民间借贷的法律风险

[律师回复] 对于这个问题，解答如下, 民间借贷中借款人带来的法律风险有哪些 有：借款人经验及能力不足的风险、借款人婚姻及家庭不稳定的风险、借款人居住不稳定的风险、借款人品质及道德风险、借款人及家人的健康风险等等。 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。
3、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。
4、出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。
(四)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。

[律师回复] 很多债权人在借款的时候，都比较重视借款合同，比如借条，欠条之类的，却忽略了借贷之前的风险防控，对借款人的情况把握不足，最终导致坏账的发生，本文就如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险?进行详细的阐述，供朋友们参考学习。 如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 您好，针对您的问题解答如下, 民间借贷中借款人带来的法律风险有哪些 有：借款人经验及能力不足的风险、借款人婚姻及家庭不稳定的风险、借款人居住不稳定的风险、借款人品质及道德风险、借款人及家人的健康风险等等。 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。
3、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。
4、出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。
(四)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。

[律师回复] 您好，针对您的民间借贷包括什么风险问题解答如下,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。
3、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。
4、出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。
(四)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下, 民间借贷怎么规避风险
民间借贷风险控制方法主要有以下几方面：
1.借据风险与控制民间借贷的借款凭证一般分为口头、借条、借款合同三种类型。
其中口头借款适用于小额短期亲友间借款，且最好有第三方人员在场，以防发生纠纷。一般而言借条或借款合同应该具备的内容必须包含借款人，出借人，借款金额，约定还款日期，约定借款利息，约定出借方式，借款日期，双方签字。这里要说的是借贷关系发生时，借据书写应规范，防止歧义。在填写借贷合同时，还应该注意空格的地方，尽量把合同空格填满，以免被不法分子利用。
2.用途风险与控制我国法律明确规定借款给赌博、贩毒、贩卖枪支等非法方面，借款予以收缴。不过，借款是否用于非法或者不正当场合，应当举例证明，否则不予支持。
3.利息风险与控制利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等。如果借款时没有约定利息，那么借款期内利息不计算。如果利息太高，只能支持4倍银行同期贷款利息，对超出的部分不予支持。
4.担保风险与控制担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。

[律师回复] 你好，关于上述的问题，解答如下,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。
3、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。
4、出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。
(四)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。

[律师回复] 您好，针对您的如何规避民间借贷风险问题解答如下, 如何规避民间借贷风险给出了提示与建议
出借人：在出借款项前，要仔细审查借款人的资产情况，了解借款用途;借款应签订书面的借款协议，明确借款金额、利率、期限、担保方式等，保证人的责任形式、保证范围、保证期限尽可能明确;款项交付时，尽量采取银行转账的方式，如采用现金交付的，要保留现金来源的凭证;如果要夫妻双方共同承担还款责任，在借款时让另一方也签字确认;不要贪图高息，以免成为犯罪分子诈骗的对象;借条上应载明出借人，尽量通过本人交付借款、接收还款，以免在出借主体上发生争议;法人作为借款人或担保人的，除加盖公章外，最好由法定代表人签字确认，以免发生争议时，对方对公章加盖过程等提出异议;要求债务人、担保人承担民事责任的，须在诉讼时效、保证期间内向;不能以合法借款的形式掩盖违法目的;不能违背公序良俗;分支机构未经公司授权，不能对外提供担保。
借款人：对于受到胁迫出具借条的，实际上借款事实没有发生或者涉及赌博、、吸毒等违法债务的，要及时向公安机关报案，并收集相关证据以维护自身权利，但即便借款用途违法，没有证据证明出借人明知或应当知道的，借款人仍应承担返还责任;借款尚未实际交付的，不能向对方出具借条或收条，如果已经出具的，要将借条及时取回或者在借条上注明款项没有实际交付;对于格式化的借据，不要留白，防止事后被添加或者更改;借条或协议尽量一式两份，自己留存一份;归还借款后，应及时将借条取回;尽量通过转账等方式归还款项，并保留相关凭证。

