金融消费者的保护法

[律师回复] 金融消费者权益保护不仅对于保障个人合法权益有重要作用，而且对于改进金融机构服务质量，维护地区金融稳定都有重要意义。 　　 （一）金融消费者权益保护工作是维护金融稳定的现实需要。2008年爆发的国际金融危机表明：金融消费者保护的基础薄弱，不仅损害金融消费者的正当权益，而且伤害金融机构自身发展，危害金融稳定。金融消费者保护已经成为维护金融稳定的核心议题，世界各国都开始采取措施，切实加强金融消费者权益保护。 　　 (二) 金融消费者权益保护工作是保障居民权利的客观要求。现实中存在侵犯金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、资产安全权、隐私权的现象，比如一些机构业务人员在金融产品销售过程中隐瞒风险、夸大收益，设置不合理的贷款条件，进行捆绑销售等。这些行为损害了金融消费者的合法权益，需要予以重视并加以解决，将保障居民权利落到实处。 　　 (三) 金融消费者权益保护工作是改进金融服务的必然选择。金融机构在营销产品时，要充分考虑消费者心理，兼顾消费者利益，这样才能实现双赢，才能有利于金融机构的持续发展。

[律师回复] 金融机构：“八大权利”必须保障 从信用卡被盗刷、高息理财血本无归，到存款丢失、公司跑路等，近年来我国金融消费领域侵权事件时有发生。这与金融机构的各种不规范行为密切相关。 消费者的金融权益保护财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权，《意见》对金融机构的行为规范提出明确要求。 “这八项权利，是针对当前我国金融消费领域的侵权现象对金融机构提出的具体要求，涉及事前、事中和事后各个环节。如果金融机构能遵照执行，将从源头上遏制金融消费纠纷的发生。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示。 年收益率达到２０％，按月分红，稳赚不赔……面对如此诱人的承诺，不少人把血汗钱全部拿出，但结局经常是拿不到收益甚至血本无归。“金融服务和产品不像鞋子、衣帽，消费者可以进行直观判断。金融产品较为复杂，需要有相应的专业知识，这使得消费者和金融机构之间信息不对称，知情权保障不到位。”北京德润律师事务所律师柯荆民说。 对此，《意见》提出，“金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得做虚假或引人误解的宣传。” 家住北京的邵女士卡在身边，钱却在福建被划走、杭州联合银行４２名储户共计９５００万元存款不翼而飞……近年来消费者存款丢失案件频发。“在老百姓眼里，银行就是保险柜，如果连银行都不安全了，真不知道钱该放在哪儿。”６０多岁的退休职工卢先生说。 《意见》提出，金融机构应当依法保障金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全，采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。 更让消费者头疼的是，发生金融纠纷后投诉无门，相关金融机构推卸责任。比如存款纠纷案件发生后，不少涉案银行称是“临时工所为”、“员工个人行为”，急于撇清关系。 对此，《意见》提出，金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，建立多层级投诉处理机制，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。 　　监管机构：消除监管真空 避免“踢皮球” 开在高档写字楼，装修豪华气派，具有工商登记的合法身份，许诺无风险高回报，这样的投资理财公司经常可见。与其光鲜的外表不同，这些公司中不少存在超范围经营、虚假宣传甚至卷钱跑路等问题。 “与正规金融机构相比，游离于监管体系之外的类金融机构目前是监管的空白，也是金融纠纷频发的领域。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。 据了解，成立这类机构只需要进行工商登记注册，门槛较低，缺少法律、法规和监管部门对其进行事前监管，大多靠事发后立案侦查。 “谁批准，谁就负有监管责任，不能等风险暴露时才去管。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示。 值得注意的是，大量金融创新导致金融产品以及服务出现跨行业、跨市场的交叉融合。金融机构的混业经营一定范围内超出了分业监管范围，对现有的金融消费者保护机制形成挑战。 对此，《意见》提出，加强金融消费者权益保护协调机制建设，建立跨领域的金融消费者教育、金融消费争议处理和监管执法合作机制，加强信息共享，协调解决金融消费者权益保护领域的重大问题，形成监管合力。 “金融消费直接涉及公众的钱袋子，一定不能推诿卸责。对一些重叠交叉领域，不能出现踢皮球，必须加强监管部门之间的协调。”宗良说。

