网贷高利贷的认定标准是什么

不少人在资金周转困难时会选择网贷，但其中有些网贷可能暗藏“高利贷”陷阱。借了钱之后，还款利息高得离谱，让借款人压力巨大，甚至陷入债务泥潭。那到底什么样的网贷算是高利贷呢？这是很多借贷人关心的问题，接下来就详细说说网贷高利贷的认定标准。

一、利率标准是关键认定因素

根据相关法律规定，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，就可以认定为高利贷。一年期贷款市场报价利率是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的基础性贷款参考利率。

比如，假设合同成立时一年期贷款市场报价利率是3.65%，那么四倍就是14.6%。如果网贷平台和借款人约定的年利率超过了14.6%，超出部分的利息就不受法律保护。也就是说借款人对于超出部分的利息，可以不用支付。

二、手续费等变相利息也需考量

有些网贷平台不会直接以高利率的形式展现，而是通过收取各种手续费、管理费、保证金等变相收取高额费用。在认定是否为高利贷时，这些费用都要算进利息里。

举个例子，小李借了一笔网贷本金1万元，合同约定年利率10%，但同时要收取1000元的手续费。实际上小李拿到手的本金只有9000元，但还款还是要按照1万元的本金和10%的利率计算。这种情况下，算上手续费后实际的借贷利率就远高于10%，如果超过了一年期贷款市场报价利率四倍，就可能被认定为高利贷。

三、砍头息情况不容忽视

砍头息是指在借款时，网贷平台预先从本金中扣除一部分钱。这也是识别高利贷的一个重要方面。以小张为例，他向网贷平台申请借款2万元，但平台放款时直接扣除了2000元作为所谓的“保证金”，小张实际只收到1.8万元，但还款还是要按照2万元的本金来计算利息。这种砍头息的行为，就会使实际借款利率大幅提高。在这种情况下，计算利率时本金应该按照实际收到的金额来算。按照法律规定，如果存在砍头息，借款本金应以实际交付的金额认定。

四、遭遇高利贷的应对方法

如果发现自己借的网贷是高利贷，首先要和网贷平台协商，要求按照合法利率计算利息并还款。协商时要保留好聊天记录、通话录音等证据。如果协商不成，可以向相关监管部门投诉。像银保监会、地方金融监管局都可以受理这类投诉。投诉时要准备好借款合同、转账记录、还款记录等材料。如果问题还是得不到解决，还可以考虑通过诉讼途径解决。向法院起诉时，要准备好起诉状、证据材料等，法院会根据事实和法律进行判决。

在确定了网贷属于高利贷之后，后续还有很多事情需要处理。比如已经多还的利息能不能要回来，网贷平台会不会继续以各种手段骚扰借款人等。这些问题处理起来都比较复杂，一不小心就会陷入新的麻烦。这时候就可以到律图咨询本地律师，律图平台上的律师执业资质都能通过官方渠道核验，能为用户提供专业、贴心的服务。律师会结合具体情况，为用户理清后续处理流程，帮助用户维护自己的合法权益，让大家在处理网贷高利贷问题时更加安心。