[律师回复] 根据你的问题解答如下,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
(五)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。
总之，在目前有关法律法规还不完善、个人诚信体系还没有真正建立的情况下，民间借贷的风险主要还是集中在出借人身上。只要出借人在借贷过程中注意上述几个问题，就能做到有效的防范和化解风险，保障自己的合法权益。

[律师回复] 您好，关于这个问题，我的解答如下, 下面介绍四个民间借贷风险防范的措施： 1、民间借贷需分借给什么人，最忌见利忘“险”。对于他人提出的借款要求，出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，选择那些有还款保证或来源且信誉良好的人。同时要问明对方的借款用途，千万不能将款项借给从事非法经营或活动的人，如果出借人明知借款人是为了进行赌博、、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。 2、民间借贷借多少，忌超能力举债。如果是利用借贷进行投资的，借款的数额要以借款者的信誉、所借款项的用途及其盈利前景来定。 3、民间借贷期限多长，忌失去控制。要认真权衡收益与风险。若是该笔借款利率较高，且长期限对于借款收回的影响不是很大，就可将借款期限定得长一些。反之，则要选择短期限。 4、民间借贷怎样担保，忌拉不下脸来。前面都考察好了，还要考虑什么人给借款人提供担保，是否有信誉，是否有代偿能力。如果借款人有财产或权利(有制约作用的也可)作抵押或质押，这样是最安全的措施，但要到有关部门进行法律登记，这样才能有保证。

[律师回复] 您好，关于这个问题，我的解答如下, 下面介绍四个民间借贷风险防范的措施： 1、民间借贷需分借给什么人，最忌见利忘“险”。对于他人提出的借款要求，出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，选择那些有还款保证或来源且信誉良好的人。同时要问明对方的借款用途，千万不能将款项借给从事非法经营或活动的人，如果出借人明知借款人是为了进行赌博、、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。 2、民间借贷借多少，忌超能力举债。如果是利用借贷进行投资的，借款的数额要以借款者的信誉、所借款项的用途及其盈利前景来定。 3、民间借贷期限多长，忌失去控制。要认真权衡收益与风险。若是该笔借款利率较高，且长期限对于借款收回的影响不是很大，就可将借款期限定得长一些。反之，则要选择短期限。 4、民间借贷怎样担保，忌拉不下脸来。前面都考察好了，还要考虑什么人给借款人提供担保，是否有信誉，是否有代偿能力。如果借款人有财产或权利(有制约作用的也可)作抵押或质押，这样是最安全的措施，但要到有关部门进行法律登记，这样才能有保证。

[律师回复] 很多债权人在借款的时候，都比较重视借款合同，比如借条，欠条之类的，却忽略了借贷之前的风险防控，对借款人的情况把握不足，最终导致坏账的发生，本文就如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险?进行详细的阐述，供朋友们参考学习。 如何识别民间借贷中借款人带来的法律风险 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 对于这个问题，解答如下, 民间借贷中借款人带来的法律风险有哪些 有：借款人经验及能力不足的风险、借款人婚姻及家庭不稳定的风险、借款人居住不稳定的风险、借款人品质及道德风险、借款人及家人的健康风险等等。 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。 五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.借款人拖欠其员工的工资。 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。 九、借款人管理不足风险 1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。 2.财务管理、账务混乱。 3.生产经营营场地脏、乱、差。 4.工人生产积极性不高，士气低落。 5.安全、消防存在重大隐患。 6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。 7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。 8.其他管理不足的情况。 由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。 十、经营风险 1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。 2.进货成本费用很高，进货中间环节多。 3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。 4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。 5.销售渠道单 一，过分依赖少数客户。 6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。 7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。 8.产品技术含量低，无竞争力。 9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。 10.存货周转率低，且存货中有大量废品。 1 1.其他的经营风险状况 由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。 十 一、借款人还款能力不足风险 1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。 2.经营项目利润少，收入不足。 3.调整后的资产负债比率过高。 4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为 2、速动率为1较合适)。 5.现金流入量相比每期的还款额较低。 当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。 十 二、借款人过度负债风险 1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。 2.借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。 3.借款人已经严重资不抵债。 借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。 原因是： (1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。 (2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

