一、案件详情
2024 年 4 月，马XX经人对接，出借 150000 元，款项先转给案外人王XX，再由王XX转至胡XX账户，该笔资金直接用于清偿胡XX名下银行贷款。本次借款由胡XX的哥哥胡XX出面对接协商，胡XX、胡XX二人系兄妹关系。2024 年 6 月，胡XX通过微信向马XX偿还借款 10000 元。2024 年 10 月 12 日，胡XX出具书面证明，写明案涉款项系为胡XX所借，同时承诺代为偿还，还自愿将自有车辆交由马XX保管，以此作为还款保障，案外人王XX作为见证人签字确认。后续马XX多次催讨剩余欠款，对方迟迟未能足额清偿，马XX委托宋会会律师向兰陵县人民法院提起诉讼，主张胡XX、胡XX偿还剩余借款本金及相应利息。
一审审理过程中，胡XX抗辩其与马XX互不相识，没有借贷合意，仅仅是款项流经账户，案涉债务应当由胡XX个人承担。一审法院结合资金流向、款项用途、亲属关系、胡XX出具的证明等证据，依据隐名代理相关法律规定，认定胡XX是受胡XX委托借款，胡XX属于实际借款人；同时认定胡XX出具书面承诺代为还款、提供车辆担保的行为构成债务加入，应当承担连带清偿责任。一审判决判令胡XX偿还马XX借款本金 140000 元以及对应利息，胡XX对该笔债务承担连带清偿责任。
一审判决送达之后，胡XX不服判决，向临沂市中级人民法院提起上诉，上诉理由核心为双方不存在借贷合意，不构成隐名代理，其只是收款账户，不应当承担还款责任，要求撤销一审判决、驳回对自己的全部诉讼请求。二审法院于 2026 年 9 月 3 日立案受理，宋会会律师继续作为马XX的委托诉讼代理人参与二审庭审，围绕隐名代理的构成要件、资金实际受益主体、举证责任分配等要点进行答辩，完整固定一审证据链条。二审法院审理后，认定一审事实查明清楚、法律适用准确，于 2026 年 10 月 30 日作出终审判决，驳回胡XX全部上诉请求，维持原判，二审诉讼费由上诉人自行承担。
二、办案思路
第一，跳出 “必须直接签借条、直接沟通才成立借贷” 的固有思路，重点抓住隐名代理的法律构成。本案出借人虽不认识胡XX，但胡XX以自己名义洽谈借款，后续书面披露委托人，符合民法典隐名代理的规则，出借人有权选择委托人主张债权。
第二，锁定资金受益事实作为核心证据。案涉款项进入胡XX账户之后直接偿还其本人银行贷款，胡XX是资金直接受益人，而上诉人始终无法举证证明该笔款项是胡XX偿还欠她的欠款，由此形成举证上的劣势。
第三，区分隐名代理与债务加入两层独立法律关系。胡XX是实际借款人，承担主还款义务；胡XX出具证明、承诺代还、提供车辆抵押，属于债务加入，二者责任并行，互不冲突，一并主张能够最大化保障回款。
第四，二审应诉时针对性拆解对方上诉逻辑，对方以互不认识、转账备注、没有签字为由抗辩，代理人逐一回应，说明出借人与委托人不直接接触是隐名代理常见情形，转账备注仅指向受托人，不能免除委托人的还款责任。
三、案件总结
本案是民间借贷当中典型的隐名代理型借款纠纷，难点在于没有胡XX签字的借条，双方互不相识，收款账户所有人以此抗辩，主张自己只是过账，不承担债务。一审法院采纳代理意见，认定隐名代理成立，同时认定胡XX构成债务加入。上诉人不服一审判决提起上诉，试图推翻全部责任认定。二审法院经审理，认可表见代理的裁判逻辑，认定出借人有理由相信胡XX有权代表胡XX借款，最终驳回上诉、维持原判。本案明确了裁判规则：民间借贷的借贷合意，不一定需要出借人和实际借款人直接沟通、当面签署借条；近亲属之间委托借款、资金直接用于委托人自身债务清偿，受托人后续书面披露委托人身份的，出借人可以向实际用款的委托人主张还款；受托人出具书面代偿承诺、提供财产担保的，会成立债务加入，承担连带还款责任。本案历经一审、二审，成功保住 140000 元本金及利息的胜诉结果，为当事人锁定了可强制执行的债权。
四、律师价值
其一，准确识别隐名代理法律关系，没有局限于表面转账备注、对接人是谁，穿透资金流向找到实际借款人和资金使用人，为当事人找到完整的责任主体，避免仅仅起诉受托人而遗漏实际债务人。
其二，精准区分隐名代理、债务加入两个法律关系，在诉讼请求当中同时主张，让两名被告共同承担还款责任，拓宽当事人回款渠道。
其三，合理分配举证思路，抓住上诉人无法举证 “胡XX欠其 15 万元” 这一关键短板，把举证压力转移至对方，利用证据规则形成优势。
其四，二审阶段精准回应上诉观点，对法条进行完整解读，区分 “订立合同时不知道代理关系” 和 “事后披露委托人” 的法律效果，说服二审合议庭认可一审裁判逻辑，防止一审胜诉成果被改判。
其五，全程给当事人做好风险提示，告知没有直接借条案件的审理重点，提示对方大概率会以账户过账、无借贷合意上诉，提前做好二审应诉预案。
五、适用场景
该办案思路适用于：委托他人出面借款、出借人不认识实际用款人，后续对方不认账、主张只是账户收款的民间借贷纠纷；近亲属之间代为借款，资金用于委托人自身开支、还贷，受托人出具书面证明披露委托事实的欠款案件；既有实际借款人，又有第三方出具书面承诺代为还款、提供车辆等财产担保，需要认定债务加入、主张连带清偿责任的案件；一审胜诉之后，对方提起上诉，主张不存在借贷合意、只是过账账户，需要代理二审应诉、维持原判的民间借贷案件。
六、法律服务指引
民间借贷案件中，没有借条、不是直接收款、资金经过第三方转手，很容易出现各方互相推诿、否认借款关系的情况。遇到委托他人帮忙借款、钱转到第三方账户、对方辩称只是走账不认借款、近亲属之间资金往来分不清是借款还是还款、有人承诺代为还款却反悔、一审胜诉后对方上诉想要推翻借款认定等问题，可以找宋会会律师，及时固定转账记录、聊天记录、书面证明等证据，厘清是直接借贷、隐名代理还是债务加入，依法主张本息。
