等额本息贷款利率计算

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 什么是等额本金和等额本息? 等额本息还款 是指每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。 等额本金还款 是指每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金)，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。 等额本息比等额本金多多少利息? 举个例子吧。假设高小姐要在北京五环，贷款买一套80平米的房子，按市场均价4万元/平米，首付三成算，总价320万的房子，高小姐需要首付96万，剩下的224万，高小姐选择商业贷款，按目前基准利率，选择还款20年的话。 使用等额本息还款方式，需共计还款352万，其中利息12 7.8万; 而使用等额本金还款方式的话，需还款334万，其中利息1 10.2万。 仅利息竟然能差出17万!高小姐和她的小伙伴们都惊呆了。 等额本金可以省那么多利息 为什么还是说等额本息划算? 在探讨这个问题前，我们先来想像一种情景。 假设高小姐用商业贷款买了这套总价320万的房子，选了期限为20年的等额本息还款方式，那么第10年的时候，小明每月还款14660元和现在每月还款14660元一样么? 有人会说，当然一样啦，毕竟还款金额没变。但事实上，经济发展不是在温室里运行，10年前的1万块和现在的1万块，其购买力可以说天壤之别，更别提政府“货币一揽子计划”出台后，人民币贬值已经走上了不归路。也就是说，我们的“钱”越来越“不值钱”了。 也就是说，如果选择等额本息还款方式，就可以巧妙利用这种贬值，而省下部分购买力。因为虽然还款金额没变，但是十年后购买同样的东西，需要的人民币变多了，而房贷还款却并没变，也就相当于变相的节省了一部分货币。但如果选择的是等额本金还款方式的话，相当于前期承担了大部分的还款压力，即便后期货币贬值，但由于还款金额也变少了，所以可以享受到的贬值福利，几乎可以忽略不计。 所以说，虽然从长远来看，从绝对还款金额来看，等额本金比等额本息所还利息较少。但是如果不考虑提前还款的话，综合人民币贬值因素，选择等额本金比等额本息其实并不会划算多少。 当然这种划算也不是对每个人都一样的 也有人觉得这种说法不对，比如说准备提前还款的朋友，计算公式就得整个改写了。 一般情况下，我们认为，等额本息还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用等额本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。但是对于年龄比较大的人，很有可能未来的还款能力会减弱，比如退休或者其他情况导致的收入减少。 所以，如果你目前财务状况尚佳，多还些房贷也没关系，毕竟可以省利息嘛。或者你觉得未来不想有更重的负担，不如选择等额本金，那样可能对你来说更为划算。

[律师回复] 因为目前很多银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。　　例如：还款日为每月5日，那么在2014年12月6日到2014年12月31日这26天里，还款利息按照降息前的利率计算，2014年1月1日到2015年1月5日这5天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付31天的利息；而平常月份，银行是按每个月30天计算。　　因为多算了一天，而这多出来的一天的利息就可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。　　不过，从2月份开始，就不会再出现这个问题，还款额会比去年下降。本月扣款日前，市民最好向贷款银行咨询下月供金额的变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。　

[律师回复] 您好，我是四川众城律师事务所任风行律师。如果您说的是网贷，我建议您单独咨询，详细提供合同。目前部分网贷、平台贷通常连着保险机构融资担保公司以及银行，法律问题比你想象的复杂得多，而且牵涉多种合同，从借款人一方很难维权

[律师回复] 会减少，但是要等要银行给调整房贷利率之后，现在一行一般都是每年的1月1号调整贷款利率或者是贷款满一年后调整利率。具体看房贷合同规定。房贷利率调整方法：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率，二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率，三是双方约定，可以按月调整，也可以及时调息，也就是基准利率调整第二天调整贷款利率。公积金贷款利率的调整一律在每年的1月1日。

[律师回复] 你好，如果申请贷款之后准备部分提前还款，使用等额本息划款方法提前还款是比较划算，等额本息+缩短年限是最节省利息的一种。　　等额本息是指在贷款还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，与之相应的是的等额本金还款，每月偿还的本金相同，但是总金额越来越少。　　等额本息每月还款额计算公式如下：[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]