[律师回复] 民间借贷法律风险 分析
一、借款人不明的法律风险。
这在生活实践中经常出现的情况有：没有出具书面借条无法认定借款人或借条由借款人叫他人代写，事后否认借款或借款人的身份、地址不明，事后无法调查核实向法院起诉或企业的法定代表人对外借款等情况。第一种情况，通常在发生于亲戚、同学、朋友之间，因为事初大家关系比较好、也有一定了解，碍于情面借予款项时也没要求对方出具书面借条，事后，在借款人作否认借款的情况下，因为缺乏借贷合意的事实证据，无法确定承担借款偿还的责任主体，而导致借款官司败诉;第二种情况，借款人事前或事后叫他人以自己名义代写出具借条，事后作否认借款。因为借条上非借款人本人的真实签字，无法证实借款合意的存在，而恶意逃避承担偿还借款责任;第三种情况，对工作不稳定、经常变动，住址也不稳定的借款人，一旦发生借款纠纷，因为债权人无法掌握借款人的确切住址及其身份信息，而无法顺利的通过向法院立案起诉来主张借款。第四种情况，担任某一企业法定代表人的自然人的对外借款，事后，恶意推脱是企业借款或企业推脱是其个人借款，因为互相推卸责任给债权人的追款带来诉讼风险等等其他情况。
鉴于此类的借款风险，建议债权人应以下几点加以风险防范：
1、要借款人出具书面借条，而且要借款人本人当面书写、签字、盖章并作核实身份，避免他人代写、冒用他人名义书写的情况发生;
2、借条当中应清楚、明确的写明借款人真实的身份证号、详细居住地址;
3、对借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。
4、尽量要求对方提供身份证、户口本复印件
二、借贷用途的法律风险：
这种情形在生活实践中的主要风险表现为：明知借款人借钱用于赌博等非法活动而仍然出借的情形。因为属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护，甚至有可能还要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保证主张还款的正当性、合法性。
为确保借贷用途的合法性，建议在借条中就借款的合法用途作明确写明，避免借款人或共同债务承担人事后以借款用于非法用途作责任推脱。
三、借款利息的法律风险
这种风险主要表现为：在借条中未作约定利息，事后主张借贷利息不被支持或约定的
利息过高，未得到法律保护。依照我国法律规定：如果借条中对支付利息没有约定或者约定不明确的，将视为不支付利息;民间借贷的利息可以适当高于银行利率，但约定的利息最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出部分不被法律所保护。
为确保民间借贷利息的合法性，建议双方在借条中作合法、公道的利息约定。
四、借条内容不规范、不明确的法律风险
这类风险实践中除上述的借贷主体、用途、利息外还有常见的主要表现为：
将借条写成欠条;借款金额大小写不一致或小写的金额数据不规范遭到篡改;还款时间不明确;内容因为太过简单，遭到篡改引发争议等等方面，为后面通过诉讼顺利追讨借款，维护自身合法权益带来了很大的风险。
为避免此类问题的产生，建议：借条内容表述用词要准确，书写规范字，语义要严谨，签字处与正文间不要留有太多的空隙等。提倡民间借贷行为应作签订完整的书面借款合同，借款合同通常应包括以下内容：出借人和借款人的姓名(要与身份证姓名相一致);借款用途(要做写明);借款金额(要有大写且确保大小写一致);借款时间和还款时间(要具体明确到某年某月某日);利率约定要合法(超出合法的部分可作规避考虑操作);明确逾期还款的违约责任;有作担保或抵押的，明确保证人以及抵押的物品等等。
五、款项交付不明的法律风险
这在生活实践中主要表现为：现金交付方式特别是大额的现金交付或应债务人要求将
借款交付给第三方，事后债务人作否认收到款项所带来的借款交付风险。依照相关司法解释的规定，对现金交付的借贷，债权人仅凭借据起诉而未提供付款凭证，如果借款人对款项交付提出异议的，债权人必须要就现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过做出合理的解释。由法官根据现金交付的金额大小、出借人的支付能力等诸多因素，结合其他事实证据作综合的审查判断，存在自由裁量的空间，具有很大的法律风险。在本律师代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借条证据外，没有提供任何已实际给付钱款的转账凭证或相关事实依据，且以原告在此期间没有收入，家庭经济条件也十分困难，不可能有这么多钱借给被告等理由，最终判决以双方不存在真实借贷关系为由，驳回原告的诉讼请求。
