欠款十万怎么规划还款

解析：
1、运用最低还款额功能。
各个商业银行通常设有最低还款额功能，若您能够偿还此最低还款金额，那么银行将不会征收滞纳金，同时也不会对您的个人信用记录造成不良影响。
然而需要注意的是，在归还最低还款额的过程中仍需承担相应利息，该利息以每日万分之五计息，因此仅仅采取这种方式虽然能够减轻还款负担，但由于存在复利因素，反而可能导致更加复杂的问题，仅适合作为临时处理方式。
2、利用账单分期功能。
面临还款压力时，您可考虑直接向银行申请账单分期服务，各大银行均提供3、6、9、12、18、24期等多种分期选项供您选择，您可依据自身实际还款能力选择合适的分期期数，如此既能有效缓解还款压力，又不会对您的信用记录产生负面影响。
3、变更账单日期以延长还款期限。
账单日期并非随意调整，一般而言，您每年仅有一次机会修改账单日期，部分银行甚至规定每半年或一年方可修改一次。
4、积极与银行沟通并说明情况进行协商。
如因工作等特殊原因，您在短期内无法按时还款，建议您主动联系银行，详细阐述原因，证明并非故意拖欠，而是确有困难，尝试与银行商讨能否推迟还款事宜。
切勿更换联系方式或逃避银行追索，否则将会严重损害您的个人信用记录，除非您决定今后不再与任何银行发生业务往来。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。