自然人借款合同成立和生效的要件不包括哪些

说到这，自然人之间借钱，其实挺普遍、也挺合法的，跟你是不是金融机构根本就没关系。当然，如果你是想把借款用作非法或违法活动，那肯定是不行的。不过，借条（合同）能不能成立、有没有效力，主要看你们两个人的意思，就算你借了钱去干坏事，只要你们商量好了，合同也还是照样可以成立、也是照样有效力的。

解析：
在与自然人签订借款合约时，出借方无需为金融机构。实际上，自然人之间的借贷关系十分普遍，同时也是受到法律保护的。因此，出借方并不需要特定资格或者限制条件。另一方面，尽管借款的具体用途常常被视为判断合同效力的重要标准之一，但实际上并非唯一或必要因素。只要借款协议是由当事人自愿签署并符合相关法律法规，即使借款用途存在一些瑕疵，如非违法犯罪等，也不会对合同的有效性产生实质性影响。
法律依据：
《中华人民共和国民法典》第六百七十九条
自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。