一、案件详情
本案系标的额高达190万元的大额民间借贷纠纷，两名出借人向借款人出借大额资金，借款到期后，借款人长期拖欠本金及约定利息拒不归还，出借人多次私下催收均无果。同时本案核心争议难点在于：案涉借款发生后，借款人配偶拒绝承担还款责任，双方就案涉债务是否属于夫妻共同债务、配偶是否需要承担连带清偿责任产生巨大分歧。
出借人无奈之下委托云南唐律律师事务所李崇凯律师作为特别授权代理人，向昆明市盘龙区人民法院提起诉讼，主张借款人归还全部借款本金、拖欠利息，同时要求其配偶对全部债务承担连带还款责任，一并主张由两名债务人承担案件受理费、高额保全费、保全担保费等全部维权支出。
原告全部诉讼请求：1.判令借款人偿还借款本金XXX元；2.支付截至2024年6月30日拖欠利息484000元；3.支付后续逾期利息，以本金为基数按一年期LPR四倍计算至款项还清之日；4.判令被告配偶对全部债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、保全费5000元、保全担保费4000元全部由二被告承担，全案诉求暂合计XXX.33元。
案件难点：案件借款本金高达190万，属于大额民间借贷，利息核算规则复杂，需要精准核对全周期利息避免计算差错；配偶一方抗辩未实际使用借款、不知情，拒绝承担连带还款责任，夫妻共同债务认定难度大；被告现金流紧张，无能力一次性清偿两百余万全部本息，直接判决后强制执行回款难度大；需要平衡原告全额回款权益与被告实际还款能力，制定稳妥且具备强制约束力的分期方案。
案件处理结果：经李崇凯律师全程庭审谈判、法院主持调解，双方达成完整合法调解协议：1.全额锁定全部借款本金、利息共计XXX.33元，原告本金、利息零损失；2.成功判令被告配偶对全部债务承担连带清偿责任，彻底落实双人还款义务；3.全部诉讼费、保全费、保全担保费均由两名被告全额承担；4.定制梯度长期分期还款计划，同时增设违约兜底条款，任意一期逾期，原告可直接申请强制执行全部剩余款项，全方位保障原告债权落地。
二、办案思路
（一）全盘梳理借贷流水，精准核算全周期利息
接受委托后，律师第一时间整理完整借条、转账凭证、对账记录、聊天记录，固定190万借款足额交付的完整证据链；同时严格按照民间借贷司法保护利率上限，分段精准核算前期拖欠利息与后续逾期利息，规避利息超出法定上限不被支持的风险，保证原告诉求全部合法合规，夯实案件胜诉基础。
（二）聚焦核心争议点，突破夫妻共同债务认定难题
针对被告配偶拒不担责的核心抗辩，律师重点梳理借款资金流向、家庭共同使用痕迹、配偶事后知情及追认相关间接证据，结合民间借贷及夫妻共同债务裁判规则，当庭论证案涉借款实际用于家庭经营及家庭共同开支，依法属于夫妻共同债务，应当由夫妻二人共同连带偿还，成功打消配偶免责抗辩空间。
（三）贴合被告还款能力，制定稳妥可落地分期方案
考虑到被告短期内无法一次性结清两百余万巨额本息，若强硬判决一次性还款，后续大概率面临执行不能、回款遥遥无期的困境。律师结合被告实际经营现金流，协商制定阶梯式分期还款计划：前期小额还款缓冲，中期固定每月足额还款，末期结清全部尾款，兼顾原告回款安全性与被告还款可行性，避免判决后执行僵局。
（四）增设严苛违约条款，杜绝分期逾期坏账风险
为防止被告分期履约过程中再次拖欠款项，律师在调解协议中重点加入债务加速到期条款：只要被告任意一期款项未按时足额支付，原告无需等待后续分期到期，可直接就全部剩余未还本金、利息、维权费用一次性向法院申请强制执行，同时追加逾期罚息，大幅提高被告违约成本，牢牢守住原告债权安全。
三、案件总结
大额民间借贷纠纷普遍存在两大痛点：一是配偶一方事后推诿，拒绝承担夫妻共同债务，导致债权缺少一重还款保障；二是债务人无力一次性全额还款，一纸胜诉判决难以实际回款，陷入胜诉却拿不到钱的困境。
本案涉案本金近200万，涉案总本息超260万，债权金额巨大，一旦配偶免责或者分期方案无约束，原告将面临极大坏账风险。李崇凯律师没有一味追求当庭强硬判决，而是立足当事人**足额回款、无利息本金损失、双重债务人兜底**的核心诉求，通过诉中调解，既全额保住全部本金和利息，又成功绑定配偶共同还款，同时用法律强制执行条款约束分期履约行为。
本案也给到民间借贷出借人关键提示：大额出借款项务必留存完整转账及沟通证据，尽量落实夫妻双方共同签字；即便事后未共同签字，律师也可通过资金用途、家庭受益痕迹依法追责配偶还款责任；面对无力一次性还款的债务人，带强制执行兜底的调解方案，往往比一纸空判更具备实际回款价值。
四、律师价值
（一）完整固定借贷证据，全额保住本息无任何让利
律师完整梳理全套借贷证据，精准合规核算利息，调解过程中坚持底线，**原告本金、利息分文未减免**，区别于常规民间借贷调解普遍让利打折的情况，完整保全当事人全部债权收益，实现债权零损耗。
（二）成功追责配偶连带责任，构建双重还款保障
突破配偶不知情、未用款的抗辩理由，成功认定夫妻共同债务，让两名被告共同对全部巨额债务承担连带清偿责任，拥有两名还款义务人，极大提升后续回款概率，降低单一债务人无力还款的执行风险。
（三）全部维权费用由败诉方承担，当事人零诉讼成本
庭审调解中据理力争，最终约定案件受理费、保全费、保全担保费全部由两名被告承担，原告无需承担任何诉讼相关开支，全面转嫁全部维权成本。同时明确费用抵扣顺序，优先抵扣诉讼费及保全相关费用，进一步保障当事人权益。
（四）定制强约束分期协议，彻底规避分期违约风险
量身设计梯度分期还款方案适配被告现金流，同时搭配逾期全额强制执行+逾期罚息双重约束，从法律层面锁住每一期还款节点，彻底解决分期还款容易扯皮、二次逾期的行业通病，让调解文书具备和判决书同等甚至更强的执行效力。