因此，对于较大金额的借款，不仅要有借条，钱款应通过银行转帐交付对方，以获得交付钱款的有效凭证。为有效规避现金交付给债权人带来法律意义上的合理解释不能以及举证不能造成不被认定的法律风险，以及将借款交付给第三方，因为第三方下落不明等原因，遭到借款人否认收到借款所带来的法律风险。本律师建议：
1、对现金交付的借贷特别是大宗金额的借贷，应尽量通过银行转账，款项接受账户应为借款人本人的账户或双方作约定的银行账户，保留好银行转账的凭证。
2、对借款人提出的将借款交付第三方的要求，应事先作约定明确或事后应取得借款人的认可，保留好相关的把款项交付第三人以及双方约定或应借款人要求打款给指定对象的事实证据。
六、未作担保或未能实现担保的法律风险
这在生活实践中，常见于：未作担保的情形,借款人在借款当时可能经济状况良好、具
有偿还能力，债权人碍于情面或基于信任等原因未要求借款人提供担保，但后来因为借款人做生意或投资股票、甚至有赌博、吸毒等原因导致经济上陷入困境、负债累累已无力作偿还，以致后面债权人发现状况不对作催讨时已太迟，在借款人已无力作偿还，又没有担保的情况下，最终造成借款无法追回的经济损失。还有作担保但却未能实现的情形：比如：保证人口头为借款人的借款作担保，事后否认担保;或保证人自身缺乏经济担保能力，无法承担连带还款责任或借款人提供的机动车、房产作等财产担保，但未办理法定的抵押登记手续，以致未能起到担保还款的效力和作用。
因此，为最大限度的减小债权人的风险，在作借款时最好让借款人提供人 和物作担保，
这样即使借款人出现赖帐或无力偿还借款债务时，债权人可以依法变卖抵押物优先受偿，或要求担保人承担连带清偿责任，债权人可以通过行使担保物权或抵押权来保护自己权益，避免损失。
本律师建议作以下方面的风险防范：
1、让借款人提供具有经济实力良好的单位或个人作保证人，并在借条或借款合同中作列明保证人的地位及担保的责任。
2、让借款人提供银行定期存单、有价债券、机动车、房产等个人财产作抵押，完善担保或抵押手续。需要注意的是抵押和担保都需要签订书面协议，如果作车辆、房产抵押的，别忘记向法定的登记部门办理抵押登记手续。
七、还款不清的法律风险
这在实践中常常被疏忽。这一风险主要在于借款人，特别是借款人在以现金方式作归
还借款后，未向债权人索要出具收款收条，事后，无法证明已作还款。
为防范和完全杜绝此类问题的风险，本律师建议：
在借贷关系中，与借款人收到所借款项后需出示收据的作法相对应的是在借款人向债权人作归还借款时，债权人也要向借款人作出具收款凭证，以此，证实借款人已经还款、双方债权债务归于终结。
八、诉讼时效的法律风险
这在实践中主要表现为：债权人对诉讼时效的法律规定缺乏清楚、明确的认识而疏于
催款，过了法律诉讼时效或未保留好中间有过催款的事实证据无法证明引起诉讼时效中断的情况存在，而过了诉讼时效的情形。依照我国《民法通则》的相关规定：债权人向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算，超过诉讼时效起诉偿还借款的法律后果则是不受法律保护，除借款人作自愿偿还外，依法将会被法院驳回。
因此，为避免借款债权超诉讼时效，失去法律保护，在借款的还款期限届满后，借款人仍然未作归还的，本律师建议采取以下的措施加以防范风险：
1、在还款期限届满后即将期满两年之前，应当要求借款人重新出具作延续新的还款期限或落款时间为出具之日的借条;
2、可委托律师签发催款的律师函，形成诉讼时效中断的事实证据，作重新计算两年诉讼时效，以确保不过诉讼时效失去法律保护。
3、直接向法院起诉要求偿还借款本金及损失。
九、借贷管辖法院的确定
这在生活实践中，常会碰到借款人为外地人，在借款人到期不作归还借款，债权人无法证明借款交付的履行地情况下，债权人只能到借款人住所地的法院起诉。考虑到各地的司法环境以及诉讼成本的考虑，这显然对债权人是不利的。为此，本律师建议：可在借条或借款合同中作设定发生纠纷由债权人所在地法院管辖的约定条款，以确保能以最小代价，顺利的实现通过诉讼挽回损失
除此外，实践中民间借贷还存在着种种的其他风险，诸如民间借贷还大量的牵涉到夫妻共同债务的认定，债权人如何有效的预防或避免借款一方借离婚来逃避债务承担等等问题，债权人对此应树立正常的法律风险意识，学会有效的运用法律知识来保护自身的合法权益，避免遭受损失或有力的挽回经济损失。必要的情况下应借助法律专业人士的帮助，千万别抱疏忽、懈怠心理，以免造成难以挽回的损失时后悔莫及。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
(五)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。
总之，在目前有关法律法规还不完善、个人诚信体系还没有真正建立的情况下，民间借贷的风险主要还是集中在出借人身上。只要出借人在借贷过程中注意上述几个问题，就能做到有效的防范和化解风险，保障自己的合法权益。

