【案情经过】
原告某银行南阳XX与被告黄XX、某公司金融借款合同纠纷一案。2014年5月4日，黄XX与某银行南阳XX签订《个人住房（商业用房）借款合同》，借款23万元，期限20年，等额本息还款。某公司作为保证人提供连带责任保证。黄XX以其位于某小区某号楼某单元某号的房产提供抵押担保，并办理了抵押权预告登记。合同签订后，某银行南阳XX依约发放了贷款。然而，黄XX在借期内未按时足额偿还本息。截至2022年8月29日，黄XX拖欠贷款本金16.4万余元、利息六百余元及罚息十余元，合计16.4万余元。某银行南阳XX遂委托张文昌律师诉至法院，请求解除借贷关系，判令黄XX偿还剩余本息，对抵押房产享有优先受偿权，并要求某公司承担连带清偿责任。
【争议焦点】
本案的争议焦点在于：一是黄XX是否应承担提前还款及支付利息、罚息的责任；二是某银行南阳XX对案涉抵押房产是否享有现实的优先受偿权。
关于焦点一，法院认为，根据双方合同约定，被告未按约定按时足额偿还贷款本息时，原告有权宣布合同提前到期。原告请求被告偿还剩余本金16.4万余元及相应利息、罚息，符合合同约定及法律规定，应予支持。
关于焦点二，法院认为，抵押权预告登记的本质特征是使被登记的请求权具有物权效力，保障预告登记请求权的将来实现。某银行南阳XX在未办理房屋抵押权设立登记前，享有的是办理抵押权登记的请求权，可排他性对抗他人处分，但并非享有现实抵押权。因无证据证实案涉房屋已办理初始登记，故原告关于优先受偿权的诉求不予支持。
【裁判结果】
法院经审理判决：一、被告黄XX于判决生效后十五日内归还原告某银行南阳XX借款本金16.4万余元、利息六百余元、罚息十余元（合计16.4万余元，截至2022年8月29日），并自2022年8月30日起按合同约定计算利息、罚息至实际履行完毕之日止；二、被告某公司对上述债务承担连带清偿责任，承担责任后有权向黄XX追偿；三、驳回原告某银行南阳XX的其他诉讼请求。案件受理费1800余元，由两被告负担。
