大额存单质押借贷

[律师回复] 解答如下, 热门城市：渭南丽江徐州周口珠海许昌新余中山随州烟台我国商业银行现在的业务做得越来越大，大额定期存单质押贷款是商业银行发放贷款的一种方式，然而，这种大额定期存单质押贷款业务虽然给商业银行带来了很大的利益，但是，从另一方面来看，大额定期存单质押贷款存在着很多的风险，所以，针对这样的情况，对此风险做了相关的分析。 一、大额定期存单质押贷款的含义大额定期存单质押贷款(简称存单质押贷款)，是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。其中，作为质押品的定期存单限于未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。对所有权有争议的、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。 二、大额定期存单质押贷款的风险 (一)抵押物失实风险近年来，在商业银行经办个人定期存单质押贷款业务的同时，也出现了贷款户利用假存单质押诈骗贷款的现象。从查处的假存单质押诈骗贷款案件来看，主要有以下几种形式：不法分子窃取金融机构的重要空白凭证存单，私刻公章，经办人员私章，按银行规定填好存款人、金额、利率、存期，伪造存单后质押诈骗贷款;信贷人员与贷款人内外勾结诈骗贷款。贷款人与信贷人员同流合污，为贷款人提供重要空白凭证，由贷款人填制存款金额，私刻加盖印章后办理贷款;少数商业银行素质不高的内部工作人员利用职务之便，伪造存单后质押贷款，因此引发风险;贷款户涂改存单金额诈骗贷款，加之信贷人员不执行核保制度，让贷户自行进行核保而形成。 (二)操作误区风险操作误区风险，主要来自于银行内部经办人员在操作存单质押贷款时的偏差失误，具体体现有以下两种情况，误将质押当成抵押。例如银行内部经办人员在办理存单质，押贷款时，轻信客户提出的不能够将其作为质押贷款存单交由银行的理由，没有占有存单，放弃了质押权，届时客户不履行出质义务，从而引起贷款风险。 (三)假存骗贷风险假存骗贷风险，是指不法分子寻找商业银行管理上的一些漏洞及操作不到位，骗取商业银行的信贷资金而引起的风险。为了减小商业银行的风险，商业银行的工作人员应该坚守好自己的岗位，充分发挥自己的岗位职责，仔细的检查定期存单上的每一项，增加自己的风险防御意识，同时大额定期存单质押贷款人不能仅看重自己的利益还要有维权的意识，才能制造双赢的局面。更多相关知识您可以咨询新乡！

[律师回复] 解答如下, 热门城市：渭南丽江徐州周口珠海许昌新余中山随州烟台我国商业银行现在的业务做得越来越大，大额定期存单质押贷款是商业银行发放贷款的一种方式，然而，这种大额定期存单质押贷款业务虽然给商业银行带来了很大的利益，但是，从另一方面来看，大额定期存单质押贷款存在着很多的风险，所以，针对这样的情况，对此风险做了相关的分析。 一、大额定期存单质押贷款的含义大额定期存单质押贷款(简称存单质押贷款)，是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行(贷款人)取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。其中，作为质押品的定期存单限于未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。对所有权有争议的、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。 二、大额定期存单质押贷款的风险 (一)抵押物失实风险近年来，在商业银行经办个人定期存单质押贷款业务的同时，也出现了贷款户利用假存单质押诈骗贷款的现象。从查处的假存单质押诈骗贷款案件来看，主要有以下几种形式：不法分子窃取金融机构的重要空白凭证存单，私刻公章，经办人员私章，按银行规定填好存款人、金额、利率、存期，伪造存单后质押诈骗贷款;信贷人员与贷款人内外勾结诈骗贷款。贷款人与信贷人员同流合污，为贷款人提供重要空白凭证，由贷款人填制存款金额，私刻加盖印章后办理贷款;少数商业银行素质不高的内部工作人员利用职务之便，伪造存单后质押贷款，因此引发风险;贷款户涂改存单金额诈骗贷款，加之信贷人员不执行核保制度，让贷户自行进行核保而形成。 (二)操作误区风险操作误区风险，主要来自于银行内部经办人员在操作存单质押贷款时的偏差失误，具体体现有以下两种情况，误将质押当成抵押。例如银行内部经办人员在办理存单质，押贷款时，轻信客户提出的不能够将其作为质押贷款存单交由银行的理由，没有占有存单，放弃了质押权，届时客户不履行出质义务，从而引起贷款风险。 (三)假存骗贷风险假存骗贷风险，是指不法分子寻找商业银行管理上的一些漏洞及操作不到位，骗取商业银行的信贷资金而引起的风险。为了减小商业银行的风险，商业银行的工作人员应该坚守好自己的岗位，充分发挥自己的岗位职责，仔细的检查定期存单上的每一项，增加自己的风险防御意识，同时大额定期存单质押贷款人不能仅看重自己的利益还要有维权的意识，才能制造双赢的局面。更多相关知识您可以咨询新乡！

