信用卡诈骗罪中的恶意透支数额是多少？

[律师回复] 信用卡恶意透支性诈骗数额认定不应包含利息
关于信用卡诈骗罪中恶意透支数额的认定，最高人民法院、最高人民检察院在2020年颁布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中规定：“恶意透支的数额不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。”该司法解释的颁行，明确将原先司法实践中备受争议的复利、滞纳金、手续费等费用予以排除，但是该规定并未明确指出恶意透支的数额是否包括透支的利息。
笔者在办理信用卡诈骗案中，发现被告人恶意透支数额如果在1万元左右、或10万元左右、或100万元左右，即常称的“坎上坎下”这种情形，作为辩护律师，认定利息不能计入信用卡诈骗恶意透支数额，不失为辩护的一个重要切入点，如果能将利息从恶意透支数额中剔去利息数额，将影响到法定刑的降格适用。因为上述司法解释规定：恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法
第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。这里就涉及数额与法定刑的对应适用问题。
对于这个问题，根据对司法解释的不同理解，存在以下两种对立观点：
一种观点认为，透支利息应当计算在恶意透支的数额之中，控方大多主张此观点。
上述司法解释采用了列举式的规定，将复利、滞纳金、手续费等排除在恶意透支的数额之外，但并没有将利息也予以排除。如果说恶意透支的数额不包括利息，那么司法解释在做列举式的规定时，必定要将利息这最重要的一项列举出来，而不会采用省略的概括方式，利息是银行的正当营业收入，还本付息符合通行的社会观念。
但笔者认为，利息不应当计算在恶意透支数额之中。理由如下：
1、从性质上讲，信用卡银行利息表现为计算价值形态，具有不确定性。
利息是银行按一定的利率，以本金为基础，根据透支时间进行计算的，这部分称之为利息。从性质上看，利息是一种计算出来的价值形态，是一种计算财产。
从民事法律角度而言，客户与银行之间是信用卡合同关系。客户向银行申请办理信用卡，银行作为发卡银行，对客户的申请资料进行审核后，发放给客户一定信用额度的信用卡，客户根据信用章程规定，进行信用额度内的透支使用，银行给予一定时间的还款免息期，逾期后发卡银行开始计算利息。从本质讲，利息属于本金的孳息，但利息与本金并不是相伴相生的。在信用卡的持卡人进行透支消费后，如果按照发卡银行规定的免息还款期限偿还全部透支消费本金的，则并不产生利息;但如果在发卡银行规定的免息还款期限内未能偿还或全部偿还透支消费本金的，那么银行就会收取相应的利息。
2、信用卡“银行利息”不能成为信用卡诈骗犯罪的客体对象。
从民事契约的角度而言，信用卡持卡人向银行支付消费的本金和利息，天经地义;但在刑事法域，信用卡诈骗是一种以非法占有为目的的财产性犯罪，“利息”针对犯罪嫌疑人来说，因为它是一种计算财产，无法成为诈骗犯罪的对象，任何一个诈骗犯罪，针对的只是通过信用卡透支出来的本金，至于依据本金孳生出来的利息，则无论如何不能成为诈骗对象。犯罪嫌疑人应当为自己已经占有或侵害的他人的财物利益承担刑事责任，但让其为自己行为时没有占有的、尚且不一定存在的被害人的利益而承担责任，不符合公正的法治理念。
3、信用卡特征决定了被告人对银行利息没有“非法占有的目的”，客观上也没有实施诈骗“银行利息”的犯罪行为。
信用卡诈骗罪，就要紧扣“信用卡”的特征来分析。信用卡是发卡银行根据客户的信用，发放一定的信用额度，如一万，五万，十万，不等;客户在信用额度内，消费时进行刷卡结帐、以银行的授信信用向银行借支进行消费的一种结算方式。从信用卡的使用方式可以看出，犯罪嫌疑人恶意透支，针对的只能是银行借出的本金;至于银行根据刷卡结算记录计算的银行利息，如果借款人按时还款，则不计利息;只有逾期还款后才计算利息，如此，利息是否计算，客观上均不能成为被告人诈骗的对象，被告人主观上对银行计算的利息也不具有《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条
第二款规定的“以非法占有的目的”。在刑事法域，信用卡诈骗是一种以非法占有为目的的财产性犯罪，犯罪嫌疑人应当为自己已经占有或侵害的他人的财物利益承担刑事责任，但让其为自己行为时没有占有的、尚且不一定存在的被害人的利益而承担刑事责任，不符合刑法的谦抑性。
4、从法律规定看，信用卡司法解释关于恶意透支的诈骗数额，从两个方面进行界定，一是指拒不归还或尚未归还的数额;二是不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
这里，在界定恶意透支的数额时，司法解释排除复利、滞纳金、手续时用了一个“等”字，从文义解释，是列举式与概括式并举。所谓发卡银行收取的费用，具体到各银行在称谓上虽然有所不同，但大体上都包含有以下几种：
1、年费;
2、换卡工本费;
3、换卡手续费;
4、卡片升级费;
5、利息;
6、滞纳金;
7、预借现金手续费(取现费);
8、调单费;
9、外币交易结汇;
10、补制对账单费;
1、超限费(超额金);
1
2、重置密码费;
1
3、境外紧急补发卡手续费;
1
4、开具证明手续费;
1
5、溢缴款领回手续费;
1
6、账户管理费;
1
7、分期付款手续费。
综上可知，利息毫无疑问是发卡银行收取费用中的一种。
这条司法解释规定在排除复利、滞纳金、手续费时后缀“等”字，应当理解排除利息;在理解适用时，应当作出符合法律本意的解释。即使出现公诉方与辩护人对此的含义、范围因不明确而导致的争议时，也应当依据刑法“有利于被告人原则”来认定，认定恶意透支诈骗数额时采有利被告人的原则来认定，利息不归入诈骗数额。
5、数额认定时应区分定罪情节与量刑情节
恶意透支的本金数额是信用卡诈骗的定罪情节,发卡银行在本金基础上产生的利息损失属于犯罪危害后果要素,应当作为量刑情节对待。
刑法给予保护的方式应当是将此损失作为信用卡诈骗犯罪的量刑情节,在量刑时予以体现。同时,根据刑法
第三十六条的规定,由于犯罪行为而使被害人遭受经济损失的,对犯罪分子除依法给予刑事处罚外,并应根据情况判处赔偿经济损失。如果不能提起附带民事诉讼,还可以另行提起民事诉讼,由民事法律给予保护。

