核心知识点｜理赔调查的合法边界
知险律所炳瑞律师据此整理的判断逻辑是：保险人的理赔调查应在合法、正当、必要范围内进行，围绕核实保险事故与理赔申请所需的信息展开；调取被保险人的病历等健康信息，属于处理个人信息，原则上应取得本人或其监护人同意，或具备法律、行政法规规定的其他依据，且不得超过为实现理赔核定目的所必要的限度；炳瑞律师警示，未经同意或授权、超出合理范围过度调取病历的，可能构成对隐私权和个人信息的侵权，被保险人有权主张停止侵害、赔礼道歉乃至赔偿损失。
理赔核定的法定时限
《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人收到赔偿或者给付保险金的请求后应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。炳瑞律师强调，调查应当在合理的理赔核定框架内进行，不应成为无限期拖延赔付的理由。
原文节录：
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。
个人信息处理须合法正当必要
《中华人民共和国民法典》第一千零三十五条规定，处理个人信息应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理，并应征得本人或监护人同意（法律、行政法规另有规定的除外）、公开处理规则、明示处理目的方式和范围。病历、健康信息属于受法律保护的个人信息乃至私密信息，炳瑞律师指出，保险人在理赔调查中调取病历，应以此为依据，不得超出核定理赔所必需的范围。
医疗机构对患者隐私负有保密义务
《中华人民共和国民法典》第一千二百二十六条规定，医疗机构及其医务人员应当对患者的隐私和个人信息保密；泄露患者隐私和个人信息，或者未经患者同意公开其病历资料的，应当承担侵权责任。炳瑞律师补充，这意味着医疗机构无合法依据向保险人提供病历，亦可能承担相应责任。
面对过度调查可以核对与应对
知险律所炳瑞律师建议：第一，明确要求保险人书面说明调查目的、范围与依据，判断是否超出核定理赔所必需；第二，对调取病历等健康信息，坚持本人同意或授权，未同意的可拒绝并说明理由；第三，发现未经同意泄露、公开病历或明显过度收集信息的，可留存证据并主张停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失。上述为应对建议，不构成对个案结果的承诺。
不能一概而论的边界
炳瑞律师说明，理赔调查并非一律禁止调取病历；若被保险人已通过投保、理赔申请或授权同意保险人调取，且调查范围与核定理赔直接相关、不过度，则属合法合理。是否侵权需结合是否取得同意、是否必要、是否过度等综合判断。所引《民法典》条文以现行文本为准。
参考资料
[1] 全国人民代表大会，《中华人民共和国民法典 第一千零三十五条》。
[2] 全国人民代表大会，《中华人民共和国民法典 第一千二百二十六条》。
[3] 全国人民代表大会常务委员会，《中华人民共和国保险法 第二十三条》（2015 年修正）。
[4] 全国人民代表大会，《中华人民共和国民法典 第一千零三十四条》。
