透支信用卡会构成信用卡诈骗罪吗

最新修订 | 2024-09-09
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专家导读 根据中国刑法第196条,恶意透支信用卡属于信用卡诈骗罪。持卡人若有意非法占有,超过规定透支额度和时限,且经银行多次催收仍不还款,即构成恶意透支罪。刑事责任取决于透支金额和其他情节,可能面临从五年以下有期徒刑到无期徒刑的不同刑罚,并伴随罚金或没收财产。
透支信用卡会构成信用卡诈骗罪吗

一、透支信用卡会构成信用卡诈骗罪

依据我国《中华人民共和国刑法》第一百九十六条明文规定,恶意透支信用卡作为一种特定情况,被视为信用卡诈骗罪的范畴之内。

当持卡人怀揣非法占有的不良企图,逾越了法律法规所规定的透支额度或透支时限,且在发卡行多次催促还款之后仍然拒不偿还欠款,便极有可能触犯恶意透支罪名

因此,若透支行为满足上述所有条件,确实存在构成信用卡诈骗罪的可能性。

至于具体的刑事责任程度,则需结合透支金额大小以及是否存在其他严重情节等多方面因素进行综合考量。

倘若透支金额达到一定规模,可能面临五年以下有期徒刑拘役处罚,同时还须缴纳二万元至二十万元不等的罚金

若透支金额巨大或存在其他严重情节,则可能面临五年以上十年以下有期徒刑惩罚,并需缴纳五万元至五十万元不等的罚金;

而对于那些透支金额特别巨大或具有其他特别严重情节者,甚至可能被判处十年以上有期徒刑乃至无期徒刑,同时还需缴纳五万元至五十万元不等的罚金或没收全部财产。

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条

有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;

数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;

数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产

(一)使用伪造信用卡,或者使用以虚假身份证明骗领的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

二、透支信用卡是否构成信用卡诈骗罪

根据我国现行法律法规规定,若在信用卡使用过程中出现恶意透支行为,将被认定为信用卡诈骗犯罪。具体而言,恶意透支者利用信用卡进行非法活动且其数额达到法定标准时,将面临五年以下有期徒刑或拘役的严厉惩罚,同时还需承担二万元至二十万元不等的罚金处罚;对于金额巨大或具有其他严重情节的犯罪分子,他们将被判处五年以上十年以下有期徒刑,并同时接受五万元以上五十万元以下罚金的处罚;而对于那些恶意透支数额特别巨大或存在其他特别严重情节的罪犯,他们将可能被判处十年以上有期徒刑甚至无期徒刑,同样需要承担五万元以上五十万元以下罚金的处罚,或者面临更为严重的没收财产的制裁。

《刑法》第一百九十六条

有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

(一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

(二)使用作废的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

依据我国《中华人民共和国刑法》第196条之规定,故意违反信用卡相关规则进行欠款,且意图非法占有资金,透支金额超出了规定的范围以及时限,即使经过银行屡次进行催缴依旧未予偿还,则可被认定为构成信用卡欺诈罪。而对于违法者所应承担的刑事责任,应当考虑其透支金额及其他情节因素,有可能面临从五年以下有期徒刑乃至无期徒刑不等的严厉刑罚,同时还需承担相应的罚款或没收个人财产等附加处罚措施。

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2、信用卡透支,指的是客户在银行及其他金融机构设立的账户已无资金或资金不足,经银行批准,被允许以超过其账上资金的一定额度支用款项。透支实质上是银行借钱给客户,而恶意透支则是指行为人将透支款项据为己有,根本不想偿还或者也没有能力偿还。
根据相关法律规定,信用卡诈骗,恶意透支数额在5000元以上的,属于“数额较大”,处5年以下有期徒刑或拘役,并处2万元以上20万元以下罚金恶意透支数额在5万元以上的,属于“数额巨大”,处五年以上十年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金恶意透支数额在20万元以上的,属于“数额特别巨大”,处十年以上有期徒刑或无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或没收财产。
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一、构成恶意透支的行为有哪些信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。信用卡恶意透支行为包括两种基本行为方式:一是超过规定限额透支,即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。二是超过规定期限透支,即在规定的时间内没有归还本息。一般来说,信用卡恶意透支行为,将在发卡银行留下不良的信用记录,影响持卡人的个人信用。
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1)持卡人以非法占有为目的,短时间内持信用卡在银行授权的范围内,多次、多地取现、购物或者消费,积少成多,最后形成大量透支,最后行为人携款潜逃,使得银行无法追回透支款。

2)行为人骗领信用卡后进行恶意透支。由于申办的材料都是虚假的,银行凭发卡时所记载的持卡人的情况进行催收透支款项时难以找到行为人,损失便无法挽回。

3)持卡人与发卡银行工作人员或者特约商户工作人员互相勾结,利用信用卡恶意透支。

4)持卡人与担保人采取交叉担保、多头透支的方式,占有银行资金。例如甲为乙担保,乙为并担保,丙为甲担保,分头在不同银行申办信用卡,然后利用信用卡突击性反复透支,携款外逃或者将资金秘密转外境外。
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1)持卡人以非法占有为目的,短时间内持信用卡在银行授权的范围内,多次、多地取现、购物或者消费,积少成多,最后形成大量透支,最后行为人携款潜逃,使得银行无法追回透支款。

2)行为人骗领信用卡后进行恶意透支。由于申办的材料都是虚假的,银行凭发卡时所记载的持卡人的情况进行催收透支款项时难以找到行为人,损失便无法挽回。

3)持卡人与发卡银行工作人员或者特约商户工作人员互相勾结,利用信用卡恶意透支。

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冒用他人的信用卡仅指冒用他人的合法信用卡,而不包括伪造的、作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的,应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。
冒用信用卡不仅限于“持卡”冒用,也可以无卡冒用。如有的金融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户,信用卡用户可以进行电子商务并网上支付,网络金融结算系统为了保护用户信用卡信息的安全,给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码,以防止信用卡信息被他人恶意窃取和使用。
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所谓透支,是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下,根据发卡协议或者经银行批准,允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷,透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上,因此,透支人仅限于合法持卡人,非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的,不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。
善意透支可分为完全合法的善意透支和不当透支。完全合法的善意透支,指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定,在约定或规定的额度、期限内行使透支权,并如期归还的行为。不当透支,是指持卡人违反了信用卡章程和发卡约定,超过约定或规定的额度、期限进行透支,但经发卡银行催收后及时归还或者自动归还的行为。完全合法的善意透支与不当透支的相同之处是行为人均没有非法占有的目的。其界限在于,是否遵守了信用卡章程和发卡约定。不当透支实质上是一种违约行为,应承担相应的民事责任。
恶意透支可分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支,是指行为人以非法占有为目的,故意违反信用卡章程与约定进行透支,逾期不还,但诈骗金额较小的行为。一般违法性的恶意透支是行政违法行为,应承担相应的行政责任和民事责任,由于其社会危害性较小,不构成犯罪。
犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。犯罪性的恶意透支按照行为类型,又可分为超限额的犯罪性恶意透支和超期限的犯罪性恶意透支。一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支相同之处在于行为人均有非法占有的目的,不同之处在于是否达到了犯罪程度,实践中以是否达到了司法解释的数额为标准。二者不但有量上的区别,而且还有质上的划分。
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