郑棉棉律师代理：原告（出借人）
案件类型：债权债务
代理结果：胜诉（部分诉求支持）
裁决法院：山西省平遥县人民法院
案件主要内容
两名被告因经营资金周转共同向原告借款十万元现金，当场出具书面借条，明确借款期限三个月，逾期还款按照每月 3% 标准计收滞纳金。借款到期后两名被告仅分多笔偿还部分款项，剩余本金、逾期利息长期拖欠，原告多次上门、微信催要无果，委托郑棉棉、张玲玉律师向平遥县人民法院提起民间借贷诉讼。 原告诉讼请求：判令两名被告共同归还全部借款本金十万元，分段计算逾期利息，2020 年 8 月 19 日前按年利率 24% 计息，之后按起诉时一年期 LPR 四倍计息，被告已归还两万元在利息总额中扣减；同时要求被告承担本案诉讼费、保全费、保全担保费用。 庭审中两名被告提出多项抗辩：原告属于职业放贷人、借款时预先扣除一万元砍头息、实际归还总金额远不止两万元，第二名签字借款人仅见证签字、并非实际用款人无需承担还款责任。 法院完整核查借条原件、全部微信、银行转账还款流水后认定：借条载明全额现金出借，被告无充分证据证实存在砍头息、职业放贷行为，抗辩不予采信；借期内无利息约定，借期内偿还款项直接抵扣本金；逾期后还款优先冲抵利息；第二被告在借款人落款处亲笔签名，但其并非实际资金使用人，原告亦认可该事实，免除其还款责任。最终判决实际用款被告偿还抵扣后剩余本金，分段支持合法范围内逾期利息，驳回保全担保费、全额本金诉求。
争议：
1.借款本金数额争议：被告主张放款时预先扣除一万元砍头息，实际到手九万元；原告持完整借条主张全额出借十万元；
2.还款抵扣顺序争议：双方对借期内、逾期后多笔还款应当抵扣本金还是利息存在巨大分歧；
3.共同借款人责任争议：第二被告仅签字未实际用钱，是否需要共同承担还本付息义务；
4.利息计算标准争议：被告主张原借条逾期滞纳金标准过高，应当全部调低；原告主张分段适用新旧民间借贷司法解释利率保护上限；
5.保全担保费承担争议：原告要求被告承担保全担保支出，被告抗辩无合同约定不应承担。
本案的经验：
第一，民间借贷现金出借模式下，完整留存借款人亲笔手写借条原件是核心债权凭证，被告仅口头主张砍头息，无转账、聊天记录等佐证的，法院不予采信。出借时尽量保留现场交付、收款确认记录，进一步巩固本金证据。 第二，还款抵扣顺序严格遵循民法典规定：无特殊书面约定时，还款优先冲抵实现债权费用、利息，剩余部分再抵扣本金；借期内未约定利息的，借期内还款直接抵扣本金。 第三，多人共同在借条借款人处签字不必然承担共同还款责任，法院结合款项实际使用人、出借人当庭陈述综合判断，仅名义签字未实际用款可免除还款义务，出借人出借前应当核实实际用款主体。 第四，民间借贷利息分段计算规则：2020 年 8 月 19 日前最高保护年利率 24%，之后不得超过合同成立时一年期 LPR 四倍，超出部分法院不予支持。 第五，借条未明确约定保全、诉讼担保费用由违约方承担的，起诉主张该类支出无法获得法院支持，签署借条时可补充相关费用承担条款。
律师在本案中的价值：
律师整理借条、全部还款流水、催款记录完整证据链，逐条驳斥砍头息、职业放贷人抗辩，依据新旧民间借贷司法解释分段主张合法利息，法院依法支持大部分本金与逾期利息，厘清多名签字借款人还款责任划分。
办案心得
民间借贷纠纷中被告普遍会提出砍头息、高额还款、职业放贷三类常规抗辩，代理律师接受委托后首要工作是逐笔核对全部还款转账流水，区分借期内、逾期后还款，按照法定抵扣规则制作本息核算明细，提前预判法院扣减本金、利息的裁判逻辑。 本案被告提交多笔微信转账记录试图证实已归还大额款项，我逐笔对应借款时间段区分款项性质，向法庭说明借期内无利息约定、该部分直接冲抵本金，逾期后还款优先抵扣利息，法庭完全采纳我方计息核算逻辑。 针对共同签字借款人问题，庭审中原告自认该被告未实际使用资金，我当庭调整代理意见，不再主张该名被告承担还款责任，简化审理争议焦点，加速案件审理流程。同时庭审结束后向客户出具标准化借条模板，补充约定逾期利息、实现债权费用、送达地址等条款，规避后续出借举证、费用主张风险。 出借大额现金务必完善交付证据，仅依靠借条存在一定抗辩空间；同时区分名义借款人、实际用款人，明确全部借款人资金使用责任，避免诉讼阶段部分债务人免责，减少债权回款主体。
适用的哪些类型法律纠纷的用户
适用于民间借贷本金追索、逾期利息计算、多人共同借款责任划分、砍头息抗辩、分期还款本息抵扣、民间借贷保全费用主张类债权债务纠纷出借人。
相关关键词
民间借贷纠纷 借条债权凭证 砍头息抗辩 逾期利息分段计算 还款本息抵扣规则 共同借款人责任 民间借贷保全诉讼
