本文基于2026年最新司法实践与办案经验。
很多家属一看到拘留通知书上写的“贷款诈骗罪”，上网查了刑期就慌了。简单来说，贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相，让银行陷入错误认识，从而造成重大损失的犯罪行为。但这里有个实务中争论极大的关键点：银行到底有没有被骗？如果银行内部人员对材料问题心知肚明，甚至主动提供材料清单，那“陷入错误认识”这一条就很难成立。在杭州，我们团队近期就办理过一起类似案件，当事人涉案金额巨大，但最终的辩护方向恰恰围绕这一点展开。
银行有没有“被骗”，是区分重罪与轻罪的核心
很多杭州诈骗罪辩护律师聚在一起讨论案子时，常会聊到一个现象：为什么有些看着金额特别大的贷款案件，最后定的是骗取贷款罪，而不是贷款诈骗罪？区别就在“非法占有目的”和“银行是否陷入错误认识”这两个点上。我们团队处理这类案件，第一步不是急着去看守所会见，而是先把起诉意见书和当事人提供的经营细节全部摊到桌上，画一张人物关系图和资金流向图。因为内部人员如果知情，案件性质就变了。你想，一个熟悉银行管理制度的人，他看购销合同是不是用空壳公司做的，一眼就能判断。如果银行行长和公司高管早就沟通过，甚至给了贷款材料清单，告知还需要什么，那这就不是单方面的欺骗，而是一种心照不宣的配合。这种情况下，讨论银行被骗，意义就不大了。
抵押物是假的吗？这关系到“非法占有目的”的认定
另一个让家属压力山大的点，是刑拘通知书上的罪名。我们得明白，从刑拘到逮捕，再到最后的判决，罪名都有可能变化。就像这个案子里的关键，当事人提供了真实的房产和土地作为抵押。银行收不回贷款，不是因为抵押物本身是假的，而是因为市场原因导致资产价格倒挂，资不抵债了。这是市场风险，不是当事人一开始就想骗。如果当事人在借款时确实有真实的抵押物，且资金用于经营，只是最终成了坏账，那“非法占有目的”这个帽子就很难扣上。我们团队内部曾为此激烈讨论过，最后的共识是：辩护必须死死咬住“借款时的履约能力和意愿”这个时间点，而不是事后归因。
刑拘通知书上的罪名，不代表最后的结果
家属收到通知书时，上面写的罪名看着重，这很正常。但关键在于，这个阶段公安的判断也是一种可能性。如果银行人员是内外勾结的主导者，那就可能构成违规发放贷款罪，对当事人而言属于较轻的罪行，甚至可能被认定为从犯。如果资金确实用于经营，即便材料有瑕疵，也可能只构成骗取贷款罪，最高七年。而贷款诈骗罪，如果金额特别巨大，起点就是十年以上。两者的分水岭，就在“银行决策者当时到底知道多少”以及“抵押物是否从一开始就是虚构的”。回过头来看，案件到了这一步，家属与其自己吓自己，不如冷静下来，把最初的经营情况和沟通记录理清楚。关于取保候审的具体条件，不同类型的案件标准也不一样，但确定具体罪名应根据客观行为，而非一时的认定。
刑事案件的黄金辩护期非常短暂，尤其是在杭州。如果你或家人正在拱墅、西湖或滨江区遇到了类似的难题，不确定下一步该怎么办，可以把情况告诉我。作为一名专注杭州本地刑事案件十八年的律师，我能帮你判断当前最有利的选择。很多时候，搞清楚“银行到底知道多少”，往往就是解开整个案子的钥匙。
常见问题
家人因贷款诈骗罪被刑拘了，家属第一步做什么？
先别慌，也别盲目退赔。立刻梳理与银行沟通的原始记录、贷款材料清单和抵押物权属证明，这些是判断“银行是否知情”的关键证据，直接决定案件的定性走向。
贷款诈骗罪涉案金额很大，退赃退赔能减多少刑？
退赃退赔是重要的从轻情节，但如果能证明当时提供了真实抵押且银行知情，案件可能直接变更为轻罪，这比单纯退赔争取减刑的幅度更大、更彻底。要尽早确定辩护策略。
参考资料
- 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条（贷款诈骗罪）
- 《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一（骗取贷款罪）
律师简介
叶斌律师，刑事辩护律师，浙江允道律师事务所主任，创始合伙人，执业十八年以来，专注刑事辩护领域，带领团队办理刑事案件超2000件,成功帮助上千名当事人争取到取保候审、不起诉、缓刑及罪轻判决。在诈骗罪、非法经营罪、开设赌场罪及卖淫类犯罪，销假类犯罪，性侵类犯罪，毒品犯罪等各类刑事案件有极其丰富的办案经验。团队承诺专业服务、追求有效辩护，在杭州有良好的口碑。