[律师回复] 信用卡诈骗犯罪的既遂标准
冒用他人信用卡诈骗犯罪的既遂应以非持卡人（犯罪行为人）实际控制信用卡内财产权益并因此致使持卡人（受害人）丧失控制作为认定标准。即以“控制加失控说”为认定标准。
首先，信用卡诈骗罪侵犯的是双重客体，其危害结果具有双重性：既是对国家金融管理制度的侵犯，又是对公私财产所有权的侵犯。事实上，由于非持卡人实际控制财产本身也就是侵犯金融管理制度的一个重要表现，该行为必然侵犯国家金融秩序，加上刑法对信用卡诈骗罪规定了“数额较大”的客观要件，因而，认定冒用他人信用卡诈骗犯罪的既遂标准不能与传统取得型财产犯罪相脱离，仍应以非持卡人实际控制财产并因此致使持卡人丧失控制作为既遂认定标准，不能仅以对国家金融管理制度的侵犯这一非物质性结果作为既遂标准。
其次，信用卡诈骗罪本质上仍属于取得型财产犯罪，刑法理论上对取得型财产犯罪的既遂标准有控制说、失控说、控制加失控说、转移说等观点，司法实践中一般倾向于“失控说”。就冒用他人信用卡诈骗犯罪而言，笔者认为采取“控制加失控说”更为合适。原因在于，采取冒用他人信用卡方式进行信用卡诈骗犯罪具有其特殊性，与其他方式的财产犯罪不同。冒用他人信用卡犯罪中的受骗人（发卡银行）与财产权益受害人（持卡人）之间相对分离，非持卡人在冒用他人信用卡诈骗过程中与受骗人（发卡银行）和受害人（持卡人）之间形成类似“三角诈骗”关系，信用卡本身并无价值，仅仅是财产权益的价值载体，在此三角法律关系中，犯罪行为人非法控制信用卡及其卡内财产的结果，并非必然导致受害人丧失对信用卡及其卡内财产的控制。只要非持卡人拾得或者以非法方式取得持卡人信用卡和身份证后，不拿持卡人身份证办理挂失或者更改密码，持卡人仍然能够使用原信用卡帐号和密码进行消费和支付，持卡人也就没有丧失对信用卡内财产权益的控制，此时信用卡内资金余额可能因持卡人的网上电子商务消费、支付而处于不确定状态。只有当非持卡人拿持卡人身份证到银行办理挂失或更改密码的行为致使持卡人对信用卡内财产权益丧失控制时，非持卡人对信用卡内财产权益的非法控制和占有数额才能得以确定。因此，应以“控制加失控说”作为冒用他人信用卡诈骗犯罪既遂的认定标准。
再次，根据最高人民法院《关于审理盗窃案件具体应用法律若干问题的解释》（法释【1998】4号）第五条的规定：“被盗物品的数额，按照下列方法计算：……
2、记名的有价支付凭证、有价证券、有价票证，如果票面价值已定并能即时兑现的，如活期存折、已到期的定期存折和已填上金额的支票，以及不需证明手续即可提取货物的提货单等，按票面数额和案发时应得的利息或者可提货物的价值计算……”，可知最高人民对盗窃金融凭证类的犯罪既遂数额的认定，采用的也是“控制加失控说”观点。由于“盗窃能即时兑现的记名有价支付凭证”与“非持卡人挂失、更改持卡人信用卡密码”二者属于同类行为：取得型财产犯罪。尤其是二者具有相同的行为结果：即行为人在非法控制所有人财产权益的同时，所有人对其财产权益丧失控制。因而，可以比照该司法解释规定，以“控制加失控说”作为冒用他人信用卡诈骗犯罪既遂的认定标准。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 　　
1、伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不满100万元的。　　
2、刑法第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。　　
3、信用卡诈骗罪恶意透支30万元，属于情节严重，应当处五年以上十年以下有期徒刑，不可能判缓刑。因为三年以下有期徒刑才能判缓刑的。

