环境污染责任保险需求存在哪些问题

一、从需求角度分析环责险存在问题

(一)环境污染责任保险推广缺乏法律基础

我国现有法律分布较为分散，以倡导性条款为主，缺乏严格的法律赔偿的规定，缺乏如《环境污染责任保险法》的专门性立法。新《环境保护法》涉及到环责险的仅有第52条的鼓励性投保条款，另外，过多使用行政手段强制投保不是长久之计，推动环责险还需运用市场机制形成内在动力。

(二)宣传力度不足，企业投保意识薄弱

推动企业积极主动投保形成内在激励是环责险长效发展之关键。就我国环责险试点开展情况来看，由于缺乏必要的法律约束力与宣传力度，部分企业存在侥幸心理尚未形成“污染者承担”的意识。而一些支付能力欠缺的企业更愿意压缩包括保费在内的经营成本而放弃投保。面对较窄的承保范围、较高保费、严苛的条款、以及未推行强制投保模式，致使企业主动投保意愿较低。

(三)公民损失追偿意识淡薄，法律观念缺失

西方发达国家推行环境污染责任保险的必要基础是有完善的经济追偿制度，而我国长期以来由于粗放的经济发展模式，公民对环境污染问题习以为常，当受到环境污染侵害时，很少用法律武器维护自身权益。正是公民维护环境权意识淡薄，对于环境污染企业难以形成环境治理压力，排污企业免于承担经济赔偿与环境恢复责任，因而环责险需求不足。

二、从供给角度分析环责险存在问题

(一)保险产品设计存在缺陷，产品定价经验数据不足

环境污染责任保险在我国尚处于起步阶段，保险公司经营时间较短，缺乏相应的经验积累，对于相关产品的经营技术比较落后。环境污染责任保险相较之其他险种的产品设计难度更高，技术更加复杂，需考虑的因素更多。导致保险产品设计难度较高。加之环境污染责任保险在保险公司中开展时间较短，缺乏事故发生的历史数据，精算师产品定价难度较高。此外，环境污染责任保险本身也有着保险可保性不足，保险责任风险差别较大等内在缺陷。

(二)保险公司承保意愿薄弱，缺乏政府财政资金支持

环境污染责任险自身具有公益性的特征，保险公司在产品经营过程中，其提供的社会成本会高于给保险公司带来的经济成本。此外，在我国进行经济转型的大背景下，对于绿色经济的关注力度不断加大，对于绿色经济的投入不断加大，但是对于环境污染责任保险的关注力度较为欠缺，缺乏相应的财政政策的支持。

(三)风险赔偿责任较大，缺少完善再保险支持

再保险对于保险公司进行风险分散具有重要的意义，尤其是对于环境污染责任保险这样具有巨额赔偿责任的保险产品，只有通过再保险的合理风险分散，分担巨额赔偿责任，才能维持保险公司的持续稳健经营。而我国环境污染责任保险的经营仍处于起步阶段，再保险市场不完善，因此，导致原保险公司自身风险较大，导致对于风险的承保意愿较小。

(四)尚未形成较为完善的多方面沟通机制

环境污染责任事件的评定涉及多方面的沟通协调，环保部门对于环境污染责任事件的处理，保监会对于环境污染责任保险的监管评定，保险公司对于环境污染事件的理赔处理，以及对污染事件的评定，需要涉及较多机构与企业。但与此同时，缺乏相应的多方沟通机制，多方对于相应的责任评定沟通不畅，没有形成良好的沟通机制，对环境污染责任保险的开展带来了相应的困难。

三、环责险发展对策分析

(一)规范相应法律体系，完善强制投保法律基础

我国应尽快建立相对完善的环境污染责任保险体系，使制度运行有法可依。第一，可参考国外立法先进经验，增加明确细致的规定条款，以列举方式明确涉及到各方的权利与义务。第二，完善强制投保法律基础，政府提供环境污染企业强制投保名录与相应处罚规定，增强法律约束力。第三，以《环保法》为基础，逐步完善包括《大气污染防治法》在内的配套法律设置。在时机成熟时，可另立《环境污染责任保险法》专门法律，以进一步规范市场秩序。

(二)健全政策扶持制度，帮扶环责险市场成长

对于环境污染责任保险开展过程中，对于产品自身公益性的特点，应对保险公司进行一定程度的补贴，以提高保险公司对于环境污染责任保险的承保意愿。对承保的保险公司进行财政补贴，从供给端提高产品的提供。当保险公司在产品经营稳定时，相应的政策扶持可以逐步退出，从而起到对于整个保险承保产业线的扶持，促进保险行业的健康良性发展。

(三)完善产品设计，进行差别化费率定价机制

在当前对于被保险企业统一定价，有一定程度的不合理性，既降低了投保企业的投保积极性，也降低了保险公司的承保意愿。因此，需要对产品设计进行逐步完善，对于投保企业进行风险差异化定价。通过引入第三方评估机构面对不同企业的风险进行量化评估，确定相应的保险费率与保险保额，使环境污染责任保险的产品设计更加合理可靠，提高产品整体的合理性与科学性。

(四)提倡绿色经济，提高企业投保意识

在调结构转变经济发展方向的背景下，提倡绿色经济循环经济成为国家倡导的重点。2015年下半年出台的生态文明建设的总体方案中，强调建立绿色金融体系。因此，需要加大对于相关企业绿色经济的宣传力度，从需求端提高企业的投保意愿。

综上所述，环境污染责任保险需求存在的问题有大概三种，一是推广缺乏责任法律基础;二是宣传不够，企业投保意识不强;三是公民法律追偿意识淡薄。