银行定期存款利率下降至少有三个原因：
1.中国经济面临“流动性陷阱”风险，整体下行利率水平显著降低了居民持有不同期限存款的机会成本。“流动性陷阱”不仅表现为利率水平持续下降对刺激企业部门投资意愿的边际效应递减，还表现为随着利率中心水平整体大幅下移，居民对存款期限溢价的敏感性显著降低，轻微的期限溢价对居民的存款决策影响不大。随着央行， 中国，货币政策的不断放松，扣除通货膨胀后的实际利率一直为负，随着市场利率的整体下降趋势，银行越来越多的定期存款保费将消失或变为负。
2.在利率下行周期中，银行降低了期限溢价，鼓励居民缩短存款期限，降低长期债务成本。理论上讲，在利率上升周期中，银行会给予较高的存款期限溢价，提前锁定整体利率较低的长期存款。相反，在利率下行周期中，为了防止居民提前锁定长期收益，银行将通过“借短放长”的方式，降低存款期限溢价，降低自身在债务方面的成本，提高存贷利差的整体水平。目前，中国经济仍处于利率下行周期，银行降低债务侧的期限溢价是正常的。
3.为了维持稳定的利差，银行不愿意提高长期存款利率。今年第一季度末，银行存贷款利差和5年期存款利率之和明显高于个人抵押贷款加权利率，个人抵押贷款加权利率在今年第二季度末进一步下降。对于普通老百姓和投资者，建议拓展多元化的理财渠道。
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