[律师回复] 根据法律规定，信用卡透支数额1万元以上，经银行两次催收后，超过三个月未还的，即可构成信用卡诈骗罪，应当依法追究刑事责任。《最高关于信用卡犯罪案件的司法解释》
第六条　持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法
第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条
第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

[律师回复] 透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷，透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上，因此，透支人仅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的，不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。　　
(一)善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还的行为。不当透支，是指持卡人违反了信用卡章程和发卡约定，超过约定或规定的额度、期限进行透支，但经发卡银行催收后及时归还或者自动归还的行为。善意透支和不当透支是合法的，因为持卡人没有非法占有为目的。但不当透支是一种违约行为，应承担相应的民事责任。　　
(二)恶意透支可分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支，是指行为人以非法占有为目的，故意违反信用卡章程与约定进行透支，逾期不还，但诈骗金额较小的行为。一般违法性的恶意透支是行政违法行为，应承担相应的行政责任和民事责任，由于其社会危害性较小，不构成犯罪。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。　　信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。　　信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。如果构成信用卡诈骗罪，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

[律师回复] 长期拖欠信用卡欠款，银行会认为你恶意欠款，且连续多月不还款，就会被银行，被裁定恶意欠款。信用记录也会严重不良。严重还会被判刑。超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的即属恶意透支，恶意透支属于信用卡诈骗犯罪行为。刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑;恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑;20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。

[律师回复] 如果恶意透支会构成信用卡诈骗罪，该罪的起刑点没有制定，但依据参考诈骗罪的起刑点应当为5000元。《刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。透支是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或资金不足的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。透支实质上是银行借钱给客户。所谓恶意透支，根据《刑法》第196条第二款的信用卡诈骗罪规定，是指信用卡的持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异。两者在客观上都是造成了透支，但善意透支的行为人主观上有先用后还的意图，届时归还透支款和利息，而恶意透支的行为人透支是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者也没有能力偿还，在行为上采取潜逃的方式躲避债务。依照《刑法》的规定，行为人除了实施上述四种行为之一以外，还必须具备数额较大的要件。如果数额不大，即使有上述行为，也属违法行为，不构成犯罪。至于什么是“数额较大”，目前尚无明确的司法解释。但根据1996年最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定，个人诈骗数额较大是指5000元以上。信用卡诈骗罪的数额较大的起点可以参照此规定以5000元为宜。