[律师回复] 你好，关于金融消费者保护改革的问题，请参考以下内容. 《中华人民共和国消费者权益保护法》是维权的有力武器，《保护法》的颁布实施，催生和强化了消费者的权利意识和自我保护意识，标志着我国以消费者为主体的市场经济向法制化、民主化迈出了一大步。《保护法》规定了消费者享有安全权、知情权、选择权、公平交易权、获赔权、结社权、获知权、尊重权、监督权等，9项权利。我国公民作为消费者应该拥有的权利，第一次在国家法律中做了系统规定。随着《保护法》的贯彻实施，越来越多的消费者开始知晓并注重维护自己应有的合法权益，《保护法》也因此成为知名度最高的法律之一。 共7张 大超市 《消费者权益保护法》的基本原则是指贯穿了该法的内容及整个调整过程的总的指导思想或总的指导方针，是国家处理有关消费者问题，对相关社会关系进行法律调整的基本准则。是贯穿于消费者权益保护立法、司法以及消费活动的每一个环节，反映市场经济条件下，国家保护消费者权益的根本宗旨。

[律师回复] 金融消费者，乃金融产业发展的基础，美国次贷危机表明：此基础不牢，则地动山摇。保护金融消费者，就是保护金融机构自身，就是维护金融稳定，保护金融安全与经济安全。 次贷危机后，国际金融监管改革呈现三条主线： (1)完善传统的微观风险为本的审慎监管体系，如巴塞尔Ⅲ； (2)建立系统性风险监管体系(宏观审慎管理体系)； (3)构建金融消费者保护体系。 从国际上看，金融消费者保护包括： (1)制定法律、法规； (2)检查、监督； (3)受理、调解消费者投诉；( 4)促进对弱势群体的金融服务； (5)金融消费者教育； (6)金融消费者行为特点研究等。 我国也需要建立、健全金融消费者保护体系，未亡羊先补牢最好，否则像美国次贷危机那样亡羊再补牢，成本就比较大。 《金融消费者保护——理论研究与实践探索》在中国人民银行研究局指导下完成，共分三大部分、十九章，包括：金融消费者保护理论综述；消费者、消费者主权与金融消费者；金融消费者权益保护—基于行为金融学的分析等。这就是金融消费者保护的内容，请参照。

