“借新还旧”中担保责任的承担——《民法典担保制度解释》第十六条解读

“借新还旧”中担保责任的承担——《民法典担保制度解释》第十六条解读

一、基本规则

根据《民法典担保制度解释》第十六条，借新还旧场景下的担保责任承担，核心在于担保人是否“知情”以及新旧担保是否“同一”：

1.旧贷担保人原则上免责：除非当事人另有约定，旧贷担保人不对新贷承担担保责任。这体现了担保责任随旧债清偿而消灭的基本原则。

2.新贷担保人责任以“知情”为要件：若新贷与旧贷担保人不同，或旧贷无担保而新贷有担保，债权人必须证明新担保人“对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道”，否则担保人可主张免责。

3.担保人相同时责任延续：若新旧贷为同一担保人，则推定其同意延续担保，应继续承担责任。

二、典型案例

案例简述：甲公司向乙银行借款500万元，由丙公司提供连带责任保证。贷款到期后，甲公司无力偿还。乙银行与甲公司签订新贷款合同，金额500万元，明确约定用于归还旧贷，并征得丁公司为新贷提供保证，但未向丁公司披露资金用途。后甲公司再次违约，乙银行诉请丁公司承担保证责任。

裁判结果：法院认为，乙银行未能举证证明丁公司在提供担保时知晓新贷用于偿还旧贷，根据《解释》第十六条第一款第二项，丁公司的担保责任不予支持。乙银行最终面临担保落空的风险。

三、实务应对策略

为规避风险，对债权人而言：

履行明确告知义务：在新贷担保合同或相关文件中，明确载明贷款用途为“偿还编号为XX的原有贷款”，并要求担保人书面确认知悉。

固定证据：通过会议纪要、邮件、告知函等书面形式，留存担保人知情的证据。

审慎选择担保人：尽量争取旧贷担保人继续为新贷担保，避免因更换担保人产生争议。。

（声明：本文由遵义李光伟律师团队依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十六条展开分析，仅供学习交流，不构成正式法律意见。具体实务操作请咨询专业律师。）