[律师回复] 如果恶意透支会构成信用卡诈骗罪，该罪的起刑点没有制定，但依据参考诈骗罪的起刑点应当为5000元。《刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。透支是指在银行设立账户的客户在账户上已无资金或资金不足的情况下，经过银行批准，允许客户以超过其账上资金的额度支用款项的行为。透支实质上是银行借钱给客户。所谓恶意透支，根据《刑法》第196条第二款的信用卡诈骗罪规定，是指信用卡的持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异。两者在客观上都是造成了透支，但善意透支的行为人主观上有先用后还的意图，届时归还透支款和利息，而恶意透支的行为人透支是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者也没有能力偿还，在行为上采取潜逃的方式躲避债务。依照《刑法》的规定，行为人除了实施上述四种行为之一以外，还必须具备数额较大的要件。如果数额不大，即使有上述行为，也属违法行为，不构成犯罪。至于什么是“数额较大”，目前尚无明确的司法解释。但根据1996年最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定，个人诈骗数额较大是指5000元以上。信用卡诈骗罪的数额较大的起点可以参照此规定以5000元为宜。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是,
一、信用卡诈骗盗刷银行有责任吗信用卡诈骗盗刷涉及到盗用人、发卡银行、商家及持卡人四方主体，根据各自过错来承担民事责任，这样比较公平。可见，信用卡诈骗盗刷银行应负一定责任。
1、盗用人：第一责任人从民事角度出发，盗用人与持卡人之间是侵权责任关系，应当按照《物权法》和《侵权责任法》的规定，承担返还该笔财产的责任。从刑法角度讲，盗用人如果盗刷的数额达到一定数额则构成盗窃罪，需要承担相应的刑事责任。
2、发卡银行：安全保障义务发卡银行与持卡人之间形成的合同关系。通过分析一些公开的审判案例来看，各地较为一致地认为：银行与持卡人之间形成合同关系，银行有义务提供必要的安全、保密的交易环境，以保护持卡人的财产安全。银行未尽到安保义务，即构成违约，应当承担相应违约责任。
3、特约商户：合理审慎义务特约商户对持卡消费者身份是否与信用卡所载明的个人身份信息相一致应尽到一般审慎义务，否则应当承担民事责任。就如上述案例一百货公司对POS交易凭证上的签名没有尽到谨慎注意义务存在过错而被判担责。
4、持卡人：妥善保管义务持卡人应当妥善保管信用卡，因丢失或将自己的卡交由他人使用信息泄露导致被盗刷，持卡人则需承担相应的过错责任。
二、冒用他人的信用卡信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规则，根据这项规则，信用卡的使用权仅限于持卡人本人，不得转借或转让。所谓“冒用他人的信用卡”指非持卡人未经持卡人同意或者授权，擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开来。冒用他人的信用卡仅指冒用他人的合法信用卡，而不包括伪造的、作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的，应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。冒用信用卡不仅限于“持卡”冒用，也可以无卡冒用。如有的金融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户，信用卡用户可以进行电子商务并网上支付，网络金融结算系统为了保护用户信用卡信息的安全，给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码，以防止信用卡信息被他人恶意窃取和使用。这种措施虽然增强了用户信用卡信息的保密性，但密码本身也可能被冒用或者被破译，行为人通过破解的密码，获得他人信用卡信息，进而占有他人财产，本质是冒充他人身份的诈骗行为。因此，冒用用户密码进行网上信用卡支付非法占有他人财产的，也应定为信用卡诈骗罪。恶意透支所谓透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷，透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上，因此，透支人仅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的，不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。善意透支可分为完全合法的善意透支和不当透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还的行为。