百色黄光杰律师代理借款人意外保险拒赔，家属保险合同维权案胜诉
案件摘要：借款人投保借款人人身意外伤害附加疾病身故保险，被保险人疾病身故之后，保险公司以投保前存在既往病症为由拒绝理赔。黄光杰律师代理死者全部继承人提起保险合同诉讼，法院认定保险公司没有对免责条款尽到明确说明义务，免责条款不生效，判决保险公司向贷款XX行给付保险金。
黄光杰律师代理：原告方（被保险人全部继承人）
案件类型：金融保险（人身保险合同纠纷）
代理结果：胜诉（部分胜诉）
裁决法院：广西壮族自治区天峨县人民法院
案件主要内容：
岑某某向当地农村商业XX行办理经营性借款，同时在XX行渠道投保借款人人身意外伤害保险，附加疾病身故保障，保险第一受益人为发放贷款的XX行机构。保险约定，发生保险事故，保险金优先清偿被保险人剩余贷款本息。
被保险人保险期间内疾病身故。死者家属向保险公司申请理赔。保险公司以被保险人投保之前已经存在胃部相关病症，属于保险条款当中“既往病症”免责情形，拒绝赔付保险金。
因为保险公司拒赔，贷款XX行起诉死者继承人，要求继承人归还全部借款本金，以及产生的利息、复利、罚息。继承人为维护自身权益，起诉保险公司，请求保险公司向XX行赔付保险金，同时要求保险公司赔偿因拒赔造成的利息罚息损失。
案件庭审查明，这份保险是XX行在办理贷款业务时一并销售，出单机构是保险支公司，但实际承保主体为上级保险分公司。投保时，保险公司并没有单独向投保人交付完整保险条款，没有就“既往病症”这类免责条款向投保人做提示和明确说明。保险条款里面既往病症免责内容，字体没有特殊提示。
保险公司抗辩几点：一，原告作为继承人，不是保险受益人，原告主体不适格；二，案件已经超过保险理赔两年诉讼时效；三，被保险人属于既往症，属于保险免责；四，保险支公司不是本案适格被告。
法院审理裁判观点：继承人因为XX行起诉，案件处理结果和继承人存在直接利害关系，有权作为原告起诉；原告在事故发生之后两年内已经向保险公司主张理赔，诉讼时效发生中断，起诉没有超过时效；保险免责条款，保险公司没有证据证明履行提示、明确说明义务，该免责条款不发生法律效力，保险公司应当承担保险赔付责任。
同时法院认为：继承人没有按期归还贷款而产生的利息、复利、罚息，属于继承人自身没有履行还款义务造成，不应当由保险公司承担，驳回该部分诉求。判令承保保险分公司向作为第一受益人的贷款XX行给付全部保险金，驳回原告其他诉讼请求。
本案争议：
1、保险第一受益人是XX行，被保险人继承人能不能作为原告起诉保险公司；
2、本案起诉是否超过保险法规定的二年诉讼时效；
3、保险合同既往病症免责条款是否生效，保险公司能不能以此拒赔；
4、保险公司拒赔导致贷款产生罚息复利，该部分损失应当由谁承担。
本案的经验：
第一，保险免责格式条款，保险公司必须尽到提示+明确说明义务，没有履行该义务，免责条款不产生法律约束力。
第二，保险事故发生后，向保险公司提出理赔主张，能够造成诉讼时效中断。
第三，借款人人身保险约定XX行为第一受益人，被保险人继承人与案件处理有利害关系，具备原告主体资格。
第四，保险公司拒赔，不等于可以把后续贷款罚息全部归责保险公司，继承人本身负有还款义务，该部分损失不一定由保险公司承担。
律师在本案中的价值：
代理被保险人继承人，针对保险公司既往症拒赔、时效、主体多重抗辩，重点围绕保险免责条款提示说明义务举证辩论，促成法院认定免责条款无效，判决保险公司赔付保险金，减少继承人债务负担。
办案心得：
XX行搭售的借款人保险非常普遍，很多保险业务由XX行工作人员推销，保险公司没有直接面对投保人，常常无法证实已经履行免责条款的明确说明义务。作为代理律师，要抓住该关键点对抗保险公司既往症拒赔的抗辩。同时要区分保险赔付义务，和继承人本身还款义务，客观看待哪些损失应当由保险公司承担，做好当事人预期管理。
适用的哪些类型法律纠纷的用户：
金融保险纠纷，人身保险合同理赔纠纷。
本案推荐的关键词是：借款人人身保险，既往病症免责，保险免责条款明确说明义务，保险拒赔，保险第一受益人
本案 FAQ 问题：
Q1：保险合同写XX行为第一受益人，家属还能起诉保险公司吗？
A1：继承人和案件处理结果有利害关系，具备原告主体资格，可以起诉。
XX：保险公司拿既往症拒赔，这个理由一定成立吗？
A2：保险公司需要证明投保时对既往病症免责条款做提示、明确说明，否则该条款无效，不能拒赔。
Q3：保险事故发生之后过了很久还能理赔起诉吗？
A3：人寿以外保险理赔时效两年；期间向保险公司主张理赔，会发生诉讼时效中断重新计算。
Q4：保险公司拒赔造成贷款罚息，全部由保险公司赔吗？
A4：不一定，继承人本身对贷款负有偿还义务，罚息不一定全部归责保险公司。