[律师回复] 您好，针对您的大额存单质押手续是怎样的问题解答如下, 1、客户提出贷款申请，提交相关资料; 2、客户和办理行、存款行等几方相互配合，完成定期存单的开立、确认、质押手续; 3、银行审查审批通过后发放贷款; 4、客户按照约定使用贷款; 5、客户按照约定归还贷款本息; 6、存单，并归还存单于客户。 二、申请个人银行存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件 1、具有完全民事行为能力的自然人;如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件; 2、持本人有效身份证件; 3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折; 4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件; 5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单; 6、贷款人规定的其他条件。 三、大额存单质押的相关规定存单质押贷款的贷款金额与期限根据规定，一般情况下个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元;贷款质押率不超过质押存单面额的90%(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。而个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。如有多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。个人存单质押贷款风险提示存单质押贷款押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押。实践中，存单质押的风险存在于质押是否有效设立，以及质押权的实现方式能否保障债权人(质权人)的利益。

[律师回复] 对于这个问题，解答如下, 个人存单质押出承兑汇票是怎样的 存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押。 承兑汇票也是银行承兑汇票，属于商业汇票的一种。是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 承兑汇票法律责任 银行承兑汇票法律责任是指法律主体违反规定，不履行义务所引起的法律后果，只要是指刑事法律责任、行政法律责任和民事法律责任。 刑事法律责任，《票据法》规定了对伪造、变造票据等七种票据犯罪、欺诈等行为，依法追究行为人的刑事法律责任。 对行政法律责任，《票据法》规定了两类行为不构成犯罪，如票据付款人故意压票、拖延支付的，依法追究行为人的行政法律责任。 在民事法律责任方面，《票据法》规定，因票据活动给他人造成损失的，行为人应依法承担民事赔偿责任。

[律师回复] 一、存单质押是虚增存款吗存单质押贷款业务一直被银行视为低风险业务，无论是贷款发放还是贷后管理的要求都相对宽松。但这一原本出于节约企业财务成本的贷款品种却越来越演变成银行做大业务的工具，企业存单质押贷款需求存在“被创造”现象，且以地方政府平台类贷款和大中型企业贷款为主，贷款金额较大。在贷款的审批和办理过程中，利用存单质押贷款虚增存款。个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。贷款管理过程中存在 1、质押存单未冻结。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题 2、质押封包未执行双人封包管理。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证 3、贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资质押存款不抵债的风险。形成原因:对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位。管理层发展业务顾此失彼，只注重了近几年发展迅速的零售贷款，而忽视了对业务量较少的个人存单质押贷款的管理。殊不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。 二、为进一步规范存单质押贷款，提出如下建议： (一)从存单存期上缩小可质押定期存单范围。为避免专门为存单质押贷款而转存的定期存单，建议对所质押存单的存期给予限定，如一年期存单必须存满6个月以上才能质押等。这样能有效阻断真正有迫切信贷资金需求的企业以贷款转存定期存单。 (二)从贷款期限上缩短存单质押贷款存续期。正常需求的存单质押贷款仅用于临时调度头寸，贷款期限通常不超过存单到期日。建议对存单质押贷款的贷款期限给予限定，如以一年期定期存单作质押的，贷款最长期限不得超过3个月。 (三)从资金源头上堵截定期存单的派生。《人民币单位存款管理办法》第七条明确规定：财政拨款、预算内资金及银行贷款不得作为单位定期存款存入金融机构。建议出台相关规定，要求银行对存单质押贷款的质押存单资金来源进行严格审查，只接受自有资金的存单来源。 (四)从处罚力度上加大虚增存贷款的违规成本。监管部门不仅要对简单模式的存单质押贷款进行严厉处罚，对 A行信贷资金转入 B行后进行存单质押的，一经发现，要对信贷资金管控不力的A行和以信贷资金作质押的B行同时进行处罚。综上所述，存单质押贷款的风险存在是不容置疑的。因此，不管是个人还是银行，都应该按照国家规定来做，只有在法律规定的范围内进行存单质押才能有效的避免违规问题和风险隐患。