不当透支，是指持卡人违反了信用卡章程和发卡约定，超过约定或规定的额度、期限进行透支，但经发卡银行催收后及时归还或者自动归还的行为。完全合法的善意透支与不当透支的相同之处是行为人均没有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和发卡约定。不当透支实质上是一种违约行为，应承担相应的民事责任。恶意透支可分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支，是指行为人以非法占有为目的，故意违反信用卡章程与约定进行透支，逾期不还，但诈骗金额较小的行为。一般违法性的恶意透支是行政违法行为，应承担相应的行政责任和民事责任，由于其社会危害性较小，不构成犯罪。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。犯罪性的恶意透支按照行为类型，又可分为超限额的犯罪性恶意透支和超期限的犯罪性恶意透支。一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支相同之处在于行为人均有非法占有的目的，不同之处在于是否达到了犯罪程度，实践中以是否达到了司法解释的数额为标准。二者不但有量上的区别，而且还有质上的划分。对于法律怎么解决这个问题通过本文我们可以了解我国的法律有严格的规定，信用卡必须要持卡人本人使用，不得进行转借或者转让。如果借用他人信用卡进行信用卡诈骗，信用卡诈骗情节严重数额巨大的，行为人很有可能构成信用卡诈骗罪。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是, 信用卡在我们生活中是不可或缺的，大部分人都是用来透支，而透支存在有很多法律的问题。信用卡诈骗罪恶意透支的含义大家还是半只不解的，接下来就给大家介绍一下信用卡诈骗罪和恶意透支的含义，希望大家能有一个更深层的了解。
一、什么是信用卡诈骗罪根据刑法第196条规定，信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。利用信用卡，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行诈骗活动。信用卡诈骗罪是诈骗犯罪的一种，该罪和诈骗罪之间是特别法和一般法的关系，信用卡在该罪中是犯罪工具，而不是犯罪对象。行为人以信用卡作为犯罪工具进行诈骗活动的，按照特别法优于一般法的原则，以本罪定罪处罚。因此，信用卡诈骗罪，简言之就是利用信用卡体现的信用所实施的诈骗犯罪活动。
二、什么是恶意透支信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的的行为。
三、恶意透支的特征有哪些
1、超出了透支限额，是否超过透支限额以信用卡帐户余额轧差数是否超过限额为准；
2、在规定期限内未偿还透支款本息而又继续透支的；
3、超限额或超期透支前没有取得发卡行授权的许可，包括逃避授权、伪造授权和骗取授权等情形；
4、透支人主观上有非法占用发行卡资金的故意。
四、信用卡诈骗罪中的“恶意透支”怎样理解按照《刑法》第196条的规定，所谓“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。而两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对恶意透支作了更具体、更明确的规定，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。
1、“恶意”，必须是有非法占有的主观故意。要区别于有合理因素不能归还的情形。如果行为人在实施透支行为的当时，并不具有非法占有透支款项的主观故意，因而不能归还的情况，仍然属于民事调整的范围。
2、对于“透支”数额的认识。
(1)绝对数额基点：刑法信用诈骗罪规定，只有“透支”在5000元以上，才是信用卡诈骗罪所要评价的行为。
(2)“超额”概念又具有相对性，“超额透支”的多少应该是相对于持卡人本人的收入、资产而言的。持卡人的收入、资产较多，“超额”的标准就高；反之，“超额”的标准就低。同样透支5万元，对于收入较低的打工者来说就是超额透支，而对亿万富翁而言就不能算是大量透支了。有些持卡人本身收入较高或者自身资产较多，其透支额度较高也是正常的。
(3)区分的关键在于将“超额”的绝对性和相对性结合起来，在“超额透支”5000元以上的前提下，根据持卡人个人收入、资产状况来判断是否是恶意透支型信用卡诈骗罪的“超额透支”。这样既保证了法律规定的适用，又能根据个人的不同情况进行具体区分。由此可见，有许多法律问题都涉及到信用卡的使用，所以在使用信用卡的时候一定要留意自己有没有恶意透支。从这篇文章上，大家都能了解到信用卡诈骗罪恶意透支的含义分别是什么了。与此同时，我们不仅要知道信用卡诈骗罪和恶意透支的含义，我们更加要预防信用卡诈骗罪和恶意透支的出现和发生。

