提升风险管理能力的必要性
农商行在转型过程中,既面临重要发展机遇,也面临着信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、案件风险、股东风险、声誉风险等多类风险。全面提升农商行风险管理能力不仅仅是为了满足监管要求,更是为了提升农商行核心竞争力,适应市场竞争的需要。
首先,实施全面风险管理是满足监管要求的需要。随着巴塞尔新资本协议的全面推行,农商行改革的不断深化,监管部门对农商行监管提出了更高要求,风险管理进入了一个由以前单纯注重信贷信用风险转向市场风险、操作风险、声音风险等各类风险并重的全面风险时代。农商行如果不适时提升自身的风险管理水平,而导致风险爆发,必然会对自身的社会形象和声誉造成不可估量的影响。
其次,实施全面风险管理是农商行提升核心竞争力的需要。农商行正处于转型发展的关键时期,及时发现、化解和管控风险,是影响转型发展进程的重要因素。农商行要想继续保持有利地位,就必须引入现代金融管理理念,实现能对各类风险的有效识别、计量、监测和控制,最大限度地避免经营风险带来的损失和影响,切实提升自我的核心竞争力,保持稳健经营、稳步发展。
最后,实施全面风险管理是农商行适应市场竞争的需要。随着国有商业银行、大型股份制商业银行在农村市场抢滩布点,阿里、万向、腾讯等商业大鳄积极组建民营银行、村镇银行,农商行在农村市场“一枝独秀”的地位已经被打破,农村金融市场已进入激烈竞争的时代。当下,农商行只有建立全面风险管理模式,实现风险管理的全覆盖,才能适应市场激烈竞争的需要,立于不败之地。
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实施全面风险管理的建议
农商行的任何经营活动都有一定的风险,放贷有信用风险,投资有市场风险,业务运行有操作风险,采用先进科技有科技风险等等。农商行要生存要发展就无法回避这些风险,而必须依靠全面风险管理体系,有效管控这些风险。
一是构建全业务管理、全流程监督、全员参与的全面风险管理文化。农商行的经营风险不仅表现在贷款业务领域,还表现在存款业务、电子银行业务、票据业务等领域;不仅表现在决策领域,还表现在基层支行、网点的操作领域;不仅表现为高管人员身上,还表现在普通员工的身上。因此,农商行经营风险的管理必须是全面的、彻底的,其包含三个方面:全业务管理,就是将风险管理寓于业务经营的各个方面,树立囊括各个条线、各个部门、各项业务的全方位风险管理理念,真正把风险管理的要求作为业务经营的“高压线”;全过程监督,就是将风险管理贯穿于业务运行的各个过程,实现事前、事中、事后全流程监督,一旦出现风险,严格按照规定进行责任追究;全员参与,就是强化风险管理制度,营造以制度管人,用机制管事的范围,引导全体干部员工参与风险管理文化建设,并通过激励约束、典型案例、警示教育等方式进行传播和渗透。
二是完善全面风险管理相关机制。坚持内控在前,制度先行,根据银监部门的监管要求和业务发展需要,对所有的制度和办法进行一次全面清理和评价,对不完整的进行完善,对缺漏的及时建立,对过时的及时修订,覆盖所有部门、岗位和操作环节,真正建立起杜绝管理“断层”和风险控制“盲区”的长效机制。
三是加快推进基础建设,不断提升全面风险管理水平。实施全面风险管理需要建立集中化的数据库,采用规范的风险评估技术,建立一整套风险计量、评估、决策体系和管理程序,而这些都离不开信息网络应用技术和电子化设施。积极引进和借鉴国内外先进金融机构的风险管理技术和手段,加强信息科技和网络建设,加快自身风险管理的信息化建设,不断提高技术水平。积极引入大数据理念,逐步建立健全包括柜员管理系统、员工行为管家系统、全流程的业务监控系统、风险预警系统、风险监测系统、风险应对系统等一系列系统,对各类风险点实施动态监测,实现风险管理的全面化和精细化,切实预防各类风险发生。
四是加快风险管理人才队伍建设。农商行在大力培育先进的风险管理文化的同时,牢固树立人才是第一资源的观念,积极通过外部引进和内部培养等多种渠道,加快建设一支专业化、高层次的风险管理人才队伍,为实施全面风险管理奠定人才基础。重视对基层风险管理员工的教育,多开展系统化、分层次的培训,进一步强化干部员工的全面风险管理理念、管理意识、管理技术、操作方法,不断提高全员的职业素养和工作技能。坚持领导带头,各行高管人员必须增强风险管理的责任感、紧迫感和使命感,增强“第一责任人”意识,从自身做起,带头树立全面风险管理的理念,并自觉落实到具体行动之中,当好表率,作好榜样,引导和带领广大员工将全面风险管理理念贯彻落实到每一项工作、每一个细节之中。