商业保险意外医疗保险

意外伤害医疗保险保障范围包括：意外身故时，支付身故保险金；意外致残时，按残疾程度支付残疾保险金；意外医疗产生费用时，支付医疗保险金。具体金额和比例由保险公司根据合同约定和实际情况确定。

医保通常覆盖的是医疗服务和药物的费用，而通常情况下医保不会覆盖非处方药或外用药。但是，一些特殊情况下，医保可能会批准覆盖一些外用药的费用，例如治疗严重的皮肤疾病或其他特定情况。 如果你的医保不覆盖外用药的费用，但你购买了相关的保险，你需要查看你的保险合同或咨询你的保险提供商以确定是否可以获得赔偿。不同的保险公司可能会有不同的政策，一些保险公司可能会提供对外用药费用的部分或全额赔偿，而另一些则可能不提供这样的覆盖。 因此，如果你需要使用外用药并希望获得保险赔偿，你应该仔细阅读你的保险合同，了解保险公司对外用药费用的政策，并在必要时与保险公司联系以获取更多信息。

面对保险公司拒赔，可投诉至保险监督管理委员会或申请仲裁。若无果，可诉讼求公正。也可寻求消费者权益组织调解。还可向仲裁庭申请仲裁，保障权益。若权益受严重侵害，可请求法院审判，让违法者担责。

在面对意外伤害时，医疗保险的保障效果取决于具体的保险合同条款。住院医疗保险要求被保人因意外需住院治疗并产生费用方可理赔；门急诊保险则可能覆盖疾病初期的诊疗费用。而百万医疗险虽保额高，但因免赔额通常过万，未达此标准的意外医疗费用将不予赔偿。总之，理赔与否需结合保险类型及其条款细读。

关于赔偿问题，需考虑被保险人的险种和保险责任范围。重大疾病保险通常仅覆盖符合定义的重大疾病，非此类疾病则不在保障之列。但若您的保险包含住院医疗报销条款，住院治疗产生的费用则可申请理赔。具体是否赔偿，需根据保险合同条款及实际情况判断。