[律师回复] 您好，对于您提出的问题，我的解答是,
一、信用卡诈骗盗刷银行有责任吗信用卡诈骗盗刷涉及到盗用人、发卡银行、商家及持卡人四方主体，根据各自过错来承担民事责任，这样比较公平。可见，信用卡诈骗盗刷银行应负一定责任。
1、盗用人：第一责任人从民事角度出发，盗用人与持卡人之间是侵权责任关系，应当按照《物权法》和《侵权责任法》的规定，承担返还该笔财产的责任。从刑法角度讲，盗用人如果盗刷的数额达到一定数额则构成盗窃罪，需要承担相应的刑事责任。
2、发卡银行：安全保障义务发卡银行与持卡人之间形成的合同关系。通过分析一些公开的审判案例来看，各地较为一致地认为：银行与持卡人之间形成合同关系，银行有义务提供必要的安全、保密的交易环境，以保护持卡人的财产安全。银行未尽到安保义务，即构成违约，应当承担相应违约责任。
3、特约商户：合理审慎义务特约商户对持卡消费者身份是否与信用卡所载明的个人身份信息相一致应尽到一般审慎义务，否则应当承担民事责任。就如上述案例一百货公司对POS交易凭证上的签名没有尽到谨慎注意义务存在过错而被判担责。
4、持卡人：妥善保管义务持卡人应当妥善保管信用卡，因丢失或将自己的卡交由他人使用信息泄露导致被盗刷，持卡人则需承担相应的过错责任。
二、冒用他人的信用卡信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规则，根据这项规则，信用卡的使用权仅限于持卡人本人，不得转借或转让。所谓“冒用他人的信用卡”指非持卡人未经持卡人同意或者授权，擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开来。冒用他人的信用卡仅指冒用他人的合法信用卡，而不包括伪造的、作废的信用卡。如果行为人明知是伪造或者作废的信用卡而冒用的，应属于使用伪造的或者作废的信用卡行为。冒用信用卡不仅限于“持卡”冒用，也可以无卡冒用。如有的金融机构在互联网上设置了信用卡网上帐户，信用卡用户可以进行电子商务并网上支付，网络金融结算系统为了保护用户信用卡信息的安全，给每一位用户的信用卡设置了特殊的密码，以防止信用卡信息被他人恶意窃取和使用。这种措施虽然增强了用户信用卡信息的保密性，但密码本身也可能被冒用或者被破译，行为人通过破解的密码，获得他人信用卡信息，进而占有他人财产，本质是冒充他人身份的诈骗行为。因此，冒用用户密码进行网上信用卡支付非法占有他人财产的，也应定为信用卡诈骗罪。恶意透支所谓透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷，透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上，因此，透支人仅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的，不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。善意透支可分为完全合法的善意透支和不当透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还的行为。不当透支，是指持卡人违反了信用卡章程和发卡约定，超过约定或规定的额度、期限进行透支，但经发卡银行催收后及时归还或者自动归还的行为。完全合法的善意透支与不当透支的相同之处是行为人均没有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和发卡约定。不当透支实质上是一种违约行为，应承担相应的民事责任。恶意透支可分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支，是指行为人以非法占有为目的，故意违反信用卡章程与约定进行透支，逾期不还，但诈骗金额较小的行为。一般违法性的恶意透支是行政违法行为，应承担相应的行政责任和民事责任，由于其社会危害性较小，不构成犯罪。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。犯罪性的恶意透支按照行为类型，又可分为超限额的犯罪性恶意透支和超期限的犯罪性恶意透支。一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支相同之处在于行为人均有非法占有的目的，不同之处在于是否达到了犯罪程度，实践中以是否达到了司法解释的数额为标准。二者不但有量上的区别，而且还有质上的划分。对于法律怎么解决这个问题通过本文我们可以了解我国的法律有严格的规定，信用卡必须要持卡人本人使用，不得进行转借或者转让。如果借用他人信用卡进行信用卡诈骗，信用卡诈骗情节严重数额巨大的，行为人很有可能构成信用卡诈骗罪。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 　　
1、伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不满100万元的。　　
2、刑法第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。　　
3、信用卡诈骗罪恶意透支30万元，属于情节严重，应当处五年以上十年以下有期徒刑，不可能判缓刑。因为三年以下有期徒刑才能判缓刑的。