[律师回复] 您好，关于民间借贷中包含哪些风险这个问题，我的解答如下,
(一)债务人信用的风险
关于债务人的身份问题，有两点值得注意：
1、债权人应当审查债务人的身份证件，并要求债务人当面书写借条。如果债务人将事先写好的借条交给债权人的话，就不排除该借条中债务人的签名系由他人代签的可能。
2、如果借款人同时又是某个公司的法定代表人或负责人的话，债权人一定要明确债务人是该借款人本人还是其所代表的公司或企业。在法律上，法定代表人或负责人是可以代表公司或企业从事包括付款在内的民事行为的。如果债权人不对债务人的身份加以明确的话，就有可能出现借款人身份混同的情形。
(二)借款用途的风险
在民间借贷中要注意恶意借贷的问题，也就是借款人筹集资金所指向的对象为非法用途的借贷关系。对于这种借贷关系，我国法律明确规定：出借人明知借款人是为了从事非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。该行为因为违反了国家法律，也被确认为无效。
在实践中，往往有些借款人筹集资金是为了从事非法活动，出借人则也往往牟利心切，未注意审查借款人借款的用途，或有的明知其借款是为其非法活动提供资金的仍盲目出借。但是，如经司法机关查实，是可以依法没收出借的款项，并可对违法借贷的双方处于罚款，拘留等处罚，情节严重构成犯罪的更将依法追究刑事责任。这样，对出借人来说是得不偿失的。
(三)损失利息的风险
利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等、约定利息要合法。借贷关系的成立，出借人的初衷是为了赚取一定的利息收入，但是利率的约定也是受到国家相关法律的调整。借贷双方要注意下面几个问题：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参照银行同类贷款利率计息。
2、在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
(五)担保风险与防范
如果担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
向担保人主张权利注意担保期间，不论是一般保证还是连带保证，保证期间有约定从约定，无约定为主债务履行期间届满之日起六个月，约定不明的为两年。
总之，在目前有关法律法规还不完善、个人诚信体系还没有真正建立的情况下，民间借贷的风险主要还是集中在出借人身上。只要出借人在借贷过程中注意上述几个问题，就能做到有效的防范和化解风险，保障自己的合法权益。

