一家木料加工厂凌晨突发火灾，大火蔓延至隔壁的五金公司，烧毁了仓库和设备。消防部门认定起火点在加工厂内部，但原因不明。加工厂说，是拆除设备的施工方弄出的火花惹的祸；房X说，是加工厂自己管理不善；保险公司说，火灾前投保人已经申请了退保，合同早解除了。更复杂的是，损失评估报告没给原件，原告还主张了设备燃尽和停工的损失。这些账，法院怎么算？
一、案情简介:
XX公司（下称“XX公司”）和XXX（下称“B加工场”），是租在同一个大铁皮厂房里的邻居，中间只用一层铁皮墙隔着。加工场的经营者是H。
2024年5月18日，B加工场因停产变卖设备，找人用气割机在现场切割拆卸。第二天凌晨4点左右，加工场内部突然起火，火势很快蔓延到XX公司那边。消防队赶来灭火后，封闭了现场。
2024年6月，消防部门出具了《火灾事故认定书》，认定起火部位在加工场内部西侧，但起火原因没法完全确定——排除了电气和雷击，不排除遗留火源或自燃的可能。各方都没对这个认定提出异议。
XX公司说，这场火烧掉了不少东西。2024年9月，他们和加工场一起委托了一家评估公司，对直接财产损失做了评估，结论是210069元。但XX公司认为，还有部分设备物料在火灾里烧没了，没法评估，再加上停工两个月要给员工发工资、付厂房租金，这些损失加起来还有226587.5元。于是，XX公司将B加工场经营者XX、房XX公司（下称“XX公司”），以及加工场曾投保的XXX司（下称“XX公司”）一并告上法庭，要求赔偿共计436656.5元。
XX觉得挺冤：消防都没查出确切原因，凭什么说一定是加工场的责任？而且，房X搭建的厂房不合规、消防设施不到位，也得负责。再说了，厂房门X发现火情太晚，导致火势扩大，也有责任。
XX公司则拿出租赁合同说：合同里白纸黑字写了，安全责任由承租人承担，火灾跟我们房X没关系。
最关键的争议来自XX公司。他们说：2024年4月28日，也就是火灾发生前，XX的丈夫（也是加工场的实际管理人）已经通过微信提交了《批改申请书》，明确要求退保。保险公司在5月9日就审批通过，保单在5月8日就终止了。后来虽然因为提供的银行账户户名不对，保费退回去又重退，但这不影响合同已经解除的事实。所以，火灾是5月19日发生的，保险公司不用赔。
二、法院审理
本案的争议焦点有三个：火灾的责任该谁担？加工场退保到底算不算数？XX公司的损失究竟有多大？
第一，火灾的责任怎么分？
法院认为，消防部门的认定书是有效的，起火点在加工场内部。加工场在堆放木料的地方进行动火作业，存在很高的消防隐患，且没有尽到安全管理的责任，是火灾的直接责任人，经营者XX要负主要责任。
同时，房XXX公司也有过错。法院查明，XX公司的法定代表人从别人手里租来土地后，未经合法审批就搭建了厂房，还把不符合消防要求的厂房出租给别人盈利。这个行为对火灾的发生和扩大都有影响，也要承担相应责任。
法院没有支持XX追加施工方为被告的请求，因为加工场和施工方之间的责任划分，是他们内部的合同关系，不影响加工场对外要承担的责任。至于门X发现火情晚的问题，法院认为门X是各租户自己出钱雇的，其责任已包含在租户自身的过错中，无需另案处理。最终，法院酌情确定XX承担80%的赔偿责任，XX公司承担20%的赔偿责任。
第二，保险公司到底要不要赔？
这是本案的又一个核心问题。XX主张，退保是丈夫XX背着她的行为，且退保的保费没到账，合同不算解除。法院查明了以下事实：1、退保意思表示有效。XX是XX的丈夫，也是加工场的实际经营管理者，他有权代表加工场作出退保的决定。2、合同解除不以退费为前提。2024年4月28日，保险公司收到《批改申请书》时，解除合同的意思表示就已生效。法律没有规定退费是合同解除的前置条件。3、退费失败不怪保险公司。保险公司在5月9日就发起了退费，但因为XX提供的收款账户户名（户名是XX，账号信息不匹配）不对，导致转账失败。这不是保险公司的过错，也不能让已经解除的合同“复活”。所以，法院认定：火灾发生时，加工场的保险合同已经解除，XX公司无需承担赔偿责任。XX要求保险公司赔，于法无据。
