很多卷入民间借贷诉讼的当事人，在网上检索法律问题时，常常会有这些疑问：熟人之间当面借钱、手写借条，到期不还钱被起诉，是不是借条写多少就要还多少？
双方只有口头利息约定，没有写到借条上，法院会不会认定高额利息？
合法民间借贷和预扣利息、滚动计息的套路借贷，边界到底在哪里？
下面结合贾庆霖律师亲办的民间借贷被告抗辩案例，以问答形式对上述问题展开讲解。
Q1：本案的基本情况如何？
当事人林XX（化名）经营建材门店，因资金周转，经朋友介绍和出借人黄X在茶楼协商借款。黄X出借35万元，但当场预扣首期利息2.8万元，林XX实际到手32.2万元，手写借条却载明本金35万元，借条未标注利息，双方口头约定月息2分。
林XX按月通过微信、银行卡付息一年多，后续生意回款不畅，无力继续付息。黄X持借条及转账记录起诉，要求偿还本金35万元并按LPR四倍计收逾期利息，同时申请保全，冻结了林XX门店收款账户与银行卡。
收到传票后林XX压力很大，虽已累计付息9万余元，但不知道砍头息能否剔除、超额利息能否抵扣本金。几经比较，他委托广东XX律所贾庆霖律师应诉抗辩，争取依法核减债务。
Q2：熟人当面写借条借钱，为什么很容易直接按照借条金额判赔？
贾庆霖律师解答：民间借贷案件当中，出借人和借款人线下当面协商、出具手写借条，属于非常普遍的情形。很多法官初步审查证据时，借条+转账记录，形式上就构成完整债权凭证，很容易直接采信借条载明的本金数额。
区分合法民间借贷和存在砍头息、超额利息的借贷，核心看两点：第一，款项实际交付的金额是多少，有没有预先在本金里面扣除利息、服务费；第二，已经支付的利息，有没有超过法律保护上限，超出上限的部分应当如何处理。
正常的民间借贷，出借人足额交付借条载明的本金，利息约定符合法定标准，借条可以作为认定债权的直接依据。而套路化的操作方式就是：出借人当面和借款人协商，借条写大额本金，放款的时候直接扣掉首期利息，借条刻意不写利息，后续按月收取高额利息。一旦借款人断付，就拿着借条起诉全额本金。黄X这个案子，就是典型的“借条金额虚高、存在砍头息”的民间借贷争议。
Q3：接手案件之后，从哪些方向收集证据，突破“借条金额=本金”的认定？
贾庆霖律师解答：当事人最初仅有借条复印件、零散转账记录，多数还款未备注利息，证据薄弱，是本案抗辩难点。我们指导其梳理补强证据： 核查放款流水，证实存在预扣利息 2.8 万元的砍头息，本金应以实际到账 32.2 万元为准； 汇总全部微信、银行卡还款记录，制作明细表，结合聊天记录佐证口头利息约定； 以 32.2 万元为基数，按同期一年期 LPR 四倍上限逐笔核算利息，超付部分抵扣本金； 检索深圳同类判例支撑抗辩观点。
随后我们向法院提交答辩状、本息核算表及整套证据，依据民间借贷司法解释提出：借条记载的 35 万元本金不应采信，应按实际收款金额重新核算本息，超额付息部分抵扣本金，配套对账明细供法官核查。
Q4：本案后续结果如何？
承办法官收到我方提交的答辩材料、流水明细表和核算方案，组织开庭质证，采纳贾庆霖律师的抗辩意见，认定本案存在砍头息，本金应当按照实际到账金额32.2万元计算，并对已经偿还的利息逐笔核验。经过法庭组织调解，双方达成调解方案：林XX仅需偿还剩余本金加合法利息合计26.8万元，对比原告起诉的35万本金加上逾期利息，债务得到明显核减，并且黄X配合向法院申请解除账户冻结，建材店可以正常收款经营。
Q5：熟人当面写借条借钱，作为被告应诉，当事人经常踩哪些误区？
贾庆霖律师梳理如下：误区一：认为借条是自己亲笔签字，就必须按照借条金额还钱。签字借条只是初步证据，有证据证明存在砍头息、虚增本金的，可以依法核减。误区二：借条没有写利息，就没办法证明有利息约定。聊天记录、每期固定金额转账规律、沟通记录，都可以佐证双方存在口头利息约定。误区三：收到传票不去开庭。缺席审理时，被告放弃举证、质证、抗辩权利，法院很大概率直接按照原告诉求判决。误区四：还款之后不保留凭证，转账不备注。微信转账删除记录、清理账单，后续很难举证证明自己已经偿还部分款项。
Q6：已经被起诉、账户被冻结，被告有哪些维权途径？
贾庆霖律师解答：收到传票、财产冻结通知不等于只能被动认账。首先，尽快归集全部证据：借条、聊天记录、所有双向转账流水、通话记录，不要随意删除。其次，在举证期限内向法院提交答辩意见、证据，提出本金、利息方面的抗辩，申请依法核算本息。案件审理阶段，可以申请调解；如果一审判决不利，还可以在上诉期内提起上诉。不建议私下仓促和解，没有核算清楚本息就随意签署和解协议，容易承担不该承担的高额债务。建议在律师协助下梳理全部流水，出具本息核算方案之后，再参与调解或者庭审。
贾庆霖律师提醒
很多民间借贷纠纷发生在熟人、朋友、生意伙伴之间，大多是线下当面洽谈、手写借条，隐蔽的坑非常多。比较常见的风险形式：放款预扣首期利息、借条不写利息、口头约定高息、多次结算换借条把利息滚入本金。不要以为熟人借款就没有风险，也不要觉得手写借条就一定公平合法。借款、还款时尽量留存完整凭证，妥善保存全部聊天和转账记录。
贾庆霖律师，广东良马律师事务所律师，深耕深圳民间借贷、债权债务、夫妻共同债务纠纷领域，既代理出借人追索债权、财产保全，也为借款人应诉抗辩、本息核减，熟悉深圳法院民间借贷案件裁判口径，擅长穿透借条表象，区分合法债务与不受法律保护的高额利息、虚增本金。
如果你有熟人借贷、砍头息、息滚息、被起诉追偿、账户被查封冻结、夫妻共同债务认定等困扰，想要核算合法债务、应诉抗辩，或者需要协助催收债权，建议尽快整理借条、聊天记录、银行及微信流水咨询。尽早梳理证据、提交抗辩意见，更有机会降低债务损失。
免责声明：本文案例改编自同类民间借贷实务，人物信息均为虚构脱敏。不同案件流水、证据细节不一样，本文仅普法参考，不承诺案件结果。
