银行抵押贷款的风险

[律师回复] 1、银行贷款抵押优先权难以实现的风险。抵押权是基于商业银行和借款人(或为借款人提供抵押担保的第三人)的合同约定而产生的担保物权，它在行使顺序上位于基于法律直接规定而产生的法定优先权之后。 2、银行发放贷款过程中审查不力的风险。 3、‘银行贷款抵押登记的法律风险。 4、银行抵押贷款的管理风险。因抵押权是抵押标的物不转移占有的担保物权，有效设置抵押并发放贷款后，抵押物仍在抵押人的占有之下，抵押物实物存续形态、价值形态和抵押权权利维护等因素对抵押权的实际有效性和法律有效性影响甚大，抵押物管理因而面临大量风险。

[律师回复] 您好，针对您的银行抵押车购买有什么风险问题解答如下, 通俗的说，就是A的机动车，抵押给B，作为担保的一种方式。当机动车作为抵押物时，就称之为抵押车。合法的抵押车双方或者三方应当到机动车的登记机关(即当地的车管所)办理抵押登记。登记的记录可以在《机动车登记证》内显示(该证中有专门的一页是抵押登记记录，其中有抵押的时间和时效以及变更、注销的记录)。一般在抵押期间，或者债务未履行完毕时，不要买抵押车，否则会有风险。买抵押车时一定要看该《机动车登记证》中关于抵押登记的内容，如果最后一次抵押登记已经办理注销，说明该车的担保债务已经履行完毕，已经不是抵押车了，就可以购买了。如果没有办理注销抵押登记，车管所也不会给你办理过户手续的。购买已经办理注销抵押登记的机动车时，应尽快到车管所办理过户手续，只有这样才能避免买回来之后被原车主回着担保公司银行之类的收回或者盗回。

[律师回复] 对于怎样应对银行抵押贷款风险这个问题，解答如下, (一)加强贷款审查的策略研究。有关金融法律专业人士指出，应重新审视贷款安全观念与策略，将贷款安全重心置于第一还款来源上。金融机构应消除贷款抵押担保无风险的观念和意识，改变追求抵押担保率而忽视风险管理的思想倾向，回归到正确的贷款安全观念上来。 (二)树立政策法律风险意识，建立政策和法律法规的持续学习与应对研究制度，全面实行依法经营战略。 (三)在建立贷款抵押担保全方位动态管理机制上，要完善激励与约束相结合的管理岗位责任制，增强对贷款抵押担保全程及其各环节管理风险的控制能力。 (四)形成贷款抵押风险的补救控制措施机制。在贷款抵押风险实际产生且不能通过协商解决的情况下，应及时采取将风险降到最低、损失降到最小的补救控制措施，最大限度的保护金融资产。

[律师回复] 客户经理在办理具体业务过程中，一定要准确把握诸如合理确定决算期和最高债权余额、准确衔接前后最高额抵押担保合同等问题，才能确保银行债权的安全。　　 一、合理确定最高额抵押的合同决算期和最高债权余额。　　最高额抵押的决算期是指确定抵押权所担保的债权实际数额的时间，在设立最高额抵押时，抵押人和债权人约定了抵押权所担保的债权最高额。从银行有效控制风险的角度，并不是决算期越长越好，决算期过长增加了不可预测因素，不利于银行控制风险。最高额抵押合同的决算一般发生在约定的决算期届至时，但贷款实践中也有一些特殊的最高额抵押合同决算：一是不特定的债权不可能发生。当最高额抵押贷款的借款人出现违约时，法律赋予了银行方合同的单方解除权，合同解除后，债权银行和抵押人均可以请求在合同约定的决算期届至前对债权额进行决算。二是抵押物因财产保全或者执行程序被查封、拍卖。如果在最高额抵押合同约定的决算期尚未届至前，抵押物被查封、拍卖，最高额抵押合同应提前进行决算，此时的主合同债权人应注意提前行使自己的权利，避免风险。　　 二、注意前后两份最高额抵押合同的衔接问题。　　在最高额抵押合同决算期届满至贷款全部清偿之前，借款人可能需要新的贷款，如果抵押人仍对新贷款提供最高额抵押，那么银行就要与抵押人签订 第二份最高额抵押合同。此时两份最高额抵押合同的衔接问题要引起银行方面的充分重视。实践中，通常采用下列三种方法进行两份抵押担保合同的衔接：　　 1、注销 第一份最高额抵押合同的登记，在登记 第二份最高额抵押合同时，在合同的“其他事项”中注明 第一份最高额抵押合同项下担保但尚未结清的全部主合同编号、金额，约定由第二份最高额抵押合同继续对第一份抵押合同项下担保的合同金额承担抵押担保责任，并记入第二份最高额抵押合同的担保最高债权余额。　　 2、办理形式上的重复抵押登记，在重复抵押的情况下，第二份合同的抵押登记上该贷款银行应当成为第二顺序的抵押权人，在第一顺序抵押权人也为同一人的情况下，这种形式上的重复抵押并不影响抵押权人债权的实现，当然，前提是抵押物足值。　　 3、用第二份抵押合同项下发放的新贷款偿还第一份最高额抵押合同项下尚未结清的贷款本息，也就是我们通常所说的借新还旧。如果第一份抵押担保合同担保的贷款本金还有未到期的，则可以通过与借款人协商提前收贷的方式结清前一笔贷款。 三、注意最高额抵押合同最高限额和最高额抵押期间的变更。　　最高额抵押合同是当事人双方协商后意思表示一致形成的协议，当事人有权协商变更合同，对变更最高额抵押合同，我国《担保法》没有做出相应的规定，但是，在最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第82条中规定，“当事人对最高额抵押合同的最高限额、最高额抵押期间进行变更，以其变更对抗顺序在后的抵押权人的，人民不予支持。”因此在贷款担保业务实践中，银行客户经理要关注这两个变更问题。　　一是最高贷款限额的变更。最高额贷款合同生效后，贷款人和借款人协商变更限额，抵押人同意增加最高限额，并经抵押登记的，新的抵押关系成立。但是，未经抵押人同意或未经登记的不发生抵押效力，抵押人不承担增加部分的担保责任;即使经抵押人同意并已登记生效，抵押权人也不得以其增加部分对抗变更登记前已成立的后顺序抵押权人。二是贷款期限的变更。最高额贷款抵押合同所约定的期限，贷款合同双方当事人可以协商变更，抵押人也可以同意贷款合同当事人商定的变更，但是，上述三方当事人协商变更抵押期限，不得对抗已经成立的后顺序抵押权人。例如，在重复抵押中，顺序在先的抵押权人与借款人和抵押人协商延长最高额贷款抵押日期，延后所产生的债权，在处理抵押物时对后顺序抵押权人无效，即不得优先于后顺序抵押权人受偿。

