买房贷款等额本金好还是等额本息好
- 律师解析
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一、等额本息法之要点阐析1.普遍适用性：
等额本息法每月偿还额度相同，适用于具有稳定商业规划的家庭，尤其是年轻群体。
随着年龄增长或者职业晋升，他们的收入通常会增长，从而提升生活品质；
1.然而，对于选择等本金法则的用户而言，初始阶段的还款压力将极其巨大。
2.本金逐月递增：
在采用此种方法时，每月所需还款额中所包含的本金比重逐渐增加，相应的，利息比重则不断减少，尽管每个月的还款数额固定，但是在头几个月，利息部分所占比重较高，本金部分相对较低，直至借款期限超过一半后，本金部分逐渐占据主导地位，利息部分所占比重渐趋于零。
3.贷款利息先收后还：
等额本息法中，贷款机构一般采取先收取剩余本金产生的利息费用，再回收本金的处理方式，因此，在每个月的还款数额中所含有的利息比例会因本金的减少而逐渐降低，而在这个过程中，本金的比重却逐渐提高。
需要指出的是，无论何时何地，每月的还款总额始终保持不变。
等额本息方法对特定人群的适用原则
·具有稳定商业规划的家庭和年轻人较为适宜选用等额本息法，因为每月还款额固定，有助于减轻财务负担。
·随着年龄的增长或者职位的晋升，收入逐渐增加，生活质量也必将随之提高。
·对于初涉金融市场或者年岁稍长者，选择等额本金法则更为适当。
这是因为随着年龄的增长或者退休，收入可能降低，等额本金法在最初时期的还款数额较大，逐月递减，能有效缓解经济压力。
二、等额本金法之要点阐释
逐月递减还款额：
等额本金法最大的特色在于每个月的还款金额各不相同，呈现出逐渐递减的局面。
具体操作方法为将贷款本金按照还款总数均分为若干份儿，然后考虑上一期剩余本金的利息因素，最终计算得出每月应还款额，因此，首期还款额最高，接着逐渐下降，月还款额越来越少。
需要强调的是，在等额本金法中，借款人每月需偿还的本金始终保持不变，利息随剩余本金的减少而减少，会计入每月应还款额之中，因此，每月还款额逐渐降低。
等额本金法的适用人群及原则
·适合有足够还款能力的借款人，尤其是初期还款能力强的群体。
例如，工作较为稳定且具备较好信用记录的银行客户或者企业主等等。
·相较于等额本息法，等额本金法更适合那些年龄稍长或者已步入老年期的借款人。
这类人群由于收入可能有所下滑，采用等额本金法能够有效减轻初期的还款压力，避免因年龄增长导致收入下滑而出现的还款困难问题。
- 法律依据
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《个人住房贷款管理办法》第三十五条
借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：
一、借款人不按期归还贷款本息的；
二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；
四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；
五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；
六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；
七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。
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