甲状腺结节在成年人中检出率极高，其中绝大多数为良性。然而，当投保人因发现甲状腺结节但未在投保时告知，后续不幸确诊甲状腺癌时，保险公司常常以“未如实告知”为由拒绝赔付。山东滨州的一位甲状腺癌患者就遭遇了这样的困境。在北京君审律师事务所律师团队的专业代理下，最终成功获赔15万元。
一、案情回顾：确诊甲状腺癌，保险公司称“隐瞒了甲状腺结节”
滨州市的郑女士（化名）数年前投保了一份重大疾病保险。投保前几个月，她曾在一家体检中心做颈部B超，报告提示“甲状腺左叶小结节，直径约0.3cm，TI-RADS 3类，建议随访”。体检医生告诉她，这种小结节非常常见，99%以上是良性的，定期观察即可，无需治疗。郑女士觉得“小结节”不算什么病，也没有任何不适，便在投保时健康告知问卷询问“是否曾发现甲状腺结节、甲状腺肿物或接受过相关检查”时勾选了“否”。保险公司正常承保。
两年后，郑女士在年度体检中发现该结节略有增大，遂到医院进一步检查。细针穿刺活检结果令人震惊：甲状腺乳 头状癌。郑女士接受了甲状腺全切手术，术后需要终身服用甲状腺素替代治疗。她向保险公司申请重疾险理赔，希望能获得保险金用于术后康复和终身用药开支。
保险公司的理赔调查调取了郑女士投保前的体检报告，发现其甲状腺结节的记录，遂以“投保时未如实告知甲状腺结节”为由，拒绝赔付，并决定解除保险合同。保险公司认为，甲状腺结节是甲状腺癌的重要前兆，郑女士故意隐瞒，影响了保险公司的承保决定，依据《中华人民共和国保险法》第十六条，保险公司有权拒赔。
郑女士感到十分冤屈：体检医生明明说“没事”，很多人都有结节，怎么就成了“未如实告知”？她觉得保险公司的做法毫无道理，于是委托北京君审律师事务所，通过法律途径维护自己的权益。
二、律师介入：聚焦“询问明确性”与“因果关系”
君审律师事务所接受委托后，迅速组建了以李鹏主任律师为核心，夏越颖律师为主要承办人的办案团队。律师团队对案件进行了全面分析，重点从以下几个方面展开法律论证：
保险公司的询问是否明确：健康告知问卷中询问“是否曾发现甲状腺结节”。近年来，随着高分辨率超声的普及，甲状腺结节的检出率极高，有时甚至超过50%。这些结节中绝大多数为良性（TI-RADS 1-3类），且体积微小，无任何临床意义。保险公司笼统地询问“是否有结节”，而没有区分“需要关注的结节”和“无需处理的结节”，导致投保人难以判断何为“需要告知的异常”。郑女士的结节直径仅0.3cm，TI-RADS 3类，体检医生明确告知“没事”，她完全有理由认为这不属于需要告知的“疾病”。在这种情况下，应当认为保险公司的询问不够明确，郑女士的回答“否”不构成未如实告知。
区分“结节”与“疾病”：体检发现的绝大多数甲状腺结节并不等同于“甲状腺疾病”。很多结节只是正常的生理变异或良性增生。郑女士投保前没有任何不适，也从未因甲状腺结节接受任何治疗。她主观上不认为这是一个需要告知的“病症”，这种认知是合理的。因此，即便从宽泛角度认为应当告知，其主观状态也最多属于“重大过失”，而非“故意隐瞒”。
因果关系是核心：投保人因重大过失未如实告知，保险公司要拒赔，必须证明该未告知事项“对保险事故的发生有严重影响”。律师团队咨询了内分泌科和甲状腺外科专家，专家指出：绝大多数甲状腺结节（尤其是TI-RADS 3类及以下的小结节）是良性的，不会演变成甲状腺癌。即便部分结节后来被证实为恶性，也是该结节本身从一开始就是恶性，而非由良性“转变”而来。换言之，郑女士投保前的0.3cm结节，如果后续被确诊为癌，那么该结节在投保时就已是早期癌或原位癌，而非良性结节“变成”了癌。但这一事实并不影响对“因果关系”的分析——结节的存在与癌的发生是“同一性”而非“因果性”。更重要的是，保险公司无法证明，如果郑女士如实告知该结节，保险公司就一定会拒保或加费。实践中，对于TI-RADS 3类以下的微小结节，绝大多数保险公司在核保中都予以标准体承保或仅作责任免除（免除甲状腺疾病），而非拒绝整个重疾险。因此，未告知该结节并未实质影响保险公司的承保决策，更不构成拒赔的合法理由。
保险公司的核保实践：律师团队收集了多家保险公司对于甲状腺结节的核保规则，证明TI-RADS 3类且直径小于1cm的结节，多数公司可以标准体承保或除外承保（仅不赔甲状腺相关疾病），但不会因此拒保整个重疾险。即便郑女士如实告知，最坏的结果也只是甲状腺疾病被除外，她仍可获得其他重大疾病的保障，且保险公司应收取标准保费。保险公司以“未告知”为由解除整个合同并拒赔，显然过当。
格式条款的不利解释：健康告知问卷中关于“甲状腺结节”的询问是否涵盖了所有类型的结节，本身存在模糊性。根据《中华人民共和国保险法》第三十条，对该格式条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。郑女士认为“小结节无需告知”的解释是合理的。
三、案件结果：成功获赔15万元
在律师团队的充分论证和有力交涉下，保险公司最终认识到其拒赔理由难以获得法院支持。经过调解，保险公司同意向郑女士支付重大疾病保险金15万元。郑女士拿到赔款后，用于术后康复、终身服药和定期复查，大大减轻了家庭的经济负担。她对律师团队的专业帮助表示由衷感谢。
