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各位律师好,我有问题想请问一下,担保公司风控措施有哪些?贷款公司风控和银行风控有什么区别?

帮助10人 10w+浏览 匿名 2017-10-03 鄂尔多斯
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律师解答 共2条
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    1、贷款公司规模较小,贷后监控手段较少,所以贷款发放之前的调查要深入细致,否则,一旦放款,借款人转走资金,后面的事情就不好控制了。
    而银行呢,银行要给一个客户做贷款,一般前提是,该客户在银行有较长时间的结算关系,有账户流水,一般不和陌生客户打交道。当账户流水符合一定规模了,银行才开始介入授信放款。借款人通过贷款银行进行日常结算,银行通过检查账户往来,可以发现一些信息(不是全部),例如近期借款人贷款1000万购买100台汽车,那么1000万支付出去以后,正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账,比如一周进展几十万,那么这就是汽车在销售。如果一个月内没有任何进账,那么银行就会很紧张!!!
    还有借款人缴税、水电费支付都是通过银行代扣代缴、工资通过银行代发。银行通过观察其支付是否中断、是否明显减少等,来判断企业经营是否发生重大变故。
    分析账户交易流水本身就是一种本事,流水又和银行系统参数息息相关。贷款公司固然可以索取客户的流水,但是不同银行的流水格式参数千差万别,贷款公司又如何识别真伪?识别有效信息?
    所谓银行信贷风控,就是对每一个细节深入细致的熟悉,而不是空洞的FRM之类的理论。所以要到银行作风控,首先你要熟悉银行的结算系统,对公要熟悉,对私也要熟悉。
    担保方面的熟悉。第一还款来源前面已经谈过了。下面说说第二还款来源。
    抵押物:要熟悉各种抵押物,房产,房产有几种类型,各有什么政策风险?抵押登记如何办理?他项权证也有假的哦,我亲历过,房管局和借款人串通起来骗贷几个亿!!!股权质押如何办理,政府哪个部分受理?出了风险如何处置?有哪些障碍?汽车抵押如何控制?如何拖车?
    所以银行风险控制,就是这些细枝末节的东西,一个小细节失控,就是几个亿的漏洞!!!
    2、券商风控。模型很重要,自营业务的监控,VAR的计算,市场分析模型,这些都要计算机基础和统计基础。
    3、职业前景,人人都能做风控。年少时,认为要专业,什么VBA\SAS\CFA\FRM\风险案例模型研究一大堆,其实到了后来发现,做好还是要团队,要管理,要整合资源。也即是另一种能力。专业的知识,可以补救,能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做,但是具体的事情要人去做,手下的人品质出了问题,再强大的风险控制体系,都无济于事。人防物防技防。现在过于偏重技术,例如用大数据建模筛选信贷客户,用行为模型做贷后管理。其实银行里面,更多的强调人品的作用。太过聪明的人不适合做银行。
    到了一定位置,什么样背景的风控总监都有,有的来自政府,人民银行,银监局,有的来自律师,有的就是行内的,如公司部老总调任风险部老总,风险部老总调任支行行长,这种调任很普通,没有什么特别的理由,因为必须定期轮岗。
    所以年轻的时候,更多的要去历练,多岗位历练,不要一开始就定位,就是风险控制,这样很局限,风险控制要跳出理论框框,不懂业务能做风险控制吗?不懂业务细节,连风险在哪里都不知道,何谈风险控制?
    不懂管理能做风控吗?风控措施要执行,如何激励下属去执行?
    到了更高层面,一个副行长既要分管个金部,公司部、风险部等等。
    谁说你就不能到这个层面呢?
