【案例标题】
郑X诉郑X能、郑X康民间借贷纠纷案
——近百期超长分期还款调解协议，违约加速到期条款保障债权人核心利益
【案情过程】
原告：郑X洪（男）。
委托诉讼代理人：徐灿豪律师
被告一：郑X能（男）。
被告二：郑X康（男）。
原告与两被告之间存在民间借贷关系，因被告未按期偿还借款，原告提起诉讼。经法院主持调解，各方当事人就借款本金、利息及还款安排自愿达成调解协议。
【审批结果】
一、确认截至约定基准日，两被告尚欠原告借款本金二十九万二千元；
二、两被告同意向原告偿还借款本金二十九万二千元及支付借款利息三万二千四百元，共计三十二万四千四百元。分一百零九期支付：自某年某月至某年某月期间，两被告于每月二十日前向原告还款三千元，另于最后一期还款四百元，还款优先抵扣利息；
三、如两被告按期足额还款后，双方因本案产生的权利义务全部终结；
四、如两被告未按期足额还款，原告有权以三十二万四千四百元为债权总额一次性向人民法院申请强制执行，但需扣减已支付的款项；
五、案件受理费减半收取，由两被告负担，于最后一期支付。
【案件亮点】
超长分期还款安排：本案调解协议约定分一百零九期还款，还款期限跨越九年（自某年某月至某年某月），是民间借贷纠纷中极为罕见的长周期分期还款调解案例。该安排充分考虑了债务人的实际履行能力，避免了因短期无力偿而导致债权落空。
“优先抵扣利息”条款保障本金回收：协议明确约定每期还款“优先抵扣利息”，该条款确保了在债务人违约时，本金金额不会因利息的持续累积而虚增，保证了债权本金在计算中的确定性和可执行性。
严格有效的违约加速到期条款：协议约定“如未按期足额还款，原告有权以债权总额一次性申请强制执行”，该条款将违约责任与强制执行程序直接挂钩，极大降低了债权人在债务人违约后的维权成本。
诉讼费用转付的合理安排：案件受理费由败诉方即债务人承担，且约定于最后一期支付，在保障债权人预缴费用回收的同时，减轻了债务人前期的支付压力。
【办案心得】
（一）超长分期调解的风险评估与条款设计
本案被告还款意愿明确但一次性清偿能力不足，原告的核心诉求是实现债权回收最大化而非与被告“同归于尽”。承办律师徐灿豪在接受委托后，对被告的履约能力和意愿进行充分评估，在保留强制执行保障的前提下，接受超长分期方案。关键在于违约加速到期条款和优先抵扣利息条款的设计，确保在长达九年的履行期间内，原告的债权始终处于受保护状态。如果律师仅关注协议的签署而忽视履行保障机制的设计，该调解协议将可能沦为一纸空文。徐灿豪律师在这一核心条款设计上的专业判断，是本案律师价值的最集中体现。
（二）“优先抵扣利息”条款的法律价值辨析
本案调解协议约定“每期还款优先抵扣利息”，这一安排对债权人具有实质性保护价值：其一，在债务人正常还款的情况下，利息被逐步消化，本金在计算中保持稳定，债权人获得的实际收益更为确定；其二，在债务人违约的情况下，法院强制执行时的债权总额计算更为清晰，本金金额不受利息累积影响。承办律师徐灿豪在协议条款起草中嵌入该约定，体现了对民间借贷纠纷中“利息先行”规则的深刻理解和精准运用。
（三）民间借贷案件的证据闭环与债权确认
民间借贷纠纷中，借贷合意的形成和款项交付的事实是裁判的基础，而本案调解协议对借款本金、利息及截止日期作出了明确确认，构成了完整的债权凭证闭环。承办律师徐灿豪在调解过程中指导当事人将全部核心事实（借款金额、利息标准、利息计算截止日、还款分期安排、违约后果）纳入司法确认范畴，将调解书转变为具有强制执行效力的执行依据。这种将借款事实全面“司法化确认”的工作方法，有效解决了民间借贷案件中证据分散、利息计算争议等常见问题。
（四）案件受理费负担的前瞻性安排
本案案件受理费减半收取，明确由两被告承担，但支付时间约定为最后一期。这一安排在减轻债务人前期支付压力、确保调解协议顺利签署的同时，也保留了债权人在债务人违约时对受理费一并申请强制执行的权利，体现了承办律师徐灿豪在调解条款设计中对各方利益平衡的周到考量。
