案情简介
2024 年某日中午，被告骑手 XYZ 驾驶无号牌电动自行车执行外卖配送工作，在城市商业街区与横过道路的行人 ABC 发生碰撞，造成 ABC 严重受伤的交通事故。交警部门出具事故认定书：骑手 XYZ 负事故主要责任，行人 ABC 负事故次要责任。
事故发生后，ABC 被送往医院住院治疗，诊断为胫骨平台粉碎性骨折等多处损伤，住院十余天。受害方自行委托司法鉴定机构鉴定，构成十级伤残，误工期 180 天、护理期 90 天、营养期 90 天。
涉事骑手属于 XX公司的新就业形态配送人员，XX公司为骑手投保预约上门服务责任保险（雇主责任险及第三者责任险），第三者责任限额 65 万元，事故发生在保险有效期内。
事故发生后，各方就赔偿协商破裂。保险公司提出抗辩：依据保单特别约定，保险公司仅赔付医疗费、部分误工费、残疾赔偿金；护理费、营养费、住院伙食补助、交通费、精神损害抚慰金等均不属于保险赔付范围，非医保费用应当扣除，误工费还有最高 90 天赔付限制，其余损失应当由用工单位 XX公司自行承担。
为维护合法权益，我方代理当事人 ABC 向法院提起诉讼，将骑手 XYZ、XX公司、承保保险公司一并列为被告，主张医疗费、残疾赔偿金、误工费、护理费、营养费、精神损害抚慰金等共计 20 余万元，要求保险公司在保险限额优先赔付。
案件审理过程中，保险公司申请法院重新鉴定，法院委托第三方机构再次鉴定，仍然维持十级伤残以及三期鉴定意见。骑手 XYZ 因无法直接送达，案件适用公告送达，原告垫付公告费 590 元。开庭时骑手、XX公司均未到庭，法院缺席审理本案。
办案难点
保险格式免责条款效力争议：电子保单通过网络投保，保险公司主张依据保单 “特别约定” 限缩赔付项目，大量项目拒赔；我方核心抗辩为：该类限制赔付、免除保险责任的条款，属于格式免责条款，保险公司未进行加粗加黑提示，没有充分证据证明对投保人履行提示、明确说明义务，相关免责特别约定依法不发生法律效力。
赔偿标准争议：被告方提出，伤者已接近 60 周岁，应当不予支持误工费；同时主张伤者是外地户籍，应当按照农村标准计算残疾赔偿金。
责任比例争议：原告起诉时主张非机动车主责承担 80% 赔偿责任；被告方抗辩非机动车撞行人主要责任应当按照 70% 划分赔偿比例。
多项损失项目，保险公司试图拆分赔付，把大部分损失甩锅给用工企业，增加当事人维权难度。
代理思路与庭审要点
针对保险免责条款：根据《保险法》第十七条，网络投保模式下，保险公司对于减轻、免除自身责任的特别约定，必须以加粗、加黑等醒目方式提示，并且完成明确说明义务，否则免责条款无效。保险公司仅提交投保流程截图，无法证明投保人完整阅读免责条款、无法证明尽到提示说明义务，特别约定不能约束本案受害人，保险公司应当在第三者责任险限额内对全部合理损失予以赔付。
误工费与残疾赔偿金：提交银行流水、务工相关证据，证明当事人事故前在杭州务工，有实际收入来源，虽然接近退休年龄，但依然存在劳动收入，应当支持误工费；同时证明当事人长期在杭州工作生活，残疾赔偿金应当按照浙江省城镇标准计算。
损失逐项核对：对医疗费、住院伙食补助、护理费、营养费、交通费、精神损害抚慰金逐项举证质证，剔除无病历佐证的医疗费票据，固定全部合理物质损失。
关于责任比例：尊重司法实践，结合非机动车与行人交通事故裁判惯例，同意法院结合双方过错酌情确定责任比例。
公告费：因被告骑手无法送达，产生公告费用，该费用属于维权必要支出，应当由侵权骑手承担。
法院裁判观点
骑手 XYZ 系执行工作任务致人损害，用工单位 XX公司承担侵权赔偿责任；案涉雇主责任险第三者责任险限额 65 万元，保险公司应当承担保险理赔责任。
保险公司提交投保流程材料，但电子保单免责特别约定没有加粗加黑醒目提示，保险公司无充分证据证明已经完成提示、明确说明义务，因此拒赔护理费、营养费、精神损害抚慰金等项目的特别约定不产生法律效力，保险公司需要对受害人全部合理损失承担保险责任。
结合双方过错，本案非机动车骑手主要责任，行人次要责任，确定侵权方承担70% 赔偿责任。
核定原告物质损失合计 23万余元，结合伤残等级、过错酌定精神损害抚慰金 3500 元。保险公司承担 70% 赔付责任，计算赔偿金额 16万余元。
公告费 590 元由肇事骑手承担；案件受理费按胜诉比例由各方分担。
一审判决： ①保险公司于判决生效十日内赔偿原告 ABC 各项损失 16万余元； ②骑手 XYZ 支付原告公告费费。
律师办案感悟
外卖骑手、同城配送人员属于典型新就业形态，发生交通事故致第三人受伤，即便骑手和平台不是传统劳动关系，只要属于执行工作任务，用工主体需要承担侵权赔偿责任；购买的雇主责任险 / 预约上门服务责任险，是伤者获得赔付重要保障。
网络电子投保中，保险公司大量放在 “特别约定” 里面的限赔、拒赔条款，本质属于格式免责条款，不是写进保单就当然生效。保险公司必须举证证明已经尽到提示 + 明确说明义务，未加粗、未弹窗重点提示、仅提供链接让投保人自行阅读，往往会被法院认定未尽提示说明义务，免责条款无效。
达到退休年龄不等于没有误工费，只要有实际务工、收入减少证据，依然可以主张误工费；外来务工人员，只要主要收入来源于城镇，残疾赔偿金可以按城镇标准赔付。
非机动车与行人发生交通事故，非机动车一方负主要责任，司法实践并非一律 80% 赔偿，法院会结合过错程度，经常酌定 70% 责任比例。
