普法案例：私家车跑“货拉拉”出事故，保险公司能拒赔吗？

一、案情简介

    2024年12月，杨X驾驶其名下的新能源汽车与毛X驾驶的电动自行车发生碰撞，导致毛X受伤后经抢救无效死亡。交警部门认定双方承担事故同等责任。

 杨X的车辆在中国xx保险股份有限公司台州市分公司投保了交强险和商业三者险（限额100万元）。事故发生后，毛X的家属向法院起诉，要求杨X和人保公司赔偿损失共计约100万元。

⚖️ 一审判决

一审法院判决：

· 人保公司在交强险范围内赔偿20万元；

· 人保公司在商业三者险范围内赔偿36万余元；

· 杨X已支付的5.28万元补偿款不属于赔偿款，不抵扣。

上诉理由：

人保公司不服，提起上诉，理由如下：

· 杨X的车辆投保时为“非营运货车”，但实际用于“货拉拉”营运，改变了车辆使用性质；

· 根据《保险法》及相关条款，因未通知保险公司，商业险应免赔。

二审法院认定：

法院经审理认为：

1. 事故发生时不涉及营运
事故发生时，杨X并未从事营运活动，车辆使用并未导致“危险程度显著增加”，不符合免责条款适用条件。

2. 保险公司未尽到提示说明义务
虽然杨X在投保单上电子签名，但保险公司未能证明其已就“改变使用性质免责”条款作出明确说明或提示，尤其是在线投保过程中未引导投保人阅读相关条款。因此该免责条款不产生效力。

✅ 二审判决

   驳回上诉，维持原判。保险公司仍需在商业险范围内承担赔偿责任。