[律师回复] 您好，针对您的民间借贷的风险怎么控制问题解答如下,
（一）借据风险与控制 民间借贷的借款凭证一般分为口头、借条、借款合同三种类型。其中口头借款适用于小额短期亲友间借款，且最好有第三方人员在场，以防发生纠纷。一般而言借条或借款合同应该具备的内容必须包含借款人，出借人，借款金额，约定还款日期，约定借款利息，约定出借方式，借款日期，双方签字。这里要说的是借贷关系发生时，借据书写应规范，防止歧义。在填写借贷合同时，还应该注意空格的地方，尽量把合同空格填满，以免被不法分子利用。
（二）用途风险与控制 我国法律明确规定借款给赌博、贩毒、贩卖枪支等非法方面，借款予以收缴。不过，借款是否用于非法或者不正当场合，应当举例证明，否则不予支持。
（三）利息风险与控制 利息风险包括没有约定利息、约定的利息超过有关规定、约定的利息不符合法律规定等。如果借款时没有约定利息，那么借款期内利息不计算。如果利息太高，只能支持4倍银行同期贷款利息，对超出的部分不予支持。
（四）担保风险与控制 担保主体是无民事行为能力人、限制民事行为能力人、政府机关、社会团体、事业单位、法人或其他经济组织的职能部门或者法人的分支机构，那么这些担保主体就可能不具备合法的资格。
（五）履行风险与控制借款是否履行，不仅要看借据，更要看付款凭证，因此，在发生借贷关系的过程中，最好通过银行交付，不要用现金交付。
（六）违约风险与控制，所谓违约，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。在民间借贷合同中，借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经贷款人催告并在合理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。
（七）期限风险与控制 借款中，如果发现拖欠借款行为，应该及时诉讼，如果超过了诉讼时效，债权就得不到法律的保障总之，任何事物都有其两面性，民间借贷也是如此，风险很多，但是防范风险的方法也很多，其中由民间借贷发展起来的中介机构就是其中一个有效手段。民间借贷中介机构作为借贷双方的信息以及交易平台，通过为借贷双方提供投资融资服务以赚取服务费为目的，同时也为降低借贷双方的风险做出了有力贡献。假设民间借贷中介机构没有问题的情况下，民间借贷最大的风险则来自于债务人不能按时还钱。之所以依赖中介机构，其中让投资者比较看重的便是它们的风险控制能力。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 民间借贷风险应该如何防范
(一)借款用途要正当，借贷关系要合法。《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。公平、自愿、合法是民法与合同法的基本原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。对于他人提出的借款要求，出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，同时，要问明对方的借款用途，决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不到债权，而且还要依据有关法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事责任。
(二)订立书面协议，注意妥善保存。在现实生活中，民间借贷多发生在亲友之间，由于关系密切、感情深厚等原因，债权人往往基于信任和碍于情面只以口头方式约定，而无书面凭证。然而其潜在风险是很大的，如果借款一方矢口否认，债权人就拿不出证据证明该借贷关系，陷入“空口无凭”的境地。因此出、借双方订立书面协议是大有必要的。出、借双方订立书面协议时，协议上应写有：出借人和借款人的姓名、借款用途、借款金额、币种、借款时间和还款时间以及还款方式和违约责任等内容。为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据，以便日后发生纠纷时有所凭据。
(三)提前还款要说清，支付利息。在民间借贷关系中，大家都知道借款人不还款是违约行为，同时却认为提前还款是符合合同约定的行为。事实上，借款人提前还款也构成违约。《合同法》第208条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款期间计算利息。”这一规定虽然使借款人的提前还款行为有了法律依据。但是，借款人提前还款以及利息的计算问题还是需要双方在签订协议时就说清楚，包括是否支付利息，利率多少等具体事项。

[律师回复] 对于该怎么规避民间借贷风险这个问题，解答如下,
1、出借人一定不要被高利息所诱惑，利息约定一定要受法律保护
2、规范借条内容，避免词不达意
3、为借款作保证时，应当注明保证方式为“一般保证”还是“连带保证”
4、不论是借款还是还款，一定要对方出具相关凭证。
2015年9月1日实行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》给出了“两线三区”解释，即年息24以下的部分，是法律支持的投资人的合法权利，即司法保护区年息超过36的部分，即使借款人已经付息，也可以依法要求返还，这一区域为无效区。