判决法院：福建省南平市延平区人民法院
判决时间：2026年9月30日
代理一方：被告（保险公司）
案件详情
本案系建筑施工行业安全生产责任保险引发的责任保险合同纠纷。第三方某科技公司承接枯死木除害处理项目，并作为投保人为案涉项目投保建筑施工行业安全生产责任保险。保险约定从业人员伤亡、医疗费用赔付限额，同时明确伤残赔付比例、医疗免赔额等合同内容。
项目实施过程中，分包砍伐队作业人员在山场伐木作业时，被倾倒树干砸伤眼部，造成眼球破裂等严重损伤，多次住院手术治疗，产生多笔医疗开支。经司法鉴定，依照工伤致残等级标准评定为七级伤残。伤者因理赔无果，直接向人民法院起诉，要求保险公司在安全生产责任险限额内赔付医疗费19544.35元、残疾赔偿金200000元，合计219544.35元。
接受被告保险公司委托后，代理律师全面调取劳动合同、记工表、服务分包合同、保险条款、保单等全套证据。经核查，受伤作业人员系与案外砍伐队签订劳动合同，由该砍伐队进行考勤管理、发放劳动报酬，并非投保人某科技公司直接聘用员工。我方据此提出核心抗辩：伤者不属于保险条款所约定的“被保险人的从业人员”，保险公司无需承担保险赔付责任；同时进一步提出，原告应当举证证实事故属于保险责任范围，若伤者已经取得工伤赔付，则医疗费项目不应重复理赔。
本案庭审中，第三方某科技公司述称相关劳动合同系应保险方要求事后补签，劳动报酬流转经过分包砍伐队。法院审理认为，该类安全生产责任险立法目的是保障施工现场全部实际作业人员，被保险人范围应当依据施工事实判断，不局限于与投保人具备直接书面劳动关系人员，故认定伤者属于案涉保险保障对象。同时法院认定保单当中的伤残赔付比例属于赔付标准约定，不属于需要单独提示说明的免责格式条款，应当按照七级伤残对应15%比例计算伤残赔偿金。
我方抗辩要点
1. 伤者实际用工主体为案外砍伐队，与投保人某科技公司不存在劳动关系，不属于案涉保险合同项下被保险人从业人员，保险公司不应承担赔付义务；
2. 伤者应当举证证实事故属于保险责任约定的生产安全事故、事故发生在保单载明施工地址；
3. 如果伤者已经取得工伤相关赔付，医疗费用部分不应重复予以理赔。
案件结果
福建省南平市延平区人民法院作出一审判决：
1. 保险公司向伤者赔付医疗费19544.35元；
2. 保险公司向伤者赔付残疾赔偿金75000元（按保单约定50万伤亡限额×15%七级伤残赔付比例计算）；
3. 驳回伤者其余诉讼请求。
案件受理费减半收取2296.50元，由伤者负担1307.50元，保险公司负担989元。
义务人未按期履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间债务利息。
案件总结
本案是安全生产责任保险的典型纠纷，核心争议聚焦于分包模式下实际施工人员是否属于保险保障对象。司法实践中，法院倾向于从险种设立的社会保障目的出发，认定该险种被保险人不以和投保人存在直接书面劳动关系为前提，实际在保险项目现场从事施工作业的人员，可以纳入保险保障范围，该裁判思路对同类案件具备参考意义。
本案中保单内伤残赔付比例被法院认定为赔付标准而非免责条款，保险公司无需履行格式条款提示说明义务，该裁判观点值得保险业务中予以关注。同时本案提示投保企业，在项目分包时，应当厘清劳务用工关系，对分包队伍人员风险统筹做好保险规划；保险公司在承保建工类安责险时，也应当充分评估项目分包用工带来的赔付风险，完善保单特别约定，进一步明确从业人员界定标准，减少后续理赔诉讼争议。
即便我方不承担全部免责胜诉结果，通过庭审抗辩，成功将原告诉请20万元高额伤残赔偿金压缩至75000元，大幅降低保险赔付成本，同时促使法院对案件核心法律争议作出明确的司法认定。