[律师回复] 客户经理在办理具体业务过程中，一定要准确把握诸如合理确定决算期和最高债权余额、准确衔接前后最高额抵押担保合同等问题，才能确保银行债权的安全。　　 一、合理确定最高额抵押的合同决算期和最高债权余额。　　最高额抵押的决算期是指确定抵押权所担保的债权实际数额的时间，在设立最高额抵押时，抵押人和债权人约定了抵押权所担保的债权最高额。从银行有效控制风险的角度，并不是决算期越长越好，决算期过长增加了不可预测因素，不利于银行控制风险。最高额抵押合同的决算一般发生在约定的决算期届至时，但贷款实践中也有一些特殊的最高额抵押合同决算：一是不特定的债权不可能发生。当最高额抵押贷款的借款人出现违约时，法律赋予了银行方合同的单方解除权，合同解除后，债权银行和抵押人均可以请求在合同约定的决算期届至前对债权额进行决算。二是抵押物因财产保全或者执行程序被查封、拍卖。如果在最高额抵押合同约定的决算期尚未届至前，抵押物被查封、拍卖，最高额抵押合同应提前进行决算，此时的主合同债权人应注意提前行使自己的权利，避免风险。　　 二、注意前后两份最高额抵押合同的衔接问题。　　在最高额抵押合同决算期届满至贷款全部清偿之前，借款人可能需要新的贷款，如果抵押人仍对新贷款提供最高额抵押，那么银行就要与抵押人签订 第二份最高额抵押合同。此时两份最高额抵押合同的衔接问题要引起银行方面的充分重视。实践中，通常采用下列三种方法进行两份抵押担保合同的衔接：　　 1、注销 第一份最高额抵押合同的登记，在登记 第二份最高额抵押合同时，在合同的“其他事项”中注明 第一份最高额抵押合同项下担保但尚未结清的全部主合同编号、金额，约定由第二份最高额抵押合同继续对第一份抵押合同项下担保的合同金额承担抵押担保责任，并记入第二份最高额抵押合同的担保最高债权余额。　　 2、办理形式上的重复抵押登记，在重复抵押的情况下，第二份合同的抵押登记上该贷款银行应当成为第二顺序的抵押权人，在第一顺序抵押权人也为同一人的情况下，这种形式上的重复抵押并不影响抵押权人债权的实现，当然，前提是抵押物足值。　　 3、用第二份抵押合同项下发放的新贷款偿还第一份最高额抵押合同项下尚未结清的贷款本息，也就是我们通常所说的借新还旧。如果第一份抵押担保合同担保的贷款本金还有未到期的，则可以通过与借款人协商提前收贷的方式结清前一笔贷款。 三、注意最高额抵押合同最高限额和最高额抵押期间的变更。　　最高额抵押合同是当事人双方协商后意思表示一致形成的协议，当事人有权协商变更合同，对变更最高额抵押合同，我国《担保法》没有做出相应的规定，但是，在最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第82条中规定，“当事人对最高额抵押合同的最高限额、最高额抵押期间进行变更，以其变更对抗顺序在后的抵押权人的，人民不予支持。”因此在贷款担保业务实践中，银行客户经理要关注这两个变更问题。　　一是最高贷款限额的变更。最高额贷款合同生效后，贷款人和借款人协商变更限额，抵押人同意增加最高限额，并经抵押登记的，新的抵押关系成立。但是，未经抵押人同意或未经登记的不发生抵押效力，抵押人不承担增加部分的担保责任;即使经抵押人同意并已登记生效，抵押权人也不得以其增加部分对抗变更登记前已成立的后顺序抵押权人。二是贷款期限的变更。最高额贷款抵押合同所约定的期限，贷款合同双方当事人可以协商变更，抵押人也可以同意贷款合同当事人商定的变更，但是，上述三方当事人协商变更抵押期限，不得对抗已经成立的后顺序抵押权人。例如，在重复抵押中，顺序在先的抵押权人与借款人和抵押人协商延长最高额贷款抵押日期，延后所产生的债权，在处理抵押物时对后顺序抵押权人无效，即不得优先于后顺序抵押权人受偿。