一、案情简介
A 保险公司（原告）开展个人借款保证保险业务。BXX（被告）向某银行申请消费借款 10000 元，同时向 A 保险公司投保个人借款保证保险，保险为该笔借款提供履约保障，双方对保险费、理赔条件、代位追偿、违约金等权利义务作出明确约定。
银行依约足额向 BXX发放贷款，前期 BXX尚能按期偿还部分本息及保险费，后续 BXX发生连续 3 期逾期，触发保证保险理赔条件。A 保险公司按照保险协议约定，向贷款银行履行理赔代偿义务，取得对 BXX的代位追偿权益。代偿之后 BXX仅偿还小部分款项，剩余代偿理赔款、欠缴保险费迟迟不予清偿。A 保险公司多次自行催收无果，遂委托我方律师代理向人民法院提起诉讼。
二、办案难点
- 被告失联风险高：这类保证保险纠纷，借款逾期后被告往往刻意回避沟通，大概率开庭不会到庭参加诉讼，案件极有可能为缺席审理，全部案件事实需要依靠原告一方证据完整证明，证据一旦存在瑕疵就会面临部分或者全部败诉风险。
- 证据链条长、材料繁杂：案件需要串联借款合同、放款凭证、保证保险投保协议、保险保单、还款流水、理赔凭证、权益转让文件等多组证据，任何一份关键材料缺失，代位追偿基础就无法成立。
- 原始合同约定违约金标准较高，存在司法调减风险：投保协议中原约定违约金计算标准较高，如果直接按照合同标准主张，法院极有可能主动调低；如何调整诉求，既维护委托人权益，又符合司法裁判尺度，需要律师作出诉讼方案优化。
- 诉讼请求项目多：本案同时主张代偿理赔款、欠缴保险费、违约金三项核心诉求，每一项金额均需要逐项核对、精准计算，金额计算错误将直接影响判决结果。
三、律师代理工作
（一）全盘梳理证据，构建完整证据链
接受委托后，对案件全套材料进行拆解梳理：调取银行金融许可、保险公司经营保险业务资质文件，证明主体适格；归集线上借款合同、放款凭证，证实借贷关系真实成立、贷款实际发放；整理保证保险投保协议、保险单，固定保险合同权利义务；核对被告完整还款流水，统计已还、欠付金额；收集理赔支付凭证、权益转让通知书，证明原告已经实际履行理赔，依法取得代位求偿权。对全部证据分类整理、编制证据目录，消除证据漏洞，适配缺席审理的证据要求。
（二）优化诉讼请求，调整违约金计算标准
原保险协议约定违约金标准较高，结合浙江地区类案裁判口径，若直接按原合同利率主张，存在被法院调低的可能。经与委托人沟通，主动将违约金计算标准下调至起诉时全国银行间同业拆借中心公布一年期 LPR 年利率 3.45%，既降低法庭对违约金过高的审查顾虑，又保障委托人资金占用损失得到补偿，据此提交变更诉讼请求申请书，固定最终诉讼请求。
（三）立案、推进庭审，做好缺席开庭准备
整理起诉状、全套证据材料向法院立案。本案被告经法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，案件进行缺席开庭审理。开庭过程中，围绕全部证据真实性、关联性、合法性进行完整举证，向法庭完整陈述借款、投保、逾期、理赔、权益转让的完整事实，对各项金额的计算方式逐项向法庭说明，完成全部庭审工作。
四、案件处理结果
法院经审理全部采纳我方代理意见，作出民事判决：判令被告向原告支付保险代偿款 6775.22 元、保险费 434.40 元，合计 7209.62 元；同时判令被告以理赔本金为基数，自代偿次日起按年利率 3.45% 支付违约金；案件诉讼费用由被告承担。
