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投保人如实告知义务如何认定

#保险理赔 最新修订 | 2026-08-28
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擅长领域:债权债务 律所:上海市海华永泰(沈阳)律师事务所
服务城市:沈阳 电话:18502417946

律师优势:有团队,主任律师,办过大案,高学历,有顾问单位经验,丰富的专业经验,大型企业服务经验

推荐理由:隋常有律师,已执业9年,执业地区为辽宁沈阳,认证执业律所是上海市海华永泰(沈阳)律师事务所,擅长债权债务、刑事辩护、金融保险等领域案件,支持在线咨询或电话咨询:18502417946,经过平台多重严格审核,官方实名认证通过,已获得平台特别推荐!

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律师解析
认定投保人如实告知义务,得从多方面着手。
在告知内容上,投保人要如实告知重要事实,这类事实会影响保险人决定是否承保或提高费率。判断重要事实,是以一个谨慎的保险人在做承保决策时是否受影响为标准,像被保险人健康状况、职业风险等都算。
告知时间通常是在订立保险合同前。投保人要在保险人询问时如实说,如果合同订立后才发现没如实告知,可能影响合同效力。
告知方式遵循询问告知原则,也就是保险人问的问题,投保人要如实回答,没问的事项,投保人不用主动告知。
对于没如实告知的认定,要区分故意和重大过失。要是投保人故意不履行义务,保险人对合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付保险金责任,也不退保费。要是因重大过失没如实告知,且对保险事故发生有严重影响,保险人对合同解除前的事故不承担赔偿或给付责任,但应退还保费。
综合来看,认定投保人如实告知义务,要考虑告知内容、时间、方式,还有未如实告知的主观状态,以此平衡投保人与保险人的利益。建议投保人在投保时仔细了解告知义务,如实回答保险人询问,避免后续纠纷。

案情回顾:

小朱向保险公司投保健康险。在订立合同前,保险公司询问小朱是否有过往重大疾病,小朱故意隐瞒了自己曾患严重心脏病的事实。后来小朱因心脏病发作申请理赔,保险公司调查发现其未如实告知,拒绝承担赔偿责任,小朱认为自己虽未告知,但不应影响理赔,双方产生争议。

案情分析:

1、从告知内容看,小朱曾患严重心脏病属于足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的重要事实,小朱应如实告知。
2、告知时间上,小朱应在订立保险合同前如实告知,但其隐瞒了相关情况。
3、告知方式遵循询问告知原则,保险公司已询问,小朱有义务如实回答。小朱故意不履行如实告知义务,根据规定,保险公司对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,且不退还保险费。
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