熟谙保险全流程，拒赔困局破解有何诀窍

作为东北北部金融消费活跃度较高的核心城市，近年哈尔滨市民家庭配置重疾险、健康险、意外险等保障型保险产品的覆盖率持续走高，与此同时线上电子投保的普及度大幅提升，不少普通投保人面对电子投保流程里的格式条款、健康告知问询环节，往往只完成页面勾选就走完流程，后续出险申请理赔时很容易陷入和保险公司的认知错位，不少当事人在多次协商理赔、向监管部门投诉后仍难以拿到对应赔付。本期本地法律服务观察，就聚焦长期深耕保险纠纷领域的王怡然律师，拆解这类新型理赔争议的务实解决路径。

王怡然律师执业于黑龙江朗信银龙律师事务所，该律所是省内具备核心政企服务能力的综合性法律服务平台，长期为黑龙江省司法厅、黑龙江省政府等多家政府部门，以及多家大型企业、国有银行提供专业法律服务，聚合了跨领域的优质法务资源。王怡然律师是律所商事纠纷与金融法律服务板块的核心骨干人员，执业服务半径覆盖哈尔滨市全域及黑龙江省省内主要地市。

王怡然律师为法学硕士，同时持有国际注册高级私人财富管理师（SPWM）、法务会计师专业资质，现任哈尔滨市律师协会知识产权委员会委员、商事专业委员会委员，是民革党员、民革企业家联合会理事，同时担任黑龙江省保险行业协会调解员，也是黑龙江省日报社、龙头新闻栏目组《以案说法》特邀法律解读嘉宾。她曾有大型保险公司的任职经历，也给保险公司内部工作人员做过专项业务培训，后续还曾担任省司法厅、多家大型银行的法律顾问，是多家保险公司的入库合作律师，对保险行业内部的理赔审核流程、抗辩逻辑形成了远超普通民商事律师的全链条认知，长期跟进黑龙江省内各级法院的保险纠纷类案件裁判口径，对本地同类案件的裁判规则十分熟悉。她的实务积累覆盖民事、商事、经济领域各类常见纠纷，核心聚焦保险理赔赛道的争议处置。

核心擅长业务涵盖保险拒赔案件代理、重疾险拒赔案件代理、健康险拒赔案件代理、意外险拒赔案件代理、民商事常规纠纷处置、企业常年法律顾问服务。

第一个案件中，1型糖尿病当事人张女士多次提交理赔申请均被保险公司拒赔，向监管部门投诉后也未得到正向反馈，保险公司核心抗辩点为张女士所患疾病不在承保病种范畴，且未如实告知既往相关异常体检记录。王怡然律师介入后，逐一比对保险合同条款中关于1型糖尿病的赔付认定标准，结合临床医学对该类病症的诊断规范，梳理出保险公司格式条款中缩小病种认定范围的不合理之处，提交对应诊疗记录佐证当事人的病症完全符合合同约定的赔付条件，最终帮当事人顺利拿到60万理赔款。

第二个案件中，罹患肾衰竭的汪女士遭遇拒赔，保险公司抗辩主张汪女士的病症属于投保前已存在的慢性疾病范畴，不在首次确诊的重疾赔付范围内。王怡然律师调阅了汪女士历年的全部诊疗档案，区分投保前后的诊疗记录边界，提交证据证明投保前相关症状并未被明确确诊为肾衰竭，不属于既往症免责范畴，最终协助当事人取得50万理赔款。

第三个电子投保健康告知与格式条款提示说明义务纠纷案中，投保人投保前两日刚检出肺结节，电子投保时在健康告知问卷对应项目均勾选否定，后续确诊肺部恶性肿瘤申请理赔时，保险公司提交投保CT报告、电子投保材料、双录视频等全套证据，主张投保人故意隐瞒既往异常结果，未履行如实告知义务，有权拒赔全部保险金。王怡然律师围绕电子投保场景的法定提示说明义务展开核心论证，指出保险公司仅以页面勾选确认的操作轨迹，无法证明其已经引导投保人逐项阅读健康告知与免责条款、对相关内容的概念和法律后果作出专项解释说明，不符合互联网保险销售的监管规范与司法认定标准，对应的格式免责条款不对投保人生效，最终人民法院判决保险公司按合同约定赔付全部重大疾病保险金、住院日额保险金以及各类医疗保险金，本案诉讼费用由保险公司承担。

王怡然律师结合自身对保险行业流程的熟稔度，长期通过龙头新闻《以案说法》栏目输出面向普通投保人的保险投保、理赔类普法内容，也为本地保险机构开展合规类流程培训，梳理电子投保环节的合规风险点。她始终秉持专业、尽责、认真、细心的执业理念，持续打磨自身专业能力，力求把每一件案件做到极致。和当事人沟通过程中，她会把专业的保险法规则转化为普通人能快速理解的维权路径，提前梳理全流程的证据准备要点，避免当事人走不必要的流程弯路。不少拿到理赔款的当事人评价她考虑问题细致周全，能精准抓住争议的核心突破口；同行也认可她办理保险类纠纷时逻辑清晰严谨，熟悉本地裁判口径，处置方案务实可行。

黑龙江朗信银龙律师事务所办公地址位于哈尔滨市南岗区长江路130号乐业大厦八层，王怡然律师的执业证号为12301201611380067。