    职业可以从行业分,专业分:风险控制、销售、财务、法务、办公室
    也可以分为:研究类、决策类、执行类、协调、领导
    风控知识,我相信,一年半载就都知道了,但是做好却不容易,很多事情到了风控这里,就是硬骨头,有的人领导能力强,善于协调地方政府、协调上下级,轻松搞定很多硬骨头,而有的人虽然知道事情如何做,就是做不了,协调不下来
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    14 2017-10-03
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    1、注意抵押财产的合法性
    抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定,抵押物合法性应从以下方面进行考察,如抵押物是否为法律禁止流通物,是否为根本不能变现的物品,抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行考察,防止担保人不符合法律规定,致使担保合同无效。
    2、注意抵押财产的真实性
    抵押财产应是法律上没有缺陷,真正为抵押人所控制及占有的财产。抵押财产没有其它法律负担,在此之前没有设置过抵押,抵押的价值没有超过抵押财产自身的价值,抵押财产没有设置多重抵押。
    3、考虑抵押财产的变现能力
    对抵押财产要充分考虑其变现的能力,即使真实合法的财产其变现能力也会因各种原因降低,从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财产不能变现的可能性,以免出现债权人无力接受该项财产又无法变现的情况。另外对一些价值虽然很高,但专业性很强的设备等财产应特别注意,由於专业性很强这类财产一般很难进行变现,一般不要接受这样的抵押。
    4、对保证人资格进行考察
    采用保证形式进行担保的情况,对保证人的资信能力及信誉必须进行认真的考察,同时必须注意担保人是否为法律限制进行担保的主体,以免出现因担保主体不符合法律规定而使担保无效的情况。
    5、办好法律规定的手续
    应当与担保人订立担保合同,合同必须是书面形式。按法律规定应办理抵押登记的,按规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续,抵押合同自登记之日起生效。第三,对法律没有规定办理抵押登记的,为防止合同欺诈,可到当地的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在於登记后,抵押物可以对抗第三人的要求;在办理登记的审查中可以发现不良苗头,及时对可能出现的欺诈进行防范。
    6、其他预防手段
    在合同签订前,应当运用合法的调查手段通过不同渠道来核实担保财产的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。
    例如,某担保公司、注册资本金1.2亿,五家股东,国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为:
    单个企业或项目担保累计金额1000万以上,单笔500万以上,由董事会审批;
    同上,累计金额500万以上,1000万以下,单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批;
    同上,累计金额500万以下,单笔金额100万以下由公司经营班子审批。 在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险,应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有,并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散,由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。
    可以根据具体情况设定一些比率的限值,下面就是某担保公司规定的比率: 单一行业担保余额≤资本净额的25%;单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%;最大十家客户担保余额≤资本净额的50%;最大担保余额≤资本净额的10倍;担保客户信用等级分布A 级以上≥65%,BBB 级≤35%;
    存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。
    在制度上规定保持担保机构的流动性,避免出现流动性风险。流动性风险,是指信用担保机构发生代偿时,因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别,其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配,防止出现流动性风险。
    建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息,为担保业务开展做好基础准备。
    建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息,避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高,为业务开展打下坚实的基础。
    在操作中采取严格控制风险的策略
    担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查,要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。目前,在我国金融体系中银行存在着绝对的优势,在与银行的合作中担保公司处于劣势,因此,在很多情况下,担保公司只能是全额担保,银行不愿与担保机构分担风险。但是,对于银行推荐的一些项目,或者在一定的条件下,可以要求银行分担部分风险。
    反担保措施。一般情况下,担保机构都要求被保企业提供反担保措施,但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款,而不用担保公司担保了,所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此,在实际操作中,反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式,例如对于小型家族企业,可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证,而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。
    合法合规性审查。
    首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查;
    其次要对反担保措施的合法合规性进行审查;
    最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。
    对企业的事前、事中审查。承保前,要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款) 、 经营水平等方面进行调查,只有详细掌握企业情况,才能有效的进行项目风险评估,从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查,一旦情况有变化,应及时采取担保公司风控措施。
    代偿发生后采取强有力的资金追回措施
    在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约,这时担保机构就必须代偿,但是在代偿发生后,担保机构必须采取强有力的措施,尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。 综上所述,通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略,并且在代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金,商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风险
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    14 2017-10-03
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合同履约风险有哪些
[律师回复] 解析:
合同风险主要可划分为两大类型,第一类是由合同本身所引发的潜在风险;
而第二类则是发生在合同履行阶段的各种可能风险。
关于合同本身的风险,我们可以理解为由合同条款中所形成的潜在风险,其中涵盖了多个具体方面的因素,例如:
合同价格、结算方式、合同完工期限、工程款项支付、协商洽谈事项以及变更相关文件等等。
至于合同履行过程中的风险,这与施工合同管理密切相关,且在项目管理的各个环节中均有所体现。
因此,在履行施工合同时,必然会牵涉到项目的各项管理工作。
一旦施工合同正式生效,项目的各个职能部门都需要根据自身的职责权限,严格按照施工合同的约定来行使相应的权力并履行相应的义务,以确保施工合同能够得到全面、圆满地实施和实现。
在合同履行过程中的风险,主要包括以下几个方面:
安全管理风险、质量管理风险以及进度管理风险。
法律依据:
《中华人民共和国民法典》第五百二十七条
有确切证据证明对方有下列情况之一的,可以中止履行:
(一)经营状况严重恶化;
(二)转移财产、抽逃资金,以逃避债务;
(三)丧失商业信誉丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。
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担保人不负法律责任的情形有哪些
[律师回复] 解析:
若发生如下情况之一时,担保人有权免除其所应承担的责任:
倘若担保人由于受到一方或者第三方的欺诈行为而提供了担保,那么这时,担保人可向法院或仲裁机构提出申请,撤销这份担保协议;
另一方面,如果担保是在被他人胁迫之下达成的,担保人也可以通过同样的方式,向法院或仲裁机构申请撤销该担保协议;
最后,当债权人与债务人之间存在恶意串通的嫌疑并请求担保人为其债务提供担保时,此时,作为担保人,亦可向法院提出申请,请求确认该担保行为无效。
法律依据:
《民法典》第一百四十八条
一方以欺诈手段,使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为,受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
第一百四十九条
第三人实施欺诈行为,使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为,对方知道或者应当知道该欺诈行为的,受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
第一百五十条
一方或者第三人以胁迫手段,使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为,受胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
第一百五十四条
行为人与相对人恶意串通,损害他人合法权益的民事法律行为无效。
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