第三者责任险包括家庭成员么？

[律师回复] 你好，关于家庭住户第三者责任险包括哪些内容的问题，解释如下：第一条 保险责任，第二条 责任免除,第三条 免赔额,第四条 赔偿处理,和第五条 本条款与家庭财产基本险条款内容相悖时，以本条款为准。本条款未约定的事宜，适用家庭财产基本险条款的约定。

[律师回复] 家庭成员能否成为交强险所指的第三者？如果家庭成员可以成为第三者，当其他家庭成员成为侵权人时，侵权者作为监护人，是否能成为保险赔偿请求权人，从保险赔偿金中获益？ 　　 一、现有规定对第三者的界定。 　　按照《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《交强险条例》）第三条的规定，第三者是指本车人员、被保险人以外的受害人。《机动车交通事故责任强制保险条款》（以下简称《交强险条款》）第五条规定：“交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”《机动车第三者责任保险条款》（以下简称《商业险条款》）第三条规定：“本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。” 　　由此可见，《交强险条款》与《商业险条款》对第三者的界定都没有将被保险人及本车驾驶员的家庭成员排除在第三者之外，家庭成员都可以成为机动车责任保险的受偿主体。但《商业险条款》在“责任免除”条款中排除了保险人对被保险人、被保险机动车本车驾驶员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失的赔偿义务。《机动车第三者责任保险条款》第五条规定：“被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： （一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （二）被保险机动车本车驾驶员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；……”而在交强险中并无类似免责条款。 　　 二、侵权人、损害赔偿请求权人（监护人/继承人）与保险赔偿金受益人身份竞合的特殊情况。 　　本案中，刘某驾驶车辆致其女死亡，刘某属于侵权人；与此同时，刘某和毛某作为死者刘A的父母，有权要求保险公司赔偿。根据现行婚姻法规定，要求刘某对毛某承担侵权赔偿责任，没有任何实质意义，无法达到真正赔偿目的。 　　一般而言，受害人的父母都是损害赔偿请求权人，可以向保险公司要求给付保险赔偿金。本案中，尽管只有毛某一人起诉保险公司，但是保险公司向毛某支付的保险赔偿金却实际成为了毛某和侵权人刘某的共同财产。《交强险条款》对“第三者”的界定给“侵权人因自己的侵权行为而获益”带来了可能性，即使侵权人构成交通肇事罪，肇事者仍然可能通过自己的犯罪行为获得保险赔偿，这违反了“任何人都不能从其犯罪或违法行为中受益”的法理。 　　 三、类似案件可能存在的道德风险。 　　《商业险条款》将被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失排除在保险人赔偿范围是为了防范保险诈骗和道德风险的考虑。这是一种普遍的做法。美国纽约州保险法第3420条第7款规定:“任何责任保险单或合同均不得视为承保被保险人对其配偶的人身或财产的损害而承担的责任。”依其规定，责任保险不承保被保险人致其配偶损害而承担的赔偿责任，从而将被保险人的配偶排除在了第三人的范围之外。而在我国交强险制度中，未将对被保险机动车本车驾驶员对其家庭成员的造成的人身伤亡、所有或代管的财产的损失置于责任范围之外，类似案件就可能存在道德风险，容易助长本车人员与家属共同骗保，尤其在保险业尚不成熟的时期，不利于保险业的健康发展，动摇保险的诚信基础。 关于此案的延伸思考 相比机动车第三者责任保险，《交强险条例》、《交强险条款》已经扩大了第三者的范围，家庭成员已被纳入第三者的范围之内。但是将被保险人的家庭成员和本车驾驶员的家庭成员一概纳入第三人的范围并不严谨。为了尽可能减少家庭成员作为交强险第三者可能带来的道德风险，笔者认为对与被保险人、本车驾驶员有不同关系的家庭成员应区别对待即与被保险人、本车驾驶员有直接的抚养、赡养和第一顺序继承关系的家庭成员应有别于其他没有直接的抚养、赡养和第一顺序继承关系的家庭成员。 　　 一、第一种情形：受害人是与被保险人、本车驾驶员有直接的抚养、赡养或第一顺序继承关系的家庭成员。 　　无论是造成受害人伤残或死亡，保险人给付的保险赔偿金对于肇事者来说都是直接或间接的收益，尤其在受害人死亡的情况下，肇事者本人或家庭可以获得高额死亡赔偿金。也就是说，在交通肇事的受害者与肇事者有抚养、赡养或第一顺序继承关系的情况下，肇事者就有可能通过自己的违法或犯罪行为获利。一种比较极端的情况是，受到我国传统的“重男轻女”的影响或幼儿天生智障、残疾，狠心的父母可以合谋以交通肇事的方式撞死自己的不愿意抚养的幼儿，而父母作为幼儿的第一顺序继承人可以因此获得保险公司支付的死亡赔偿金。同样，负有赡养义务的唯一继承人可以以交通肇事的方式致被继承人死亡，以获得保险赔偿金的继承权。现实中，曾有人贩子将诱拐来的孩子推入车轮之下，然后向保险公司骗取保险赔偿金。 上面是第三者责任险包括家庭成员么问题的解答，希望对你有所帮助。

[律师回复] 机动车第三者责任保险的保险责任为：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同约定，对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。所以包括三者车的施救费在内；依据责任免除:被保险人本车的损失和施救费不属于第三者责任险的保险责任。

[律师回复] 在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。 第三者责任险是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。所谓“所有人员”，车上的驾驶员、售票员、装卸工、乘客、搭客等，这些人不属于第三者，但下车后除驾驶员外，均可视为第三者。私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者。至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财产，这些财产均不属于第三者责任。 下面是第三者责任险中“第三者”在有关法律法规中的规定： 保险可分为财产保险和人身保险。责任保险是财产保险中的一种，根据《保险法》第五十条第二款，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 《中国保险监督管理委员会关于印发〈机动车辆保险条款解释〉和〈机动车辆保险费率解释〉的通知》，将第三者责任险定义为：保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 《中国人民保险公司机动车辆第三者责任保险条款》第三条规定 本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。 第六条又 规定 保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： (一)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失; (二)本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失; (三)本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

[律师回复] 您好，在保险合同中规定，保险人是 第一者，被保险人或使用保险车辆的人事 第二者，除保险人与被保险人之外是 第三者。但是在保险条款中规定被保险人或驾驶员的家庭成员不属于 第三者的范畴。所以，如果车辆撞到自家人，商业第三者险条款中规定为除外责任。同理，车辆之间互碰，如果属于同一单位所有，也不能互为第三者，根据条款规定不赔，即不能通过第三者责任险得到赔偿。