[律师回复] 消费者权利，是指消费者在消费领域中所具有的权利，即在法律的保障下，消费者有权作出一定的行为或者要求他人做出一定的行为，也可有权不作出一定行为或者要求他人不做出一定行为。它是消费者利益在法律上的体现。 　　《消费者权益保护法》第二章，对消费者的权利作了明确规定，具体内容如下： 　　 （一）消费者在购买、使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利，简称安全权 　　安全权包括两方面内容：一是人身安全权，二是财产安全权。人身安全权在这里是指生命健康权不受损害，即享有保持身体各器官及其机能的完整以及生命不受危害的权利。财产安全权，是指消费者购买、使用的商品或接受的服务本身的安全，并包括除购买、使用的商品或接受服务之外的其他财产的安全。 　　为了能使这一权利得到实现，消费者有权要求经营者提供的商品或服务符合保障人身、财产安全的要求。也就是说，有国家标准、行业标准的，消费者有权要求商品和服务符合该国家标准、行业标准。如家用电器不允许有漏电、爆炸、自燃等潜在危险存在。对于没有国家标准、行业标准的，必须符合社会普遍公认的安全、卫生要求。 　　 （二）消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利，简称知情权 　　随着经济的发展，特别是现代科学技术的广泛应用，新的消费品品种日益增多，一些商品的使用要求越来越复杂，消费者需要对商品和服务作必要的了解。他们有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成分、生产日期、有效期限、检验合格证明、 使用方法说明书、 售后服务，以及服务的内容、规格、费用等有关情况。 　　 （三）消费者享有自主选择商品或者接受服务的权利，简称自主选择权 　　消费者权根据自己的消费愿望、兴趣、爱好和需要，自主地、充分地选择商品或者服务。主要内容有： 　　 （1）有权自主选择经营者； 　　 （2）有权自主选择商品品种或服务方式； 　　 （3）有权自主决定是否购买或接受服务； 　　 （4）自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。 　　 （四）消费者享有公平交易的权利，简称公平交易权 　　消费者购买商品或接受服务，是一种市场交易行为，如果经营者违背自愿、平等、公平、 诚实信用等原则进行交易， 则侵犯了消费者的公平交易权。消费者的公平交易权主要表现在：一是有权获得公平交易条件。如有权获得质量保障、价格合理、计量正确等交易条件。二是有权拒绝经营者的强制交易行为。如强迫消费者购物或接受服务、强迫搭售等。 　　 （五）消费者享有依法获得赔偿的权利，简称求偿权 　　消费者在购买、使用商品或接受服务时，既可能人身权受到侵害，也可能财产权受到侵害。人身权受到的侵害，包括生命健康权，人格方面的姓名权、名誉权、荣誉权等受到侵害。财产损害，包括财产上的直接损失和间接损失。直接损失，指现有财产上的损失，如财物被毁损，伤残后花用的医药费等。间接损失，指可以得到的利益没有得到，如因侵害住院而减少的劳动收入或伤残后丧失劳动能力而得不到劳动报酬等。 　　享有求偿权的主体，是指因购买、使用商品或者接受服务的受害者。受害者包括： 　　 （1）购买者，即购买商品为己所用的消费者； 　　 （2）商品的使用者，即不是直接购买商品为己所用的消费者； 　　 （3）接受服务者； 　　 （4）第三人，即在别人购买、使用商品或接受服务的过程中受到人身或财产损害的其他消费者。 　　 （六）消费者享有依法成立维护自身合法权益的社会团体的权利，简称结社权 　　虽然我国有很多政府机关从不同的侧面履行保护消费者权益的职责，但是消费者依法成立维护自身合法权益的社团组织仍有不可替代的重要作用。在我国，目前消费者社会团体主要是中国消费者协会和地方各级消费者协会（或消费者委员会）。消费者依法成立的各级消费者协会，使消费者通过有组织的活动，在维护自身合法权益方面正发挥着越来越大的作用。 　　 （七）消费者享有获得有关消费和消费者权益保护方面的知识的权利，简称获得有关知识权 　　消费者获得有关知识的权利，有利于提高消费者的自我保护能力，而且也是实现消费者其他权利的重要条件。特别是获得消费者权益保护方面的知识，可以使消费者合法权益受到侵害时，有效地寻求解决消费纠纷的途径，及时获得赔偿。 　　 （八）消费者在购买、使用商品和接受服务时，享有其人格尊严、民族风俗习惯得到尊重的权利，简称人格尊严和民族风俗习惯受尊重权 　　在市场交易过程中，消费者的人格尊严受到尊重，是消费者应享有的最起码的权利。 人格尊严指人的自尊心和自爱心。 其权利包括消费者的姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权等。民族风俗习惯受尊重的权利，关系到各民族平等，加强民族团结，处理好民族关系，促进国家安定的大问题，对此，必须引起高度重视。 　　 （九）消费者享有对商品和服务以及保护消费者权益工作进行监督的权利，简称监督权 　　消费者监督具体表现为：有权检举、控告侵害消费者权益的行为；有权检举、控告消费者权益的保护者的违法失职行为；有权对保护消费者权益的工作提出批评、建议。