第三，XX公司的损失怎么算？
XX公司的主要依据是一份《价格评估报告》，结论是直接损失210069元。但XX说没见到报告原件，不认可。
法院认为，评估是XX公司和加工场共同委托的，虽然因为委托方没付钱导致没拿到原件，但各方在庭审中都没能提出有力的反证来推翻报告的结论。因此，法院采信了这份评估报告，认定直接损失为210069元。
对于XX公司主张的“燃尽设备物料损失”，法院没支持，因为报告里已经结合采购票据进行了预估，且现场已无该部分物料，无法证明其存在。对于“停工营业损失”，法院也没支持，因为：1、从消防勘验笔录看，XX公司的车间没怎么过火，不影响生产。2、从原告员工在火灾后发的朋友圈来看，他们还在正常装卸货。3、原告也没有提供证据证明自己真的停产了。综上，法院判决：
1、被告XX赔偿原告168055.2元（210069元 × 80%）。
2、被告XX公司赔偿原告42013.8元（210069元 × 20%）。
3、驳回原告对XX公司的诉讼请求及其他诉讼请求。
三、案例说法
这个案子虽然是一场火灾引发的，但里面交织着侵权、合同、保险好几层法律关系，有几个点值得琢磨。
第一，免责声明不是“免死金牌”，出租违建要担责。
房XC认为，租赁合同里写了“安全责任由承租人承担”，自己就能完全免责。但法院没支持，理由是：XX公司作为厂房提供方，负有提供合格、合规租赁物的基本义务。 他未经审批搭建厂房，本身就有问题，还租给别人从事有消防隐患的生产，对火灾的发生和蔓延负有不可推卸的过错责任。这说明，即便是合同约定的免责条款，也不能免除法律规定的、出租人应当承担的最基本的消防安全保障义务。出了事，该担的责跑不掉。
第二，保险合同的解除权，比想象中更“干脆”。
很多做生意的人可能觉得，申请退保，只要钱没退回来，合同就还算数。这个案子给出了明确的提醒：投保人向保险公司提出退保申请，这个“解除合同”的意思表示一旦送达保险公司，合同就解除了，不以保费实际退回为条件。 黄XX提出申请，保险公司收到了，合同关系在那一刻就终结了。后续保费到账慢，是因为自己提供了错误信息，更不影响解除的效力。所以，申请退保需慎重，一旦操作，覆水难收。
第三，打官司就是打证据，营业损失光靠嘴说不行。
XX公司想要停工期间的工资和租金损失，但法院没支持。原因很直接：一是没证据证明自己真的停工了；二是有相反证据（员工朋友圈）证明公司还在运营。 火灾损失评估有很强的时效性，原告主张“烧没了”的设备和物料，因为没有实物，也无法评估，仅凭采购清单，法院难以采信。这告诉我们，在火灾这类事故发生后，第一时间固定证据、配合评估机构全面清点，至关重要，否则后期主张权利会非常被动。
四、现实意义
1、对企业/个体户（类似本案原告和加工场）而言：首先，经营场所的安全管理是重中之重，尤其是在进行动火等高风险作业时，必须做好防护和清理。一旦出事，作为实际使用人和管理人，很难逃脱干系。其次，对于保险，想清楚再退，不要以为钱没退回来合同就还有效。最后，如果遭遇损失，一定要在第一时间全面、如实地向评估机构申报，并保留好所有现场证据，避免事后“说不清”。在责任划分上，也可以尝试向有过错的房X主张权利，以分担损失。
2、对厂房/场地出租方而言：本案是一个强烈的警示。“出租即免责”的想法是危险的。 出租方必须确保自己出租的建筑物是合法合规的，并且具备基本的消防安全条件。如果为了利益，用违章建筑出租，或者明知有消防隐患还放任不管，一旦发生事故，法院会根据过错程度判令承担相应比例的赔偿责任，合同里的格式条款未必能保你周X。
北京京师（温州）律师事务所
翁鹏威律师
