法院由裁判机关给出公允判定。
2、婚姻存续期间其中一方用夫妻共同出钱买的、投保目标是子女的人寿险，通常会认定为夫妻俩共同给子女的权益赠与，不属于夫妻可分割的财产范畴，离婚后由直接照顾子女生活的那一方，代为打理保单后续的各项权益相关事宜。当前不少家事纠纷中都出现过这类隔代、隔主体投保的财产争议，未来司法裁判会进一步向保护未成年子女合法权益的方向倾斜，这类保单的归属规则也会更清晰地锚定子女专属权益属性。
3、婚前就已经用个人足额资产投保，或是婚后用明确属于自己的私有财产投保的人寿险，对应的保单当下沉淀价值从头到尾都属于投保方的私有资产，办理离婚手续的时候完全不用划入共同财产的划分范围。
4、但凡买人寿险的时候已经明确指定了收益领取人，离婚之后相关权益所有人完全可以结合自身当下的家庭结构变化，自行申请调整收益领取人的名单和对应份额。如果始终没有办理变更手续，保险公司后续还是会按照当初投保时约定的指定规则来兑付对应保障金。