[律师回复] 涉嫌信用卡诈骗罪，属于数额巨大的情形，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
《刑法》
第一百九十六条　【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 恶意透支肯定会被判刑，当然要符合这个罪名的要件。如果你赶紧还清，银行是不会报案的。
数额大情节严重了，银行会向公安机关报警，公安机关认为符合信用卡诈骗罪的，会立案侦查，按照刑事案件流程，从立案、侦查、、审判这样的程序走下去，最后宣判。（恶意透支就是信用卡诈骗的情节之
一，符合恶意透支情节，比如主观恶意，客观实施的行为等等，数额方面是本金1W）。公安机关立案后人民判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚；恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任；如果就是不还钱，那坐牢是肯定了。

[律师回复] 根据你的问题解答如下, 　　
1、伪造信用卡，有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不满100万元的。　　
2、刑法第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。　　
3、信用卡诈骗罪恶意透支30万元，属于情节严重，应当处五年以上十年以下有期徒刑，不可能判缓刑。因为三年以下有期徒刑才能判缓刑的。

[律师回复] 信用卡恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的甫福颠凰郯好奠瞳订困，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。哪种行为构成信用卡诈骗罪属于以下行为中的一种，且数额在较大以上，便构成信用卡诈骗罪。 （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。数额在1万元以上不满10万元的，为“数额较大”，10万元以上不满100万元的，为“数额巨大”，数额在100万元以上的为“数额特别巨大”。也就是说1万以上的恶意透支构成信用卡诈骗罪。

[律师回复] 根据我国刑法规定，信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定 (二)》第五十四条规定：进行信用卡诈骗活动，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉:(二)恶意透支，数额在一万元以上的。恶意透支，数额在一万元以上不满十万元的，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。 《刑法》第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的(二)使用作废的信用卡的 (三)冒用他人信用卡的 (四)恶意透支的。

[律师回复] 透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷，透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上，因此，透支人仅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的，不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。　　
(一)善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还的行为。不当透支，是指持卡人违反了信用卡章程和发卡约定，超过约定或规定的额度、期限进行透支，但经发卡银行催收后及时归还或者自动归还的行为。善意透支和不当透支是合法的，因为持卡人没有非法占有为目的。但不当透支是一种违约行为，应承担相应的民事责任。　　
(二)恶意透支可分为一般违法性的恶意透支和犯罪性的恶意透支。一般违法性的恶意透支，是指行为人以非法占有为目的，故意违反信用卡章程与约定进行透支，逾期不还，但诈骗金额较小的行为。一般违法性的恶意透支是行政违法行为，应承担相应的行政责任和民事责任，由于其社会危害性较小，不构成犯罪。犯罪性的恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。　　信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。　　信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。如果构成信用卡诈骗罪，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

[律师回复] 信用卡逾期满3个月的就有可能被
一、 最高法最高检联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，称银行两次催收3月未还为恶意透支。
1、
第
一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。
2、
第
二，因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。
3、
第
三，这次司法解释明确了“恶意透支”的数额，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。
4、
第
四，根据宽严相济的刑事政策，在未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。
二、 依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。
1.刑法第二百六十六条诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
2. 刑法第一百九十六条规定：恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

[律师回复] 一、构成恶意透支的行为有哪些信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。信用卡恶意透支行为包括两种基本行为方式：一是超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。二是超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的信用记录，影响持卡人的个人信用。 二、哪些行为构成恶意透支在司法实践中，犯罪分子采用的恶意透支的行为方式也是十分狡猾和多变的，归纳一下大致有以下几种表现形式： （ 1）持卡人以非法占有为目的，短时间内持信用卡在银行授权的范围内，多次、多地取现、购物或者消费，积少成多，最后形成大量透支，最后行为人携款潜逃，使得银行无法追回透支款。 （ 2）行为人骗领信用卡后进行恶意透支。由于申办的材料都是虚假的，银行凭发卡时所记载的持卡人的情况进行催收透支款项时难以找到行为人，损失便无法挽回。 （ 3）持卡人与发卡银行工作人员或者特约商户工作人员互相勾结，利用信用卡恶意透支。 （ 4）持卡人与担保人采取交叉担保、多头透支的方式，占有银行资金。例如甲为乙担保，乙为并担保，丙为甲担保，分头在不同银行申办信用卡，然后利用信用卡突击性反复透支，携款外逃或者将资金秘密转外境外。